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| 編輯推薦： |
钱并不解决所有问题，因为钱本身就是问题
我们的思想、情绪和过去的经历是如何塑造我们的理财习惯的，并为我们指引通往财务自由的道路
认识、理解和改善你的金钱模式和金钱关系的实用建议
投资大亨沃伦·巴菲特建议下的实证研究
荣获 “金钱意识与包容奖”优秀图书奖
畅销英国、北美、意大利、德国、罗马尼亚、印度尼西亚等地
巴菲特：“追随你的激情，因为只有做你喜欢的事情，你才能成为优秀的人。”
了解你与金钱的独特关系、你的童年如何影响你的财务状况以及如何重新掌控财务状况，金融心理治疗师维姬·雷诺为你提供了解决所有金钱问题的方法。
你是否经常与家人为金钱问题争吵？你是否会对伴侣隐瞒购买物品的事情？因为总觉得钱不够用，所以生活得不舒心？为超支而挣扎，在金钱上违背自己的最大利益？由于过去的财务创伤，觉得投资太令人焦虑？一想到钱就感到非常内疚、恐惧、焦虑？无法解决与伴侣或家人在金钱管理方面的分歧？
我们与金钱之间的关系是最重要的关系之一，但我们往往不知道是什么在驱使我们养成与金钱有关的习惯和感受。在我们的日常生活中，金钱可能是焦虑、羞耻和冲突的根源。复杂的情感因素、过去的经历和个性都决定着你
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| 內容簡介： |
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为什么有些人的钱永远不够用？为什么有些人在为自己花钱时会感到内疚？为什么有些夫妻会因为钱的事情吵架不断？金钱什么时候是用来控制、用来索取爱、用来示爱、用来炫耀、用来补偿、用来反叛的？作者通过分析个人心理认知的成长、原生家庭的影响、财务情感意识的形成等，来探讨我们对金钱的心理学认知。认为，我们对金钱的态度是一个复杂的网络，由情感因素（渴望、恐惧、防御、内心冲突、信仰）、过去的经历（关于金钱代表的教训、继承的信仰以及诸如经济创伤、社会流动性等经历）以及我们的个性和心理组成。过程（我们如何体验周围的世界）都决定了我们做出的金钱选择以及我们对它们的感受。如果没有财务情感意识，我们可能会感到陷入无法改变的行为和感受中。本书的目的是帮助我们思考如何通过金钱来表达我们的渴望、恐惧和内心冲突，进而何影响我们与金钱有关的行为和感受。
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| 關於作者： |
维姬·雷诺
她是一名私人心理治疗师和金融心理治疗师，经营着自己的诊所，专门从事金融心理治疗，为世界各地的客户提供服务。《金融时报》、《每日邮报》、《好管家》、《每日电讯报》和《女性健康》都曾报道过她。她于1999年获得宾夕法尼亚大学心理学学士学位。此后，她又完成了心理动力学心理治疗专业的研究生课程，并获得了两个硕士学位，包括伦敦商学院的工商管理硕士学位。她既在企业工作过，也当过心理治疗师，还在公共和私营部门工作过，包括英国国家医疗服务体系。
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| 目錄：
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序 言
第一章 过去的经历如何影响我们与金钱的关系
把金钱当作一种象征
过去人际关系中的情感印记
我们如何看待自己或自己的价值感
世界将如何回应我们或我们的能动性
我们在人际关系中是如何表现的
心理防御：我们如何管理难受的感觉
金钱体验的情感印记
我们的恐惧与渴望
更广泛个性的体现
第二章 过度消费及其诸多驱动因素
消费行为
是什么让我们花钱
想要融入群体的欲望
物比人更可靠
我要引围观
我想开启神奇的自我转变
金钱可以抚慰你的心灵
第三章 贪婪：钱再多也不嫌多
贪婪的起源和社会认知
贪婪的行为
与贫穷和经济损失相关的恐惧
爱的慰藉（安全的港湾）
金钱靠得住——对自力更生的渴望
衡量价值的标准
渴望被重视
传承与不朽，超越死亡的永生
第四章 过度节约：当我们不愿花钱享受生活的时候
自我克制型消费观
对人抠门型消费观
总体上很节俭
社会背景
自我克制的理由
觉得自己不配拥有好东西
以贫困为荣
控制消费的执念
财富羞耻感和幸存者的负罪感
我们不愿付出，所以抠抠搜搜
害怕受到亲密关系的束缚
权力斗争
第五章 自我破坏：我们为什么要挡自己的路
自我破坏的行为
内疚和羞愧
追求金钱是肮脏的勾当
成功焦虑症和骗子综合征
受虐狂：我们感觉自己应该受罚
愤怒和怨恨
恐惧
分离的焦虑和对独立自主的畏惧
害怕发现金钱的真相
第六章 慷慨：从匮乏到掌控——探索我们给予的背后动机
慷慨行为
给予就是表达快乐、爱、感激或请求原谅
找个“快乐代理人”
慷慨可以驱走我们的痛苦或恐惧
给予符合我们的价值观，或抵御我们的依赖性
弥补我们的不足
受虐狂的一种形式
为了平息我们被遗弃的恐惧
慷慨是一种控制武器
渴望永生或害怕死亡
表达愤怒或划定界限
第七章 偷窃：寻找慰藉、赎罪或反抗
偷窃的定义和偷窃行为
“汝等不可偷盗”
偷窃的原因
情绪调节
战胜创伤
寻求慰藉：“世界欠我的”
赎罪：渴望被抓住、受到惩罚，并摆脱罪恶感
反抗：反对权威，恢复正义/平衡感
追求权力和使用权力
第八章 控制：是为了追求权力还是维持亲密关系
财务虐待或经济虐待
控制欲的产生原因
控制可以防止被拒绝甚至被抛弃
控制是一种避免无力感的权力游戏
控制是一种报复性的吝啬
受控者的心理
案例研究
摆脱控制关系，走出受虐困境
第九章 金钱的秘密
社会背景
秘密诞生的原因
抵御内疚、羞愧和被批判的恐惧
通过消极挑衅来表达愤怒
害怕冲突
害怕亲近或亲密
第十章 夫妻关系和金钱
夫妻经常为钱争吵
对待金钱的态度和行为
财务决策是如何做出的
金钱是一个热门话题
金钱依然是个禁忌话题
不擅长处理分歧
许多现代夫妇正经历着他们未曾预料过的财务状况
“钱战”往往与钱无关
为什么解决金钱冲突很重要
如何解决金钱分歧
不要避开金钱话题
改变你对冲突的看法
把夫妻能力想象成“婚姻三角”
谈及“妥协”时要有创造性和灵活性
保持好奇心
看看你一直在回避的两个维度
认清你在关系中扮演的角色
选择合适的时间谈钱
注意你的语气
措辞要谨慎
第十一章 金钱和人际关系：友情和亲情
父母与孩子
为分离而挣扎
给予是难事，接受也不易
赡养我们年迈的父母
你继承的遗产中隐藏的信息
兄弟姐妹
职场和商业伙伴
友谊
第十二章 理解并改变你的金钱观
抱着好奇而非批判的心态进行自我探索
收集信息要有深度和创意
事实和模式
扩展调查：开放式问题和探索性工具
揭示对改变的抗拒
承认代价
重新评估并扩大你的选择范围
接受与改变
第十三章 结束语
鸣谢
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| 內容試閱：
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你可能认为心理治疗师对谈论任何事情都很自在。不可告人的秘密、令人尴尬的回忆、可耻的想法……这些都是患者在接受心理治疗过程中涉及的主题。作为心理治疗师，我们花了多年时间参加培训，以使自己具备陪伴患者探索棘手话题所需的好奇心和韧性。但在心理治疗培训中，有一个领域几乎未被涉及，那就是金钱话题，直到最近才被提及。
我把理解和深入研究我自己与金钱的关系作为一项个人探索，原因我稍后会讲。不是因为钱很重要，而是因为钱是一种承载着各种内涵的东西，而探索这些内涵有助于我们更好地了解自己。
我在获得心理学学位之后和进修心理治疗课程之前，还考了个工商管理硕士学位（MBA）。我对MBA课程开设“行为金融学”讲座并不感到意外。“行为金融学”应用心理学理论来解释为什么人们有时会在金钱问题上做出非理性选择。但令我惊讶的是，我学习的心理治疗课程教导大家探索一切事物的意义，却往往对金钱话题避而不谈。
我一直很好奇，想探索以下几个问题：
为什么有些人感觉钱永远不够花，而有些人却对少得可怜的钱感到满足？
为什么有些人为自己花钱而感到内疚，而有些人却几乎把自己的财富挥霍一空？
为什么有些夫妻总是为钱争吵不休，而有些夫妻却在大多数财务问题上意见一致？
什么时候人们会用金钱去控制别人、索取爱、秀恩爱、炫耀、赔偿损失、表达反抗？
对我来说，这不是纯粹的职业兴趣。这是一个私人问题。我父亲写了一本关于金融悲剧的书，这场悲惨的经历摧毁了他的财富、希望、梦想以及更多的东西。这是一个关于欺骗、背叛和失去的故事，给他留下了深深的不公平感、愤怒和遗憾。毫无疑问，在我看来，我的家人关于金钱的经历影响了我对金钱所代表的意义及其重要性的看法。这不仅是父亲的悲剧经历造成的影响，还因为金钱体验所蕴含的一切。金钱是衡量成就的标准，也是衡量自我价值的标准。金钱是慷慨和援助行为的工具，也是滋生骄傲感的源泉。金钱是实现社会阶层跨越的手段，但有时随之而来的是信心缺失，甚至是羞愧感萌生。钱是会一天一天消失的东西（剥夺你的机会、抱负和希望）。我不会在本书中讲述我的个人故事（心理治疗师不会透露太多关于他们自己的信息），我在这里提到金钱是为了解释我对这门学科的热情。
金钱依然是个禁忌话题
精神分析学创始人西格蒙德·弗洛伊德（Sigmund Freud）是第一个观察到金钱禁忌性的人（我将在本书中多次提到他）。他曾写道：“文明人对待金钱问题的态度和对待性问题的态度是一样的，一样前后矛盾，一样大惊小怪，一样虚情假意。”一个多世纪过去了，他的这句话仍然具有现实意义。2019年在英国进行的一项民意测验中（美国的信息反馈也与之相呼应），人们更愿意与朋友和家人谈论性而不是金钱。一半的英国人表示，在日常谈话中谈论个人金钱问题是一大禁忌，比性、宗教和政治话题更忌讳。超过2/5（44%）的人回避金钱话题。即使在心理治疗中，人们也不愿意提到金钱话题，正如荣格心理学分析师詹姆斯·希尔曼（James Hillman）所说：“患者更容易谈论他们裤子遮挡住的部位，而非裤子口袋里隐藏的秘密。”我认为，这就是我自称“金融心理治疗师”给许多患者的感受，他们觉得进入了一个特殊的空间，在这里可以思考财富和畅谈金钱，而不必担心被人指手画脚。
金钱依然是个禁忌话题，也是造成压力、羞愧和冲突的主要原因。关于金钱的谈话一旦真的发生，就会激起一系列的情绪涟漪。在同一项英国民意测验中，近1/3（32%）的人表示，他们觉得与家人和朋友谈论自己的财务状况很有压力；超过2/5（43%）的人表示，他们面对金钱话题时会感到尴尬。在面对金钱话题时，年轻人似乎特别容易感到羞愧或尴尬。而且，我们中的许多人在成长过程中都被教导谈论金钱是不礼貌或不恰当的，因此，我们会担心在一群朋友中提起这个话题会显得没有礼貌。此外，在职场中，“薪酬保密”条款劝阻员工向同事透露自己的薪水，我们还可以看到有很多信息鼓励我们对自己的薪酬守口如瓶。即使这些要求没有明确表达出来，但对薪酬讨论持否定态度的公司文化并不少见，这进一步强化了金钱是个禁忌话题的印象。
金钱和心理健康之间的联系
我们回避金钱的话题不是因为金钱不重要，而是因为金钱有时会给我们带来情感“负担”。我们中的一些人认为金钱可以影响我们的人际关系、身心健康和工作表现。如果你因为财务状况而彻夜未眠，那你肯定不是一个人在挣扎。一项全球研究证实，近一半的成年人对财务状况感到焦虑，这一比例在英国和美国等国家超过了一半。
每个人都会为钱发愁，但有些人就是守着菲薄的薪水过日子，感觉每天都在苦苦挣扎。金钱会把人们的思想带入黑暗的地方，这就是解决“金钱”这个禁忌问题的重要性。与财务相关的羞愧、恐惧和悲伤会让人们产生深深的绝望和无助感。压抑、隐藏、拒绝探索和讨论这些消极情绪，反而会让情绪泛滥，变得势不可当。
财务压力，尤其是与债务有关的财务压力，也与身体健康状况不佳有关。2010年对60多篇关于这一主题的论文进行的分析证实了债务与健康状况恶化之间的联系。2008年，美联社-美国在线健康调查（Associated Press-AOL Health Poll）针对影响那些面对财务压力之人的常见健康问题进行的一项研究表明，当人们面临巨额债务时，他们患溃疡或消化道问题、头痛或偏头痛的可能性显著增加，患焦虑和抑郁的风险是常人的六倍多；他们患心脏病的概率是正常人的两倍，超过一半的人患有肌肉紧张和腰痛。此外，他们报告说，与慢性压力症状相对应的是，他们难以集中注意力，出现睡眠困难，还伴有莫名其妙的忐忑感。
我们的工作表现也会受到经济压力的影响。根据英国经济与商业研究中心的一份报告，近七成的英国雇主认为，员工在财务压力下的工作表现会受到负面影响，事实上，10%的员工因此缺勤（这些员工平均每年缺勤近乎5天）。该报告还发现，18%的员工由于财务问题导致工作效率下降。
毫无疑问，财务压力和工作效率之间是相互影响的双向关系。我们还发现，经济困难会导致心理健康恶化，但心理疾病也会影响人们做出理性且能自我提升的财务选择的能力，还会影响人们保住工作的能力。
金钱也可以直接或间接地干扰人际关系的和谐。我们可能会发现，金钱冲突困扰着我们一些最重要的人际关系，或者，简单地说，我们对金钱的担忧导致了情感压力，使我们更加紧张、易怒，无法控制自己的感觉，也无法和我们所爱之人沟通。理解金钱在我们心中扮演的角色，不仅有助于我们增加银行存款，还有助于改善我们的人际关系。
财富不是幸福的保证
尽管没有财富会给我们的幸福带来风险，但拥有财富和经济上的成功也不能保证我们就一定会幸福。许多研究试图确定幸福感是否会随着收入或财富的增加而增加。结果喜忧参半，关于应该衡量“评估型幸福”（我们如何评估自己的生活）还是“体验型幸福”（我们在日常生活中的感受如何），学术界争论不休。然而，事实证明，“评估型幸福”与财富的关系比“体验型幸福”更密切，这表明，财富似乎会影响我们对生活的总体感受。但在日常生活中，富人在追求幸福方面所面临着的挑战并不比别人少。
现在，正如我将在本书中多次提及的那样，我们是复杂的生物，所以，试图通过问卷调查来评估幸福的做法具有局限性。心理学家得出的结论是，美国最富的100人只比普通人幸福一点点，这让我们获得了一些慰藉，但也有一些研究的结果与之相矛盾。
我和许多同事的实践证明，许多富人很难找到快乐和满足感。如果有什么区别的话，那就是他们对自己的悲伤怀有更多的负罪感和羞愧感，因为我们的社会给我们灌输了一种误导性的假设，即钱多的人更幸福。如果我们允许的话，金钱可以成为幸福的推动者，但不会成为幸福的驱动力。
然而，让金钱促进幸福似乎比人们想象的更难做到。我们可能会情绪化、不理智、不切实际，甚至被金钱能给我们带来的东西所迷惑，所以，我们有时会让金钱成为冲突的根源，或是自我破坏和自我剥夺的工具，而不是提高生活质量的资源。
人们不能理性看待钱财，这可不是什么新鲜事
尽管在精神分析文献中，关于金钱的思考不过是凤毛麟角（赌博除外），但与此相反，行为金融学领域多年来一直在研究心理学对金融市场和金融决策的影响。
行为金融学领域的研究表明，人们不太能理性看待钱财。例如，在研究人类如何做决定时发现，我们很容易受到某些所谓的“认知偏差”的影响：“沉没成本谬误”“锚定偏差”和“近因偏差”扭曲了我们的理性，诱使我们的大脑做出错误的财务选择。
我们以“沉没成本谬误”为例。想象一下，你花150英镑买了一张音乐会的票，花75英镑买了一张剧院的票，却没有意识到，这两个活动都被安排在了同一个晚上。你应该去参加哪个活动？你可能会选择音乐会，因为你为它支付了更高的价格。但不管怎样，票钱都已支付，无法收回。理性的决策者只会关注未来的价值。那么，参加哪个活动会给你带来更大的乐趣或满足感呢？花多少钱不应该成为这个决定的一个因素。
然而，本书并没有关注我们都面临的非理性倾向，而是旨在帮助我们根据自己内心世界的独特映射，探索出适合自己的、个性化的金钱观。
虽然心理治疗师可能会帮助你发现你思维中的谬误，但他们更感兴趣的是，你最初为什么会陷入这样的混乱（在同一个晚上预订两个活动的票）。如果这是经常发生的事情，那么，这些“错误”背后可能有原因。也许你为自己花钱感到内疚，为了避免这种负罪感产生，你不经过太多思考（也不查看一下日期）就匆忙做出花钱的决定。也许周六晚上独自一人的不安全感（源于上学时的社交困难）让你不假思索地匆忙制订一些消费计划。或者，这是否反映了一种混乱的生活方式？你在生活中的其他方面也遇到过类似的情况吗？我感兴趣的是使你倾向于某种思维和行为模式的独特情感印记。
我希望引导你以不同的方式思考，并为你提供一个新的视角来探索你与金钱的关系。我记得，有一位患者因为金钱焦虑而苦苦挣扎，他在详细讲述了父母破产的痛苦记忆之后，深吸了一口气。深呼吸之后是一阵沉默。然后，他满怀希望地问我：“标准答案就在此吗？”他的意思是：“我们解开这个谜团了吗？我们找到答案了吗？”或者，换句话说：“这一次的经历能解释一切吗”不幸的是，世界上不存在什么“标准答案”。有些读者可能会感到失望，因为几乎没有一件事、一段经历或一种思想可以解释我们此时此刻的行为方式。当然，这并不会降低我们探索的价值，我现在对此深信不疑。事实上，如果你打开心扉，用一种不同的方法来进行自我询问和自我反思，你就会从多个方面和多个维度了解自己，这将丰富你对自己的理解（而不仅仅是你的金钱观）。
本书中引用的例子包括我的生活经验、我自己的临床实践、同行和公众人物已发表的临床经验，以及流行文化背景中的案例。如果是我的患者的案例，我将会采用匿名的叙述方式以保护患者的隐私，并履行我的保密义务。
财务幸福感和财务情感意识
财务幸福感通常被描述为对自己的财务状况感到满意并能控制自己的财务状况。这与你有多少钱无关，而与你对自己的财务状况有足够的掌控能力有关。你得理解自己所做的选择，而不是盲目行动或违背自己的最佳利益。
英国一家提供免费理财建议的独立机构“货币和养老金服务组织”（MaPS）表示：“财务幸福感是一种安全感和掌控感。它关乎如何日复一日地有效利用资金，如何应对突发事件，以及如何确保自己朝着健康的财务未来迈进。简而言之，它就是指具备财务韧性、自信和自主能力。”
通常来说，有很多因素会影响我们的财务幸福感。这些因素包括：
社会和经济因素
金融素养
心理因素
所有这些因素都会影响我们的财务幸福感，因为它们会影响我们对自己财务的信心和掌控力。这些因素也会相互影响：如果我们对自己的财务没有信心，我们就更有可能做出糟糕的财务选择，最终会陷入财务状况恶化和心理健康状况不佳的不良循环。
因此，尽管财务幸福感不一定与我们银行账户里钱的多少有关，但我们的“财务韧性”的现实状况很重要：
……
心理因素——建立财务情感意识
你的自信和你对财务的掌控感会受到各种心理因素的影响，我将在本书中深入讨论其中的一些因素。情感（渴望、恐惧、防御、内心冲突、信念）、过往经历（学到的教训、继承的信念、诸如财务创伤之类的体验）、我们的个性和心理过程（我们如何体验周围的世界）构成了一个复杂的网络，所有这些都决定了我们做出的金钱选择以及我们对这些选择的感受。
本书的目的是增强我所谓的“财务情感意识”——你对驱动和塑造你对金钱的感受和行为的心理因素的意识。你会发现，其中许多可能是源于过去的经历，有些甚至是童年的经历，在许多情况下，这些经历与金钱完全无关。你可能会发现，你和你的商业伙伴在补偿问题上难以达成一致，实际上是过去的手足关系被这种关系激发了；或者，你坚持为孩子支付假期费用，是因为你害怕与他们分离，而你与自己的父母也有过类似的挣扎经历；或者，你习惯把开支精确到小数点后最后一位，是因为你对被剥削的深度恐惧。
本书的目的不是从财务决策中剔除情感因素。你在签署抵押贷款文件时，难道不会感到一丝不安或恐惧吗？你在投资第一个创业项目时，难道不会感到既紧张又兴奋吗？你在三番五次地为孩子或伴侣解围时，难道不会感到某种程度的愤怒吗？对于所有这些问题的答案都是“怎么可能没有情绪”。因为，许多财务决策都是由情感驱动的。
有时，消极情绪是面对艰难的财务选择时产生的自然反应，而不是你做出糟糕选择的征兆。我们可能会觉得：
如果我们决定比其他人少捐一些礼物，就会有强烈的羞耻感。
如果我们犒赏自己去按摩，或者去比平时更贵的餐厅，就会产生负罪感。
如果我们为了更大的经济目标存钱而阻止自己购买想要的东西，就会感到沮丧。
如果我们要贷款创业，就会感到焦虑。
负面情绪并不总会导致这些糟糕的选择。以收集礼物为例：
送得比别人少可能会让你感到羞愧，但送得比你能负担得起的多可能会让你感到后悔甚至怨恨。因此，没有什么“正确选择”能让我们摆脱所有的负面情绪。我们要做的是明确我们选择的原因（而不是在压力下不计后果地冲动行事），然后，管理我们最终抉择的负面影响。当情感阻碍我们做出最有利于自己的选择时，问题就会出现；当情感影响我们的判断时，问题也会出现。
……
本书的目的是帮助你思考如何通过金钱表达自己的渴望、恐惧和内心冲突，以及你的早期经历（甚至是与金钱无关的经历）如何影响了你与金钱相关的行为和情绪。
在本书中，我会讨论各种各样的金钱行为，但并非全部。例如，我不会深入探讨赌博或金融冒险的话题，因为已经有很多学术和非学术书籍探讨了这个话题。我将专注于我们与金钱关系的较少被分析和关注的方面。话虽如此，本书中涵盖的许多主题还是可以帮助我们更好地理解投机冒险（例如，受虐倾向、期待神奇的转变、叛逆、寻求公正和补偿的心理）。
哈佛医学院进行的一项历时最长的关于幸福的研究发现，生活幸福的最重要的决定因素不是（如他们所期望的）经济和事业上的成功，而是拥有高质量的人际关系：在这种关系中，我们感到与他人相连，我们感到温暖，觉得我们可以依靠他们。这项研究的研究人员从1938年开始追踪268名男性（后来扩展到他们的家人）的生活，并定期全面地测量他们生活的各个方面（职业、健康、财富、人际关系、家庭等）。有些人成为成功的商人、医生和律师，而另一些人则患上了精神分裂症或成瘾症，而决定他们一生是否幸福的首要因素就是亲密的人际关系。
我们的人际关系蓝图以及我们身处其中时的期望和行为，受到两个重要经历的影响：我们与父母相处的经历（我在前面的章节中讨论过）以及我们目睹父母彼此相处的经历。我们的父母是我们的一个参照点。对大多数人来说，至少在某种程度上，父母会成为他们有意识或无意识模仿的一个榜样（因为我们会被熟悉的事物吸引，并喜欢照着样子重做）。有些人通过有意识的努力和决心来避免像他们的父母那样的结局，设法在未来的关系中建立不同的关系。无论我们的具体情况如何，现实是我们并没有完全意识到由于与父母接触而带来的无数期望、希望和恐惧，但增强这种意识可能是有益的。
夫妻关系的挑战是巨大的：我们自己塑造人际关系的方式受到各种复杂因素的影响，而这些因素与我们伴侣的影响相冲突。我们的伴侣会带着他们自己被爱（渴望、恐惧、欲望和依恋类型）的经历、他们自己内化的父母形象，以及他们自己对于应该如何与伴侣相处的成人观点来到这段关系中。而谈判和管控这些分歧并非易事。
金钱冲突在各种关系中普遍存在，比如浪漫关系、友情关系和商业伙伴关系，原因有二：
. 金钱是生活的一部分，所以它经常出现，我们对金钱的不同看法可能会产生并引发冲突。
. 金钱可以是我们用来表现情感问题的一个象征，这些情感问题实际上与金钱无关，而是与人际关系的其他方面有关。
在这一章中，我将把重点放在浪漫夫妻的身上，他们在关系发展的过程中面临着将他们的财务世界结合起来的挑战。
最近，我听到一对夫妇在谈论假期生活：
贾森： 我们真的不能重蹈覆辙，把这么多钱都花在度假上了。
薇拉：为什么？
贾森：太多了！我把这些都加起来，我们度假花了3000英镑！那太过分了！
薇拉：是吗？我们现在能负担得起呀。
贾森：我知道……但是……总感觉不对劲……
对于面对收入增长，不得不在如何使用额外资金的问题上做出选择的夫妇来说，这样的互动并不罕见。他们是增加在生活方式上的支出（所谓的“生活方式膨胀”），还是用这些钱来实现其他财务目标（比如，增加储蓄、投资退休金、购买第一套房产或第一辆汽车）？如果他们不考虑增加在生活方式上的支出是否符合他们的价值观和财务目标，而只是“随波逐流”，他们最终可能会对自己的选择感到不满且充满遗憾。如果他们的伴侣就“什么是最好的”问题持有不同的看法，又该怎么办呢？
从上述案例来看，贾森认为的假期过度消费，对薇拉来说是符合他们新的购买力的理性选择。但还有很多我们不知道的事情，而且伴侣双方不应该假定对方知道这些事情。这笔钱的用途是否与贾森对金钱的价值观（他认为金钱应该用来做什么或应该花在什么地方）相冲突？或者，他是否认为这会干扰夫妇双方已经决定要优先考虑的其他财务目标？他是否因为享受了一次家人或朋友负担不起的假期而感到内疚？还是说，他的成长经历告诉他，金钱不应该都浪费在假期上，而应该存起来或用于投资？“感觉不对劲”的原因可能有很多，解开这些谜团对贾森来说是有益的，也有助于薇拉更好地理解丈夫的观点。
至于薇拉对此事的淡然态度，又是怎么回事呢？我们可以假设她很理性，对自己的假期预算很满意，但事实可能并非如此。她考虑过生活方式膨胀的潜在影响吗？她是否考虑过夫妇双方的财务现实和优先事项，并得出在假期上花费3000英镑是合理的结论吗？有没有可能是她心中有一股无意识的力量（也许是为了给朋友和家人留下深刻印象，或者害怕财务上的富足不会持续，所以最好在钱还在的时候尽情享受）推动她花更多的钱呢？这对夫妻之间的关系也值得探索，贾森是否扮演了会计或“理性代言人”的角色，而薇拉则跳出了思考财务问题的藩篱？
在处理一段婚姻关系中的金钱分歧时，我们值得退后一步，考虑以下几点：
. 当涉及金钱以及更广泛的问题时，我们各自给这段关系带来了哪些情感“包袱”？
. 你怎样才能更深入地了解你的伴侣对金钱的态度，并就不可避免的分歧进行协商？
. 你们的金钱冲突在于金钱本身，还是说金钱只是你们用来表达感情的语言？
夫妻经常为钱争吵
金钱方面的争论很常见。前文中的各项研究表明，金钱要么是婚姻冲突的最大来源，要么是婚姻冲突的主要来源之一。英国舆观调查网在2019年进行的一项民意调查发现，有超过1/3（37%）的情侣曾为钱争吵。在英国财富和养老险产品提供商英杰华集团于2023年进行的一项研究中，有1/4的受访情侣承认，他们每周至少会为钱争吵一次。在美国，2000年开展的一项全国婚姻力量调查（National Survey of Marital Strength）涵盖了超过2.1万对已婚夫妇。研究人员发现，即使是幸福的夫妇，金钱也是最容易引发分歧的话题。
对待金钱的态度和行为
夫妻之间经常会因为对金钱是什么、它所代表的意义以及它应该被用来做什么等问题产生分歧。对于可接受的债务额度、合理的公寓大小、送给朋友婚礼礼物的花费、借钱给朋友是否是个好主意等问题，每个人都会有自己的看法。过普通的生活需要做出无数的选择，这些选择都是通过我们内心的指南针做出的，而与我们的伴侣在所有事情上都不谋而合的概率是非常小的。当信念、价值观和行为存在较大差异时，冲突的可能性预计会更大。如果说，提升自己的财务情感意识都很困难，那么，理解他人的金钱行为背后的驱动因素就更具挑战性了。
更令人困惑的是，有时我们的过度行为和节制行为，或者我们对风险的偏好，与我们实际的信念和价值观相冲突。我们可能因为经济创伤而变得比我们所希望的更厌恶风险，或者因为自恋的天性而挥霍无度和炫富，或者因为花钱会让人产生负罪感而抵制外出就餐。正如我们在本书中看到的，即使我们决定了我们想要如何对待金钱，我们也会面临着诸多限制，所以，即使我们对金钱的价值观和态度与我们的伴侣一致，我们的非理性行为也可能会引起分歧与不和。
财务决策是如何做出的
我们应该把银行账户合并还是分开？谁有最终决定权？一方是否可以将所有责任都委托给另一方？在伴侣的自由冲动与征求对方意见之间，应该如何找到正确的平衡？当我们谈到金钱行为时，在隐私和保密之间应该如何划清界限？
美国国家婚姻力量调研组询问了夫妻在财务方面的最大障碍，一半的夫妻觉得伴侣试图控制财务。这表明，夫妻很难找到一种制度，让双方在财务决策上有足够的自主权和发言权，而双收入家庭的增多加剧了这一难题。两个都有工作的伴侣之间的关系引发了许多关于权力和自由的问题，我在本章的后面会再回到这个话题。
夫妻必须在透明度和隐私权、公平和平等、信任和亲密感等方面达成妥协。这些不仅仅是关于金钱的对话，而是涵盖了各种各样信念的话题，甚至可能反映在夫妻关系的许多方面（育儿、性爱）的不安全感。回避金钱话题的一方可能会避免任何冲突的话题，并将许多其他责任委托给另一方。对自己的财务状况守口如瓶的一方可能通常会有所隐瞒。坚持平等的伴侣可能希望这种平等不仅体现在财务上，也体现在育儿责任上，等等。
美国国家婚姻力量调研组发现，在婚姻幸福的夫妻中，89%可以在金钱问题上达成一致，而在婚姻不幸福的夫妻中，只有41%的伴侣意见一致。我想这并不是因为幸福夫妻在金钱方面的期望、恐惧和欲望完全匹配，而是他们找到了一种可以处理不可避免的金钱分歧的方式，因此不会导致激烈的争吵和破坏性的冲突。事实上，这项研究中的“幸福夫妻”将良好的沟通和解决分歧的创造力作为浪漫关系的优势：这些因素可能对于塑造他们“在金钱问题上达成共识”的观念至关重要。
金钱是一个热门话题
我认为金钱之所以成为夫妻之间的热门话题，主要有四个原因：
. 金钱依然是个禁忌话题，夫妻们经常避开谈论金钱问题，直到他们面临冲突。
. 我们不希望有分歧，也不擅长处理分歧。
. 许多现代夫妇正经历着他们未曾预料过的财务状况。
. “钱战”往往与钱无关。因此，这对夫妇可能实际上是在以财务对话为掩护，讨论一些非常情绪化的问题。
接下来的章节中，我将深入探讨这些问题。
……
为什么解决金钱冲突很重要
金钱冲突对人际关系是有害的。同样的争吵如果发生100万次，可能会导致一对夫妇对他们和谐生活的能力失去信心，对他们解决分歧的能力失去信心，对他们在一起的美好时光失去信心。与金钱有关的愤怒、不尊重和秘密使这对夫妇之间产生隔阂，造成他们认为无法弥补的爱和信任的破裂。
我认为以最具建设性的方式解决金钱冲突很重要，原因有很多。首先，因为经常为钱争吵的夫妻更有可能离婚。根据一项针对德国5300多对夫妇的研究，在财务问题上意见出现分歧的夫妇离婚的可能性是那些在财务问题上意见一致的夫妇的两倍。从长远来看，风险偏好的差异（职业、运动、驾驶等任何类型的风险偏好）是夫妻分居的最大预测因素，但财务风险的差异是离婚的最强预测因素。相关研究人员表示，在储蓄和投资决策上存在差异的人不太可能共同拥有一套住房，如果他们已经购买了一套住房，也不太可能对其进行翻新。
根据我的经验，金钱上的争吵往往只是一对夫妇在沟通、解决分歧或冲突方面存在困难的一种症状，这就是为什么找到一种建设性的方式来讨论金钱上的分歧，可以对夫妻关系的其他方面产生积极的涟漪效应。
其次，我们要解决金钱问题的原因是，理解金钱问题有助于发现夫妻关系中可能通过金钱表达出来的其他潜在问题。为了具体的事情（在这个例子中是钱）争吵，比用语言表达一些需要解决的情感挫折和不满更容易。说“你没有给我足够的钱”可能比说“你没有给我足够的爱”更容易。说“你晚上出去玩花了太多钱”可能比说“我希望你在我们的关系中多投入一些”更容易。说“我认为我们需要保持财务独立”可能比说“我觉得我不能信任你”更容易。
最后，也是最重要的一点，解决金钱分歧的方法可以成为如何处理和解决其他分歧（与金钱无关）的典范。
如何解决金钱分歧
我将给出10条建议，帮助你解决金钱分歧，甚至防止冲突。
不要避开金钱话题
许多夫妻甚至不给自己太多机会进入解决冲突的阶段，因为他们的策略就是回避。不谈钱并不能让金钱问题消失。钱是生活的一部分，我们对使用金钱做出的选择越有意识，就越能控制自己的财务状况。因为“尴尬”或“难受”而避免与伴侣谈论金钱，只会让我们陷入困境。
在美国国家婚姻力量调研中，绝大多数人希望他们的伴侣更愿意分享感受和讨论问题。他们承认，他们很难表达自己的需求，而且他们感觉不到伴侣的理解。与不幸福的婚姻相比，幸福婚姻中的配偶明显更容易感到被对方理解，也更容易表达自己的真实感受。了解彼此不同的金钱态度，以及更广泛的关系动态，可以帮助两个人从冲突走向和解。
改变你对冲突的看法
人们认为冲突是消极的。“我不想吵架。”尤其是如果在你的原生家庭中，冲突意味着侮辱、大喊大叫、不尊重和痛苦。然而，事实并非如此。如果夫妻俩在彼此尊重和不吹毛求疵的情况下面对和解决他们的分歧，他们就会变得强大。重要的是谈论事情的方式。冲突意味着夫妻之间发生了交锋，但这是否可以看作是一个让双方相互了解并相互学习的机会呢？
在沃顿商学院的一门谈判课上，我清楚地记得一个案例研究，该案例可以证明，对于大多数试图取得最佳成绩的聪明学生来说，这是一个严重的挑战。当时我们的任务是通过谈判达成一份协议。我们每四个人被分成两组，A组有两个人，B组有两个人。
A组代表一名制药公司的生物学家，在研究如何对抗敌人使用生物武器的方法。由于一次交通事故，化学物质泄漏，危及许多人的生命，而研究人员开发的合成蒸汽可以中和这种损害。这种蒸汽是用一种从牙买加丑橘（一种非常稀有的水果，产量有限）的果皮中提取的化学物质制成的。A组需要的（3000个丑橘）在卡多萨（Cardoza）先生手中，然而，代表竞争对手制药公司的B组也找到了卡多萨先生。B组需要这些丑橘开发一种药物来对抗鲁多森（Rudosen）——一种影响胎儿并导致失明的疾病。为了避免任何一方与卡多萨达成协议却一无所获的风险，A组和B组进行了谈判。两组人马被详细告知了生产流程、授权投标规模，以及如果没有达成协议可能面临的风险等细节。
我们有30分钟的时间用来谈判，为我们公司争取最好的交易。谈判的嗡嗡声席卷了整个房间，很快你就开始听到各种各样的谈话：“我的医疗项目比你的更有时效性。”“从长远来看，我们的产品将挽救更多的生命。”“让我们平均分配吧，这样才公平。”出价和还价，激烈的争论，偶尔还会有敲桌子的声音。时间到了，每个小组都公布了自己的决定。大多数小组选择了在中途妥协，同意平均或接近平均分配丑橘。只有一个小组例外，他们建议大家一起带走3000个丑橘。结果怎样呢？
他们互相倾听。他们没有竞争谁的医疗项目更有价值、更加重要，谁提供了更多的钱，而是饶有兴趣地倾听和理解彼此的需求。结果是，A组需要橘子皮来生产蒸汽，而B组需要橘子汁来生产药物，所以他们都可以从3000个丑橘中得到他们想要的东西。
这个例子表明，我们很容易误解“分歧”，并将其变成一个零和游戏，即有人赢就有人输。要解决这个案例中的问题，参与者不妨自问：“我们如何才能同时得到我们想要的东西？”而不是像参加拔河比赛一样，不是你输就是我赢。
把夫妻能力想象成“婚姻三角”
有个牧师在朋友的婚礼上引用了一句东方谚语：“任何问题都有三种解决方法：我的方法、你的方法和正确的方法。”我发现这与许多夫妻在寻求解决冲突时所面临的挑战非常相关：如何不要从“我想要什么”对战“你想要什么”的角度来考虑解决方案，而是从“什么对双方最有利”的角度来考虑呢？从心理治疗的角度来说，我们谈论的是心理治疗师斯坦利·鲁斯琴斯基（Stanley Ruszczynski）所说的“婚姻三角”，他将其描述为一对夫妇“反思自己的需求、对方的需求以及夫妻关系的需求”的能力。而这些不同的需求往往不可避免地发生冲突，需要我们反思，并进行合理的取舍，得出尽管矛盾却能容忍的解决方案。
在上面的丑橘案例研究中，如果双方坐在桌子的同一边，寻找互利的解决方案，那么，一个很容易变成冲突的情况就可以变成一个双赢的局面。问题不在于谁是对的，而在于如何才能提升夫妻的财务幸福感。
谈及“妥协”时要有创造性和灵活性
当我们以创新的心态进行谈判时，我们就能找到解决分歧的创新方法。在规避风险方面意见不一致的夫妻最终可能会将投资组合全部投资于中等风险资产；或者，他们可以根据自己的风险偏好，各自做一笔投资；或者，他们可以设定用于高风险资产的最高金额，从而降低风险。如果你和伴侣没完没了地争论今年夏天在克罗地亚的8天旅行是花1000英镑还是2000英镑，答案可能是找一套价值1500英镑的房子，但也可能是今年选择露营，明年选择豪华住宿。许多人在处理这些问题时，总是用非对即错、非黑即白的方法，只允许“二元解”。当两颗心相遇，各自妥协一步，产生一种创造性的思维模式时，你就会发现更好的解决方案。
保持好奇心
古代哲学家芝诺（Zenon）说过：“我们有两只耳朵，但只有一张嘴，所以应该多听少说。”人们的倾听能力可能很差，当他们感到愤怒或受到攻击时更是如此。这就是为什么试图在情绪激动的时刻解决分歧从来都不是一个好主意。
为了理解我们和伴侣之间发生的事情，我们必须以一种非评判的方式倾听，否则我们的配偶会感到气馁，不愿暴露自己的感受，让自己在对方面前不堪一击。
请你带着理解你自己和你的伴侣的愿望开启夫妻对话。例如，如果你和一个挥霍无度的人在一起，你对这个话题的评论有多少次是抱怨和斥责，而不是真正试图弄清楚是什么驱使了过度消费的行为？比如：“你怎么又去购物了？”“你为什么不停止这样挥霍我们的钱呢？”“你真的需要再买一双鞋吗？”“照这样下去，我们的钱永远不够付首付款的。”
如果你只是试图说服对方“你是对的，他是错的”，你会陷入僵局。谈论钱的问题不只是把你的心事一吐为快，然后命令对方去改变。如果你倾听你的伴侣，你可能会在帮助他（她）遏制他（她）正在挣扎的行为方面发挥更大的作用，但他（她）也可能会对你的金钱观发表一些有益的看法，这将进一步加深你对自己的了解。
看看你一直在回避的两个维度
当你考虑你和伴侣对金钱的态度时，你需要考虑四个维度。毫无疑问，你们双方的金钱态度都有优点和缺点（即使一开始并不明显）。通常会发生的情况是，一个人专注于自己对金钱的态度的优点和伴侣对金钱的态度的缺点。然而，为了找到一个折中方案，重要的是要考虑人们自然避免思考的两个维度。你需要问自己：“我对金钱的态度有哪些缺点？对方对金钱的态度有哪些优点？”
用金钱来比喻，每个硬币都有两面。如果你能正视你对金钱的态度的优点和缺点，这将帮助你改善你的金钱观。嗯，你很擅长精打细算，但或许你也羡慕你的伴侣有多么慷慨大方。是的，你为自己花在“担心钱”上的时间很少而感到自豪，但你也意识到，有时你可能回避这个话题有点太多，从而错过了一些机会（而你的伴侣则对财务问题感到焦虑，总是担心钱的问题）。你为自己谨慎的态度感到自豪，但你的伴侣去年通过高风险投资获得了两倍的投资回报。
只有当我们承认自己对金钱的态度存在取舍，并承认伴侣的做法带来的好处时，我们才能找到相互理解和彼此妥协的基础。顺便说一下，这同样适用于任何分歧，而不仅仅是金钱方面的分歧。
认清你在关系中扮演的角色
我们已经研究了一些有时会驱动我们建立人际关系的无意识过程。如果我们不面对自己也是关系中的一部分，就不能把所有的责任都推给伴侣，并期望关系能有所改变：因为建立一种关系需要双方都参与。我们是不是慢慢放弃了控制欲望，不再为自己挺身而出？我们放弃了对财务的掌控，是因为在某种程度上，自己掌控财务太可怕了吗？在夫妻关系中，我们自己和伴侣内心的无意识力量可能会像戏剧中的角色一样，把我们拉向特定的角色。我们扮演了什么角色？我们是心甘情愿这么做的吗？如果贾森承认自己在关系中的“理性代言人”角色可能助长了薇拉对金钱的松懈态度，那么，他很有必要考虑一下如何将一些责任交还给薇拉。
对伴侣说“你为什么不多参与我们的财务管理”很容易，但如果我们继续通过把一切都揽在自己手中来延续这种关系，那么我们什么时候才能为对方提供参与的机会呢？我们研究了两极分化现象，以及它如何使我们的伴侣更加固执地坚持我们不喜欢或不同意的行为。我们是否能面对这样一个事实：或许正是我们自己逐渐滑离“中立态度”的行为，导致我们的伴侣朝着相反的方向滑翔？我们越是扮演“负责任的一方”的角色，他们就越表现得“不负责任”？
选择合适的时间谈钱
你会惊讶地发现，有多少人在最不合适的时候脱口而出一些冲动的话，不幸开启了一场艰难的对话。显然，如果你的伴侣正要出门上班，或者精疲力竭、即将入睡，这都不是提出敏感话题的最佳时机，更别奢望得到对方的倾听或同情。我听到的借口是“但我挤不出其他的时间了”，但这完全不是事实。请记住，你所期望的是被倾听和被理解，而不是“完成任务”，因此你需要为这种可能性创造最佳的环境。
注意你的语气
你说话的方式和你说的话一样重要。说话的语气会产生影响，这是你在交流时要记住的，尤其在谈论个敏感话题时要留心。承认负面情绪（比如愤怒或沮丧），但不大声叫喊，这比从一开始就让对方处于防御状态要有效得多。
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