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| 關於作者： |
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焦瑾璞，经济学博士，教授，研究员，博士生导师，现任中国人民银行金融消费权益保护局局长，受聘为中国人民银行金融研究所博士后科研流动站导师，中国农业大学、天津财经大学教授、博士生导师，清华大学教授，人民大学、厦门大学兼职教授，国务院扶贫开发领导小组专家咨询委员会委员，《金融会计》、《资本市场》、《金融发展研究》、《区域金融研究》等多家杂志编委，曾任中国人民银行研究生部党组书记，部务委员会副主席，中国金融会计学会秘书长，中国人民银行研究局副局长，金融研究所副所长，金融研究所博士后科研流动站负责人，重庆市经济委员会副主任（挂职）等职，主要从事金融改革、货币政策，金融监管、农村金融和小额信贷、金融消费者保护等方面的研究，公开发表学术论文或理论文章200余篇，出版著作70余部，代表作有《WTO与中国金融业未来》、《中国银行业竞争力比较》、《中国商业银行改革》，《中国货币政策争论》、《小额信贷和农村金融》、《农村金融体制和政府扶持政策国际比较》、《宏观经济金融分析》（中国人民银行培训教材）、《建设中国普惠金融体系》、《金融机构信用管理》（中央电大使用教材）、《小额信贷》、《农村信贷配给与小额信贷体系建设》等。
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| 目錄：
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第1章微型金融概述
1.1微型金融的概念
1.1.1微型金融的特征
1.1.2微型金融与扶贫金融
1.1.3微型金融与商业性金融
1.1.4微型金融与小额信贷
1.1.5微型金融与普惠金融
1.2微型金融目标
1.2.1微型金融的覆盖面
1.2.2微型金融的生存能力
1.3微型金融机构
1.3.1扶贫性小额信贷项目或非政府组织
1.3.2不受监管的小额信贷机构
1.3.3受部分监管的小额信贷公司
1.3.4.专门的小额金融银行
1.3.5商业银行或非银行金融机构的小额信贷业务线
1.4微型金融客户
1.4.1小微企业
1.4.2个体工商户
1.4.3农户
1.5微型金融服务
1.5.1小额贷款业务
1.5.2小额储蓄业务
1.5.3小额保险业务
1.5.4其他业务
1.6微型金融环境
第2章微型金融的产生和发展
2.1小额信贷在国际上的兴起
2.1.1国际小额信贷兴起的经济社会背景
2.1.2小额信贷在国外的发展历程
2.2中国的小额信贷实践
2.2.1我国小额信贷产生的历史背景
2.2.2我国小额信贷的发展历程
2.3国际小额信贷发展的新趋势
2.3.1由福利主义小额信贷转向制度主义小额信贷
2.3.2从小额贷款发展为微型金融、普惠金融
2.3.3强调小额信贷组织的可持续发展
2.3.4商业性小额信贷机构的多样化、正规化、专业化
2.3.5适当监管的形成
2.4微型金融兴起的原因
2.4.1正规金融体系的缺陷
2.4.2非正规金融的不足
2.4.3微型金融自身的优势
第3章微型金融的微观运行机理
3.1农村金融发展理论概述
3.1.1农业信贷补贴理论
3.1.2农村金融市场论
3.1.3不完全竞争市场理论
3.2微型金融兴起的理论基础
3.2.1正规金融体系的缺陷
3.2.2非正规金融的不足
3.2.3微型金融自身的优势
3.3微型金融的核心机制
3.3.1团体贷款的作用机制
3.3.2动态激励的作用机制
3.3.3分期还款制度的作用机制
3.3.4担保替代的作用机制
第4章微型金融的放贷方法
4.1微型贷款业务面临的特殊挑战
4.1.1面临的特殊挑战之一：如何控制交易成本
4.1.2面临的特殊挑战之二：如何评价客户
4.2微型信贷的产品和方法
4.2.1微型信贷的产品及其构成要素
4.2.2微型信贷方法及其分类
4.2.3微型信贷方法设计的关键要素
4.3典型信贷方法比较
4.3.1小组联保贷款模式的涵与运作机制
4.3.2村银行模式的内涵与运作机制
4.3.3个人贷款模式的涵与运作机制
4.3.4典型微型信贷方法比较
4.4微型信贷市场调研
4.4.1微型信贷市场调研的目的
4.4.2微型信贷市场调研的容
4.4.3微型信贷市场调研的步骤
4.5案例研究：甘肃省定西市小额信贷项目与产品设计
4.5.1定西县小额信贷项目背景
4.5.2定西县小额信贷市场调查
4.5.3定西县小额信贷产品设计
第5章小额信贷利率管理
5.1小额信贷利率种类
5.2小额信贷利率计算
5.2.1全成本利率计算
5.2.2有效利率计算
5.2.3实际利率计算
5.3小额信贷定价结构
5.4小额信贷利率分析
第6章微型金融机构财务分析
6.1微型金融机构财务报表分析
6.1.1资产负债表
6.1.2损益表
6.1.3资产负债表与损益表的关系
6.2微型金融机构盈亏分析
6.2.1影响机构收入的要素
6.2.2影响机构支出的要素
6.2.3影响机构成长的要素
6.3微型金融机构盈利能力衡量
6.3.1机构财务报表调整
6.3.2机构盈利能力衡量指标
6.3.3机构发展前景预测
6.4机构财务预测案例
6.4.1客户保有率的敏感度分析
6.4.2贷款额度增长率的敏感分析
6.4.3贷款不良率的敏感分析
第7章微型金融风险管理
7.1微型金融贷款的风险
7.1.1微型金融贷款的风险特点
7.1.2微型金融的基本风险分类
7.1.3微型金融的特殊风险
7.1.4风险控制的操作成本
7.2微型金融的风险管理技术
7.2.1信贷过程控制
7.2.2风险诊断和监测
.7.2.3数据挖掘
7.2.4信贷评分
7.2.5风险预警
7.2.6压力测试
7.3微型金融特有的风险控制技术
7.3.1微型金融的动态激励机制
7.3.2微型金融的分期还款制度
7.3.3微型金融的抵押担保替代机制
7.3.4微型金融的关系型借贷形式
7.4微型金融的贷款质量控制
7.4.1贷款余额和贷款报告
7.4.2贷款拖欠的隐含危险
7.4.3贷款质量的衡量
7.4.4贷款损失的预提和冲销
7.4.5保持贷款高质量的技术
第8章微型金融机构的绩效管理
8.1微型金融的绩效概述
8.1.1微型金融机构的绩效
8.1.2微型金融机构社会绩效与财务绩效间的关系及协调
8.1.3微型金融行业推行社会绩效的重要性
8.2微型金融机构社会绩效管理与评估
8.2.1微型金融机构的社会绩效管理
8.2.2社会绩效评估
8.2.3社会评级
8.3微型金融财务绩效管理与评估
8.3.1财务绩效管理解决的主要问题
8.3.2SEEP分析财务绩效的财务比率
8.3.3财务绩效指标体系
8.4微型金融的社会责任和客户保护
8.4企业社会责任
8.4.2微型金融的客户保护
第9章微型金融的监管
9.1银行监管的基本原理
9.1.1银行监管的目标和原则
9.1.2银行监管指标体系
9.1.3银行监管方法
9.2国际微型金融监管的基本原理
9.2.1微型金融与传统银行的风险比较
9.2.2微型金融的监管动机
9.2.3微型金融的监管目标
9.2.4微型金融机构监管的原则
9.2.5微型金融机构监管的分层次监管实践
9.3我国微型金融监管的基本情况
9.3.1我国的微型金融市场格局
9.3.2我国微型金融监管框架
9.3.3我国微型金融监管格局
第10章微型金融的发展前景
10.1微型金融未来的发展空间
10.1.1国际微型金融领域发展概述
10.1.2金砖五国的发展潜力
10.1.3人口巨变影响为微型金融的发展创造机会
10.1.4电子技术的发展使微型金融的进一步发展成为可能
10.2影响微型金融发展的四大外部因素
10.2.1信息技术
10.2.2政府政策
10.2.3微型金融的新参与者
10.2.4国际法规
10.3我国未来微型金融发展预测
10.3.1我国微型金融发展的政策环境
10.3.2我国微型金融需求分析
10.3.3微型金融市场供给主体分析
10.3.4我国微型金融发展的基础设施和环境
10.3.5我国微型金融发展趋势预测
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后记
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第一，正确评估借款人的还款能力。正确评估借款人的还款能力对降低信贷风险具有极为关键的作用。通常把企业和家庭作为一个整体来考虑，通过对家庭企业的现金流的计算来评估借款人的还款能力。首先，信贷员要细致深入地进行实地贷前调查和分析。信贷员不仅要实地访问客户所经营的企业，还要到客户家中进行访问。信贷员通过调查小额信贷客户的业务流量、存货量、各种原始单据等来查看其经营情况，广泛收集客户的财务数据和相关信息。其次，在此基础上，信贷员为其编制整个家庭（或企业）的资产负债表、损益表及现金流量表，获得贷款申请人企业和家庭现金流的完整图像，从而对该企业的整体经营情况有详细的了解，预测其未来的现金流，进而判断其是否有足够的还款能力。只有在借款人的现金流足以归还贷款时，才能发放贷款。
第二，设计适当的产品提高借款人的还款能力。这种信贷技术还可以通过设计适当的产品来提高借款人的还款能力，主要有以下两种方式。首先在贷款期限和还贷计划设计上要适合于客户的运作特点，其次是要与收获周期相适应。
第三，考察借款人的还款意愿。在小额信贷中，对借款人还款意愿的考察与还款能力的分析具有同样重要的作用，重点要集中在对借款人个人及其家庭特点的考察，获取借款人相关的一些软信息。由于没有充分的证据来表明借款人及其家庭的还款意愿，因此必须设立一些需要考察的角度和尽可能标准化的评估表格，以便指导信贷员进行间接的考察。这些软信息不仅有助于判断客户的还款意愿，而且有助于了解客户的还款能力。此外，还可以实施一些激励机制来提高借款人的还款意愿。例如，借款人能够获得的贷款额度取决于他的信用水平，只有按时还清一笔贷款之后才可以申请下一笔贷款，并且下一笔贷款的额度可以增大，贷款期限可以加长。这样就对客户形成一个有效的激励，促使其履行还款义务。
第四，进行交叉检验。信贷员要通过多角度的交叉检验来验证客户提供的信息和数据的真实性。客户可能有意或无意的提供了某些不真实的信息，但不真实的信息必然有漏洞或相互矛盾的地方，必然不能自圆其说，从不同的角度考察，这些矛盾就会显现出来。考察的角度越多，对所获得的信息或数据的可信性验证也越充分。顺利实施交叉检验的重要前提是要对当地不同行业的经营特点、经营方式、投人品价格、商品销售价格进行深入地了解，而这些因素是不断变化的，因此对信贷员的个人经验和广泛的知识面有很高的要求，只有通过系统地总结积累和相互交流才能更有效地进行交叉检验。
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