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| 編輯推薦： |
1.作者权威，治学严谨。作者尚福林曾任中国人民银行副行长、中国农业银行行长、中国证监会主席、中国银监会主席。长期从事金融领域的工作，有着丰富的金融工作经验、坚韧务实的改革精神。在任期间，促使我国证券市场发生重大转变，推动我国银行业改革迈上新台阶。
2.聚焦问题，探索中小银行转型发展之路。随着改革的深入，中小银行的一些体制、机制等深层次问题逐渐显露。同时，数字化转型压力加剧，市场竞争日益激烈，新旧问题相互交织，挑战增多。本书围绕赢利能力、风险管理等关键指标，对中小银行的经营发展现状和存在的问题进行剖析，对症下药，提供了问题解决方案。
3.展望未来，助力中小银行高质量发展。结合美国、日本、德国等国以及中国台湾地区的监管实践和经验，总结其与我国大陆中小银行发展之间的相似及差异之处，并相应地分析监管应对之举，为我国中小银行转型和银行监管体系优化提供“他山之石”，明确未来如何升级监管逻辑和政策体系，以更好地管控银行业金融风险，引导各类中小银行高质量发展，提升我国中小银行整体的竞争力和可持续发展能力。
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| 內容簡介： |
中小银行具有扎根地方、了解民情的优势，它们通过财富管理、养老金融以及新市民金融服务等特色业务，成为服务城市发展和满足居民金融需求的重要力量。中小银行的产生和发展，完善了我国金融体系结构，在提高金融服务覆盖范围、深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率等方面发挥了重要作用。然而，随着改革的深入，中小银行的一些体制、机制等深层次问题逐渐显露。同时，数字化转型压力加剧，市场竞争日益激烈，新旧问题相互交织，挑战增多。
本书将中小银行分为城市商业银行、农信机构（含农村商业银行、农村信用社、农村合作银行）、村镇银行、民营及独立法人直销银行四类，采用宏观与微观相结合、短期与长期相结合的分析方法，借助波特五力模型等企业战略分析方法，围绕赢利能力、风险管理等关键指标，对中小银行的经营发展现状和存在的问题进行剖析；结合美国、日本、德国等国以及中国台湾地区的监管实践和经验，总结其与我国大陆中小银行发展之间的相似及差异之处，并相应地分析监管应对之举，为我国中小银行转型和银行监管体系优化提供“他山之石”，明确未来如何升级监管逻辑和政策体系，以更好地管控银行业金融风险，引导各类中小银行高质量发展，提升我国中小银行整体的竞争力和可持续发展能力。
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| 關於作者： |
尚福林
曾任中国人民银行副行长、中国农业银行行长、中国证监会主席、中国银监会主席。中共第十六届中央候补委员，第十七届、第十八届中央委员。第十二届全国政协委员、经济委员会副主任，第十三届全国政协常委、经济委员会主任。
长期从事金融领域的工作，有着丰富的金融工作经验、坚韧务实的改革精神，对经济金融形势有深刻把握的能力。在任期间，促使我国证券市场发生重大转变，推动我国银行业改革迈上新台阶。
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| 目錄：
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绪论 001
第一章 中小银行概述
一、中小银行的概念界定 015
二、我国中小银行的发展历程 019
三、我国中小银行的发展现状 024
四、我国中小银行的市场地位及作用 032
第二章 我国中小银行发展环境
一、宏观环境 040
二、中观环境 047
三、微观环境 051
第三章 我国中小银行经营发展
一、城市商业银行 057
二、农信机构 087
三、村镇银行 110
四、民营及独立法人直销银行 129
第四章 中小银行横向比较
一、先进国家及地区中小银行经营的相似之处 143
二、先进国家及地区中小银行的经营差异 152
三、先进国家及地区中小银行发展对我国大陆的启示 163
第五章 中小银行未来发展展望
一、中小银行未来发展趋势 173
二、中小银行转型建议 179
三、关于推动我国中小银行高质量发展的相关建议 184
第六章 中小银行风险处置、企业管理及数字化转型
一、风险处置 191
二、公司治理 215
三、数字化转型 231
附录1 发挥数字技术积极作用 助力金融高质量发展 249
附录2 发挥农村金融特色优势 更好服务绿色发展 261
附录3 新发展阶段推进农商行转型发展的思考 271
鸣谢289
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| 內容試閱：
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前? 言
本书对中小银行的界定主要包括城商行、农村金融机构、民营银行等。中小银行的产生和发展，完善了我国金融体系结构，在提高金融服务覆盖范围、深化金融服务层次、促进金融市场竞争、提高资金配置效率等方面发挥了重要作用，应当给予充分肯定。
经过多年发展，中小银行整体的数量和业务规模都有了质的飞跃。中小银行资产总额超过 100 万亿元，在全国银行业金融机构资产总额中的占比超过四分之一。
中小银行的重要地位，主要体现在以下几点。一是使中小企业融资更便利。中小银行长期服务区域发展，具有服务中小企业的天然优势与独特价值，历来是服务中小企业的重要力量。截至 2022 年末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款规模为 23.6 万亿元，其中，城商行和农村金融机构合计投放10.3 万亿元，占比约为 43.6%。二是打通了金融服务“最后一公里”。中小银行在构建覆盖城区、县域的多层级、立体式金融服务体系中发挥了重要作用，承担了覆盖绝大部分乡镇金融服务空白的任务，让金融服务的触角延伸到各个角落。三是服务地方经济发展、满足居民金融需求。中小银行具有扎根地方、了解民情的优势，通过财富管理、养老金融以及新市民金融服务等特色业务，成为服务城市发展和满足居民金融需求的重要力量。
随着改革进一步深入，中小银行的一些体制机制等深层次问题逐渐显露。同时，数字化转型压力加剧，市场竞争日益激烈，新旧问题相互交织，挑战增多。
从外部运行环境看，一是国内经济转向高质量发展阶段，银行业快速扩张模式出现拐点。党的十八大以来，国家政策持续加大对实体经济、产业升级与绿色转型等领域的支持，引导经济高质量发展。银行风险资产逐步出清，规模增长放缓，中小银行尤为显著。二是数字化转型与大银行下沉市场，让中小银行传统获客优势受到挑战。中小银行多年扎根本土，在当地业务经营上积累了地缘及人缘优势。随着大银行下沉、抢占县域市场，以及数字技术的创新应用，中小银行传统业务拓展、风险防控的优势逐渐缩小。中小银行在数字化转型过程中面临数字基础薄弱、资金技术资源有限、数字化人才不足等新问题。三是金融监管全面加强，中小银行公司治理、合规经营任务较重。中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，严格执法、敢于亮剑。随着监管要求不断规范和细化，经营相对粗放的中小银行面临较大压力。
从内部经营看，一是粗放式增长难以为继，传统赢利能力面临挑战。中小银行业务以传统信贷为主，主要依靠利差收入，经营方式粗放、经营成本相对较高。过去，中小银行主要靠做大规模增加盈利，中小银行普遍有“规模情结”，个别机构喜欢垒大户。如今，传统靠规模和高利差驱动的赢利模式亟待转变。二是内源积累不足与外源渠道受限并存，中小银行资本补充难度加大。中小银行的资本充足率长期低于行业均值，2017 年以后与行业均值的差距进一步拉大。受近年风险事件影响，社会资本投资中小银行意愿下降。大多数中小银行难以通过上市融资，少数上市的中小银行因股价低，很难在市场上通过增发再融资。根据 2023 年第三季度末的数据，42 只 A股上市银行全部“破净”，平均市净率仅为 0.54 倍。资本补充难，一定程度影响了中小银行可持续发展的能力。三是中小银行公司治理与经营管理粗放，风险问题加速暴露。近年来，包商银行、锦州银行等中小银行出现重大风险，暴露出中小银行公司治理与内控体系不足。从中国人民银行金融机构评级结果来看，366 家高风险金融机构集中在中小银行，16 家为城商行，217 家为农信机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社），118 家为村镇银行。中小金融机构风险作为重点领域风险，在中央经济工作会议中专门被提及。
2023 年底召开的中央金融工作会议指出，要严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营，并强调要及时处置中小金融机构风险，为下一步中小银行高质量发展指明了方向。我们希望，本书能够为系统研究我国中小银行发展和转型问题、完善政策体系提供有益的参考借鉴。为此，本书通过文献梳理、比较研究等多种方法，回顾了中小银行的改革历程，分析了其功能定位，综合国际上的经验教训，提出中小银行高质量发展不能靠单打独斗，也需要相关政策的引导与支持，并就完善公司治理体系、分类分层监管模式、化解风险和提升竞争力等问题提出了一些建议。针对备受关注的中小银行风险处置、公司治理以及数字化转型问题，本书分别展开了专题研究。
与此同时，受限于时间、资源、人员、知识等因素，本书对一些问题的认识和分析仍有一定局限性，还需要进一步深入研究。中小银行高质量发展绝非一日之功，我们也将持续聚焦中小银行高质量转型发展中的重大问题，与感兴趣的相关各方一道深入开展交流，贡献自己的一份力量。
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