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WiFi）。她与未婚夫以及狗狗莫娜（Mona）住在纽约，平时喜欢烹饪，也喜欢劝说别人跟她一起跳舞。 劳伦维尔哈格（Lauren Ver Hage），艺术总监、理财瘦身网站的联合创始人，工作、生活于纽约。她毕业于新泽西州瑞曼波学院，主修视觉传播设计，在投身创办理财瘦身之前，曾担任广告公司的艺术总监、尼克国际儿童频道（Nickelodeon）的自由设计师。这是她第一次涉足书籍设计领域，因而感到无比兴奋。她喜欢排印、素描、烘焙，以及和丈夫在他们（非常）舒适的公寓里一起制作鸡尾酒。她也非常想养一只狗（敬请关注）。 目錄： 引言 如何把钱当回事 002 第1章 预算如何充分利用已有财产 018 第2章 投资如何驾驭你的资产 040 第3章 职业生涯如何成为自己人生的CEO 058 第4章 食物如何变身意大利祖母 086 第5章 家如何让住所舒适宜居 118 第6章 爱成为米兰达，别学卡丽 148 第7章 行动如何构建（并买下）幸福 168 术语表 188 致谢 194 內容試閱： 引言 如何把钱当回事 省钱并非自我剥削，它关乎决策，让你像爱今天的自己一样爱未来的自己。 我17岁时高中毕业，那时次贷危机还未发生，那是一段不用为钱发愁的惬意时光。银行职员有时会站在他们所在分行的房顶， 向路过的行人抛发贷款广告；有时也会进入高中校园，寻找毫无 戒心的少年，询问他们是否想要信用卡。回想一下，当你对比入门级信用卡和这些少年所签署的学生贷款的潜在影响时，你也会觉得获得一张500美元额度的维萨卡（Visa）更为省心。不过，话说回来，向那些主要生活技能都是从《迪格拉斯中学的下一代》剧集中学来的人发放信用卡还是相当残忍的。我们都想要意外之财，当然我们也必须按时还款。但是那时候我们都还是青少年，对于财务责任毫无概念，却热衷于及时行乐。我也曾是这些青少年中的一员。 18岁生日那天，我获得了属于自己的信用卡，然而经过一个半月的胡乱消费，我把它刷爆了。当刷卡不再能换来我渴望的永远21岁（Forever 21）连衣裙时，我就直接把那个坏家伙扔进了垃圾桶，对邮箱中日趋紧急的警告单毫不在意。最终，我夏天打工时在储蓄账户里存下的几千美元全泡汤了。你可不能效仿年轻时的我！ 当2008年金融危机爆发的时候，银行不再提供免费的午餐，我的信用卡已经违约（这意味着我的信用评分很糟糕，而且我已经被许多债务催收公司盯住），我搞没了自己所有的存款。当我振作精神，准备进入社区大学的时候，我已经身无分文。但是，我父母郑重其事地说过不会给我提供贷款担保（除非我有优异的成绩，申请到声誉好且学费低的学校，选择容易就业的专业），所以当我从社区大学转出的时候，我去了法国上学，而不是留在美国在法国，我不需要交学费。 回头想想，我感激他们阻止我签署学生贷款进入学费5万美元一年的理想学校。我在结束学业时，只有几千美元的政府补贴贷款，只要每月少量还款就能将其还清。当然，我没有学位但幸运的是，在结束法国的学业之前，我就获得了第一份全职工作。不过，鉴于我的起步情况，我认为自己能走到今天，都是因为幸运。 我在年轻愚钝之时就可以做出影响我之后成年生活的重大财务决策，这真是胡说。我都不能为自己的衣橱挑选颜色方案，更别说决定自己未来20年的财务状况了。我今天相对健康的财务状况，主要感谢我父母拒绝为我担保大学贷款，感谢我幸运地找到一份工作，让我早早停止了在教育方面的支出。然而，我最明智的做法是在22岁时用自己的前几笔薪水的大部分还清了违约的维萨卡，并且用较低的金额和催款公司达成和解。我意识到我的问题并不普遍，但我也知道年轻时犯下的财务错误有很多遗留问题，那是迟早要解决的。关于年轻人陷入财务问题的故事并不新鲜，我的同辈中有很多人选择上大学，他们在还没有工作之前就担负着五到六位数的学生贷款。 的确，这个体系对我们不利。我是说，如果像我这样的傻瓜能够逍遥自在，而我那位从高中起就花一半时间取得全A成绩、另一半时间做志愿工作的朋友却陷入严重的债务状况，那么一切都不合理了。这也是为什么我们很容易放弃学会理财这个想法。关于个人财务，你了解的信息有限，要么是你的爸爸因为股票问题朝你大喊大叫，要么是一些搞不清状况的文章写什么千禧一代不买房（那是因为我们背负着几十亿美元的学生贷款，蠢货！），这些并没有什么用。这种时候，避而不谈通常更为容易。 对我来说，拒绝与理财和财富相关的一切，就意味着拒绝成为一个可以掌控自己生活的成年人。没错，我自己租了一 套公寓，我有工资，甚至还有我父母所说的那些难以搞懂的福利，但这些并不意味着我有能力制定预算或者决定如何使用自己现有的钱。投资和IRA（Individual Retirement Account，个人退休账户）这类词能把我吓破胆，而我在金钱方面唯一能做的事情就是把钱存进活期账户。即使是在那些我自认为突然获得一笔巨款的罕见时候，我也不知道如何让钱为我工作。在我20岁出头的时候，我所做的唯一一项实际投资是在神游状态下在百货商店购买了一款意大利高档钱包。我在这几年里，除了活期卡里有几千美元、一居室的公寓里装着宜家家具之外，也没有什么拿得出手的实质性投资。 不过，从理论上讲，我在25岁之前收获了很多：我有一份自己引以为傲的工作，有稳定的恋情和坚固的友谊，而且我年轻时在财务上的轻率基本上已经成为过去。但我渐渐明白，这是在根据我为曾经的自己所设置的低标准来评判自己当前的生活，我盲目地认为生活没有脱轨就相当于消费有度。于是，我开始用汤博乐一点点记录我的预算并开始自我反思。我把它叫作理财瘦身（The Financial Diet，简称TFD），因为我不想用对待自己身体的方式晚上吃一整袋墨西哥胡椒薯片，然后第二天早上怀疑自己的脸被人给揍了来对待我的财务健康。我知道，善于用钱的关键在于收支平衡和深思熟虑的决策。我也知道正如我没有毅力成为那种怀胎八月还参加交叉健身（CrossFit）比赛的女人，我也不会成为精力充沛的资本经营者。不过，在进行理财瘦身的过程中，我不仅和金钱建立了坚实的关系，让我惊喜的是，我还变得更加了解自己希望这也能帮到你，比如花钱让专业人士帮你处理自己不懂的事情绝对物有所值，否则你只能在最后关 头骑虎难下，还有不要害怕 Excel，因为它是你的朋友。现在我可以自信地说，相比以前，我在理财方面以及好好生活方面更加自如睿智。 我从创建TFD的过程中学到的最为重要的一课是与优秀的人为伍的重要性，在个人方面和财务方面都是如此。我们在网站中一直谈论好的理财社区的重要性以及朋友、爱人和专家在财务方面对你的帮助。当我创建TFD的时候，我的合伙人劳伦维尔哈格（Lauren Ver Hage，你现在读的这本书就是由她设计的！）在第三天就加入了我的团队，现在我们是一个由5位女性组成的小团队，每年发布来自全球上百位女性（偶尔也有男性！）的文章。我们不断征询专家的建议和反馈，而且汇集了20余位最受欢迎的理财专家（以及最受欢迎的普通人）来完成这本书。我们（或者我们的专家）的观点并非完全吻合，你会发现本书对于不同的需求和目的提供了形形色色的不同建议，但关键是我们都愿意敞开心扉，进行对话。我们提出问题，相互之间坦诚相对并且分享我们学到的惨痛的教训。如 果没有劳伦和我们的团队，我永远都不可能创建TFD；同样地，如果你孤军奋战，你也永远不能与钱交好。关键是你要和能够让你变 得更好的人为伍。 明智地理财并不仅仅在于你在银行里存了多少钱，而是和你每天放到衣橱里的衣服以及放到厨房里的食物（是实实在在的烹饪，而不是点外卖）有关。学会如何组装一个书架或者挑选一件可以穿 好几个冬天的夹克，类似这样的基本技能在财务上给予我的帮助比 每两周涨一次薪水还要大。我们今天的生活方式决定着我们明天生活的点点滴滴，有句话是老生常谈，但对我来说仍然是痛彻心扉的领悟：省1美元就等于赚1美元。 我原以为我在18岁时已经自毁信用，因此自己注定在20多岁的时候停滞不前。不过，现在我可以骄傲地说，我的信用评分已经接近良好，而且我并没有为此煞费苦心。我现在已经可以为自己制定预算，并且我已经开始攒钱了。我知道了哪些事情是自己力所能及的，也清楚自己何时需要寻求帮助（比如在税收方面）。作为一个财务起点并不完美的千禧一代，我已经知道如何进行自我管理并且收到了惊人的效果。 如果你也想变得更善于理财我猜你想这样，因为你买了这本书那么我保证，解决办法比你想象的简单。首先，你要清楚你当前的状况，诚实面对你需要改进的地方，并开始从你力所能及的最小地方采取行动，做出改变。高瞻远瞩（拥有持续几年甚至几十年的长远目标）当然很好，但掌控生活的唯一途径是从小事做起。你的起步可以是简单地开始阅读这本书，为此，先祝贺你，你正在朝着你的目标行进！ 我从小事做起的方式是和人谈钱。这就要问问题，别怕丢人（在钱这一方面，我确实很蠢）。我开始在吃便餐的时候和朋友聊起储蓄、工资和401（k）计划的话题，让我惊讶的是每个人都对此很感兴趣。一旦打破隔阂，谈论财务问题就不再是禁忌，每个人都会讲述自己的故事。人人都想了解他们一直纠结的问题或者在关键的财务决策上听取他人的意见。 当我们在进行这些谈话的时候，我很快发现许多人（包括曾经的我）并不真正清楚投资是什么。我的意思是，我看过《华尔街之狼》（The Wolf of Wall Street），但我能就此给出股票或者债券的有效定义吗？我知道IRA代表的是个人退休账户吗？除了在不良的理财选择对我产生严重影响之前死去，我还有其他的退休计划吗？答案当然是否定的。我不认为自己会拥有房产或者进行投资。这种想法起初让我感觉自己是个彻头彻尾的失败者，但是在和朋友谈论钱的过程中，我很快发现自己只是处于平均水平。我的同辈中有多少人没有债务，或者有多少人买了房产，又或者有多少人建立了产业？说来有趣，并没有很多。相关数据也说明了这一点。 在和人们谈论理财的过程中（开始关注理财之后，我会随时 随地和人们谈起钱），我发现几乎我所认识的每个人都显然可以在至少一件事情上做出改变。比如，有些人可以不再为了自我 感觉良好而每天两次购买10美元一瓶的时尚有机果汁，但其他人的情况并没有这么显而易见。一位朋友告诉我她总是在工资到账后自动转存，这样她就永远不会见到那笔钱。那时我才意识到，看到自己账户中的初始金额会让我们不愿意转存。曾经一位朋友向我坦言她负债累累，如果在之后的一个月内找不到几千美元，她就得搬离纽约，和父母住在一起。但是你要知道，这个朋友经常和我一起出去喝咖啡、买饮品、聚餐以及参加一些消费 不菲的社交活动。我当然大吃一惊，但更让我感到失望的是，她认为自己不能告诉别人，直到情况变得如此糟糕。有些顽固保守的理财专家可能有一百万条建议帮她避免发生这种情况首先就是戒掉每天到星巴克的消费，但是覆水难收，批评她也无济于事。我意识到她没有告诉任何人可能是因为害怕被人说三道四。对此我不做评判，但她的情况让我开始思索我们的日常生活方式，尤其是城市生活中根深蒂固的社会消费压力。对她来说，不再沉湎于那些让她的储蓄账户只剩30美元的消费极其困难。但是我向你承诺，当涉及财务问题时，你的生活中至少有一件事情可以立刻（轻易地）得到改善。 我们所生活的环境鼓励无节制消费、超需求积累，把养老金储蓄的问题一直拖延到我们差不多快退休的时候。环顾四周，满眼都是可以让我们自我麻痹的东西，我们很容易把财务责任看作反社会的白痴才会考虑的问题。但是，在运营和维护TFD的日常中，我发现成为那种善于用钱的人所需要的具体步骤相当简单和直接TFD成立3年来，我们发现了在一年内学会理财的基本要点，而且自己也在坚持这么做。

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