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| 內容簡介： |
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业务是生命，合规是寿命。”保险业务合规不仅涉及保险机构自身风险内控，也涉及投保人、被保险人、受益人等保险合同当事方与相关方的权益保护。进入21世纪后，我国以BAT为代表的互联网行业异军突起，数字化时代不仅带来互联网保险合规、保险中介合规和客户个人信息保护合规等新问题，也给传统人身和财产保险合规带来了新挑战。本书以数字化经济为背景，以保险合规理论为基础，结合保险实务中合规案例，着重探讨保险业中涉及消费者合法权益保护的合规问题。从传统人身和财产保险合规出发，对互联网保险合规、保险中介合规和客户个人信息保护合规进行分析，提出合规建议，以期我国保险机构通过合规管理，在数字化时代实现持续和健康发展。
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| 關於作者： |
陈飞，浙大城市学院教师，浙江大学光华法学院经济法学博士学位（金融法）。兼任浙江垦丁律师事务所金融部主任、中国商业法研究会理事、浙江金融法研究会副秘书长、浙江省消保委金融专委专家。曾任职于农行、汇丰、渣打等中外知名金融机构，挂职于某中级法院。
童卫华，北京安理（杭州）律师事务所金融与投融资业务部主任，武汉大学商学院经济学学士，浙江大学民商法学硕士。兼任杭州仲裁委员会仲裁员、浙大光华法学院实务导师、浙江金融法研究会理事等。
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| 目錄：
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第一章保险业合规概述
第一节保险业视角的合规内涵、价值与意义
第二节中国保险业的合规体系与问题
第三节保险消费者权益保护视角的合规挑战
第二章人身保险合规
第一节人身保险合规概述
第二节人身保险机构主体合规
第三节保障型人身险业务合规
第四节投资型人身险业务合规
第五节人身保险合规案例评析
第六节人身保险合规建议
第三章财产保险合规
第一节财产保险合规概述
第二节财产保险机构主体合规
第三节财产保险业务合规
第四节财产保险合规案例评析
第五节财产保险合规建议
第四章互联网保险合规
第一节互联网保险合规概述
第二节互联网保险机构主体合规
第三节互联网保险业务合规
第四节互联网保险合规案例评析
第五节互联网保险合规建议
第五章保险中介合规
第一节保险中介合规概述
第二节保险中介机构主体与业务合规
第三节保险中介合规案例评析
第四节保险中介合规建议
第六章客户个人信息保护合规
第一节客户个人信息保护合规概述
第二节客户个人信息处理合规
第三节客户个人信息保护合规案例评析
第四节客户个人信息保护合规建议
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| 內容試閱：
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前言
作为服务业的重要组成部分，中国保险业一直保持着较快的增长速度，我国已经成为全球排名第二的保险大国。国家金融监管总局披露的数据显示，我国原保险保费收入从1994年的376亿元增长至2023年的5.12万亿元，增长达136倍；截至2023年底，保险行业资产总额达到29.96万亿元，资金运用余额达到27.67万亿元。得益于高速增长，我国保费收入在全球的占比迅速上升，预计在2030年达到18%。随着中国保险业保险深度和保险密度的不断提高，保险已逐步渗透至人们工作和生活的方方面面，人们的保险意识也在不断提升。
中国保险业在过去的几十年中取得了巨大成就，但在发展过程中也隐藏着不少不可忽视的风险，已然对保险业的健康、持续发展带来了挑战。央行和国家金融监管总局披露的统计数据显示，2023年上半年针对保险机构的罚单总数为509张，罚款总金额约1.08亿元。与2022年同期相比，在罚单数量、罚款金额等方面均有所上升。从处罚缘由上看，违规问题主要集中在财务数据虚假、提供或编制虚假资料、遗失许可证及给予投保人额外利益等方面。这其实还不是问题的全部，根据媒体报道，保险业市场的一些经营乱象，一直被社会所诟病，比如保险营销队伍“门槛低且素质参差不齐”，“小散乱差”现象突出，“无人员、无场所、无业务”的空壳保险兼业代理机构较多，相互之间恶性竞争；保险业绩虚化现象严重，“虚假人力、虚假保单、虚假架构”的“三虚”行为突出；销售未经批准的非保险金融产品；未按规定进行职业登记；存单变保单、高佣金、高保险回扣、保险低费率等乱象也时常发生。这些违规问题的背后，折射出保险公司依法合规经营意识和合规管理能力仍然有待提高。作为金融业的重要组成部分，保险业合规风险治理工作不容忽视。
金融合规（financial compliance）是近年来金融界和法学界关注的热点话题。在金融科技和金融创新日新月异的今天，金融合规不仅是金融机构自身经营的“生死命脉”，也是金融市场稳定和社会经济健康稳定发展的重要保障。从法律角度看，金融合规是一种法律遵从行为。金融机构需要遵循一系列与其业务相关的法律法规以及监管指令，包括但不限于《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》、《信托法》、《保险法》、《期货和衍生品法》和《反洗钱法》等金融法律。这些法律法规旨在规范金融市场行为，保护消费者权益，维护金融市场的公平、透明和稳定。从管理角度看，金融合规也是一种风险管理手段。通过合规行为，金融机构可以有效地降低操作风险、声誉风险、信用风险和市场风险等风险，从而提高其经济效益。合规不仅可以减少因违法违规行为导致的罚款和诉讼费用，还可以提升金融机构的市场声誉，吸引更多的客户。金融合规不仅是法律责任，也是维护金融行业稳定和可持续发展的需要。无论是金融机构还是金融从业人员，都应该将合规放在首要位置，积极履行法律义务，遵守商业道德和伦理。
保险业作为金融行业的“五大支柱”之一，保险合规属金融合规范畴。从法律角度来看，保险合规主要是指保险公司、代理人、经纪人、公估人等在开展相关保险业务的过程中应当遵守相关法律法规，这包括《民法典》《保险法》《公司法》《反洗钱法》等法律以及保险监管机构出台的部门规章和其他规范性文件。这些法律法规的主要目的是规范保险市场行为，保护保险消费者权益，维护保险市场稳定。从管理角度来看，保险合规也是一种有效的风险管理机制。通过合规管理，保险公司可以降低与操作风险、声誉风险、市场风险等相关的成本。这不仅有助于保险公司自身的可持续发展，也有助于维护整个保险市场的稳定。与其他金融行业相比，伦理是保险合规中不可忽视的视角，保险公司和保险中介机构应当重视社会和商业伦理，遵循诚信、公平、透明原则，从而赢得消费者的信任和市场的认可。
金融合规的核心内容之一就是金融消费者保护，保险亦是如此，保险消费者保护是保险监管机构对保险机构实施合规监管的重要角度，它不仅关乎每一个消费者的切身利益，而且也是维护保险市场稳定和公信的关键因素。从合同角度看，保险是一种复杂的金融合约，消费者往往难以完全理解保险合同的条款和细节，加之其中专业术语艰涩难懂、法律条文复杂烦冗，如果提示和说明不到位，容易发生信息不对称，对投保人形成蒙蔽效应，这就为不良从业人员从中营私舞弊和违规操作提供了可乘之机。因此，对保险行业来讲，保护保险消费者免受不公平、不透明或欺诈性行为的侵害是至关重要的。然而现状不容乐观，2023年1月，原中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2022年第三季度保险消费投诉情况的通报》显示，原中国银保监会及其派出机构在2022年第三季度共接收并转送保险消费投诉32，726件。其中，涉及财产保险公司12，203件，占投诉总量的37.29%，理赔纠纷9805件，占财产保险公司投诉总量的80.35%；涉及人身保险公司20，523件，占比62.71%，销售纠纷投诉10，938件，占人身保险公司投诉总量的53.30%。中国保险保障基金有限责任公司面向全国保险消费者开展抽样调查，编制并发布中国保险消费者信心指数，经统计分析，2022年第三季度，保险业的消费信任偏好和保险消费满意度总体下降，保险业信任度得分也呈下降趋势。在消费者满意度有待提升且要求保险业高质量发展的双重背景下，加强保险消费者权益保护已成为保险业转型升级的当务之急，也是保险业合规工作的首要内容。
“业务是生命、合规是寿命。”保险业是经济社会发展的稳定器，也是帮助每个家庭和个体对抗人身和财产风险的风险管理工具。对于保险业来讲，提供风险管理服务的前提是管理好自身风险，保险行业本身需要保持长期稳健发展，才能扮演好这一角色，而坚持合规经营，特别是加强保险消费者保护，即是保障保险行业自身行稳致远的“法宝”。当前，要遏制保险行业违规违法行为的滋生蔓延，净化保险市场土壤，保护保险消费者权益，保险监管机构必须提高监管检查和惩戒力度，对保险业违规违法经营实行“零容忍”，但如果只靠保险监管机构开展带有运动色彩的现场监管，是无法根治行业恶疾的，唯有建立行业合规的长效机制，特别是保险消费者保护的长效机制才是解决问题的长久之策，才能推动保险业健康可持续发展，实现保险业经营的“长治久安”。值得肯定的是，在监管重心逐渐转向风险监管的大背景下，我国金融消费者保护工作也迎来了历史性的发展机遇。金融监管部门于2022年年底发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，细化《消费者权益保护法》的规定，切实保护金融消费者合法权益，赋予消费者八大权益：知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》的出台，对保护保险消费者具有“里程碑”性质的意义，但也无疑对保险业合规管理工作提出了巨大挑战。本书主要以保险消费者保护为视角探讨保险合规的理论与实务问题，以期为保险机构及保险从业者提供消费者保护的理论思路与实务对策。
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