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| 關於作者： |
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张洁，某理财网站财经版记者、编辑，采访的财经嘉宾均为股票、基金、期货、黄金、白银、证券、外汇、房产等领域的理财成功人士。长期为不同的收入阶层，如普通上班族、白领、蓝领、金领、个体老板、企业高管等提供专业理财服务，量身打造理财计划与规划，令几十万理财会员投资受益。
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| 目錄：
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第1章 理财知晓：理财前的知识
普及1
1.1 理财摸底：知己知彼，有的放矢2
001 清一清主要收入来源
有哪些2
002 清一清其他收入来源
有哪些2
1.2 已有法宝：清楚自己已有的理财
门路3
003 人挣钱积累财富不能
仅靠工资3
004 钱生钱财富成为资本的
赚钱法3
005 复利时间转换财富的
赚钱法4
006 教育定位未来赚钱法5
007 健康巩固身体根基的
赚钱法5
008 竭泽而渔型6
1.3 已有法宝：定位自己的理财类型7
009 退而补网型7
010 预支消费型7
011 可持续型7
1.4 财务自由，你该如何来实现8
012 目标制定8
013 自我剖析8
014 预定风险8
015 学会理财9
016 提升理财能力9
017 锻炼能力10
018 持之以恒10
019 活用金钱技巧11
1.5 你是单次收入还是多次收入11
020 单次收入的危机11
021 非单次收入盈余11
022 可持续性收入12
1.6 规划十策，富贵保障12
023 职业分析12
024 理性消费规划12
025 理财规划13
026 生活规划13
027 教育理财规划13
028 保险理财规划14
029 税务理财规划14
030 债务规划14
031 退休理财规划14
032 遗产理财规划15
第2章理财解密：理财前摸底
大调查17
2.1 计算家底，你拥有多少资金资产18
033 金融资本18
034 实物资本18
035 贵重资本19
036 债权资本19
037 资本负债19
2.2 查看收支，检查个人财务状况20
038 了解个人情况20
039 个人财务摸底20
040 摸清资产负债情况21
041 知晓可自用财富21
042 罗列生活开支清单21
043 知晓个人盈余状况23
2.3 诊断家庭财务是否健康23
044 诊断资产结构23
045 诊断负债状况24
046 诊断开支百分比24
047 诊断弹性财产24
048 诊断流动性比率24
049 诊断储蓄的比率25
050 诊断资产负债情况25
2.4 清清你家的钱花在何处25
051 计算固定消费25
052 计算非固定消费27
053 计算阶段性消费27
054 计算随机性消费27
2.5 家庭支出大管家27
055 管理支出27
056 详细记账28
057 理性消费28
058 学习理财28
2.6 两种负债情况28
059 短期负债29
060 长久负债29
2.7 诊断你的财务健康29
061 财务亚健康的病状29
062 财务亚健康的人群范围30
063 测试财务健康水平30
064 规避财务出现问题31
065 务必防范理财毛病31
066 个人财务保持独立32
067 财务阳光的方法32
第3章 理财智选：因人而异，
因时而异33
3.1 不同人生阶段，不同的理财选择34
068 幼稚期理财34
069 学习期理财34
070 未婚期理财34
071 成家期理财34
072 育子期理财35
073 中年期理财35
074 老年期理财36
3.2 不同阶层，不同的理财经36
075 蓝领阶层理财36
076 白领阶层理财37
077 金领阶层理财37
3.3 不同事业阶段的投资理财37
078 事业拼搏阶段37
079 成家阶段38
080 家庭成长阶段38
081 立业有成阶段38
082 退休享受阶段39
3.4 不同收入层次的投资理财门道39
083 月入1800元左右的理财
选择39
084 月入4000元左右的理财
选择40
085 月入6000元左右的理财
选择40
086 月入万元以上的理财选择41
3.5 制定理财目标的方法42
087 近期理财目标制订方法42
088 中期理财目标制订方法42
089 长期理财目标制订方法42
第4章 信用卡理财：方便生活还能
赚钱43
4.1 信用卡理财常识大补习44
090 信用卡的主要作用44
091 信用卡的基本功能44
092 信用卡的主要种类45
093 信用卡的优势与弊端45
4.2 实战：网上信用卡理财45
094 在线申请信用卡45
095 网银激活信用卡46
096 信用卡余额查询47
097 信用卡本期账单查询47
098 信用卡账单分期付款48
099 信用卡一键还款49
4.3 实战：手机信用卡理财49
100 手机银行添加信用卡50
101 手机银行申请信用卡50
102 快速激活信用卡51
103 手机查询账单明细52
104 手机银行申请现金分期52
105 手机银行调整额度53
106 手机信用卡还款54
107 商户优惠信息寻找54
4.4 信用卡理财实用技巧55
108 微信银行的便捷服务55
109 实用的App信用卡管家56
110 五种信用卡刷卡方式56
111 信用卡分期消费技巧57
112 信用卡轻松还款技巧57
113 信用卡提额小技巧57
114 安全用卡的七个技巧58
第5章 银行理财：传统稳健之道61
5.1 银行理财产品分类62
115 按照标价币种分类62
116 按收益类型分类62
117 按照投资方向分类63
118 按照委托期限分类63
119 按照设计结构分类64
5.2 了解银行理财产品64
120 平安银行64
121 广发银行65
122 工商银行65
123 农业银行66
124 民生银行66
125 华夏银行67
126 招商银行67
127 建设银行67
128 光大银行68
5.3 实战：网上银行理财68
129 网上银行风险能力测评69
130 购买银行理财产品69
131 卖出银行理财产品70
5.4 实战：手机银行理财71
132 理财产品，手机银行购买
效率高71
133 手机银行风险能力测评71
134 购买银行理财产品72
135 查看产品并开立账户73
5.5 投资银行理财产品技巧74
136 投资前应做的准备工作74
137 选择合适的理财产品75
138 按生命周期选择产品76
139 银行柜台购买76
140 网银购买77
141 银行理财存在的风险77
142 银行理财产品常见误区78
第6章 P2P理财：未来主流方式79
6.1 P2P理财认识80
143 P2P理财的定义80
144 P2P理财的优点80
145 P2P理财的缺点80
146 P2P理财的三种担保81
6.2 P2P理财平台81
147 人人贷平台81
148 宜人贷平台82
149 拍拍贷平台82
150 信而富平台82
6.3 P2P平台选择技巧83
151 P2P平台背景83
152 P2P平台模式83
153 P2P平台成立时间84
154 P2P平台资金流动84
155 P2P平台本金保障84
6.4 实战：网上P2P理财84
156 注册账户85
157 手机绑定85
158 填写信息85
159 实名认证86
160 设置密码86
161 绑定银联87
162 参与融资87
6.5 实战：手机P2P理财87
163 拍拍贷安装87
164 拍拍贷登录88
165 信息认证89
166 绑定银行卡90
167 投资理财90
168 还款91
169 提升额度92
6.6 P2P理财六大注意事项94
170 降低风险，多种投资94
171 先熟圈子，再去理财94
172 硬件设备，安全保障94
173 多重密码，小心保管95
174 坚决抵制私下交易95
175 慎选理财，风险把握95
第7章 储蓄理财：最稳健赚钱的
门道97
7.1 存款储蓄的五大类型98
176 活期储蓄存款98
177 定期储蓄存款98
178 定活两便储蓄存款99
179 通知储蓄存款99
180 教育储蓄存款99
7.2 实战：网上储蓄理财99
181 B2C网上支付99
182 账户管理100
183 定期存款100
184 通知存款101
185 转账汇款101
186 网上贷款102
187 网上挂失102
188 工行理财103
7.3 实战：手机储蓄理财103
189 手机银行注册104
190 无卡取现104
191 转账汇款105
192 生活缴费106
7.4 玩转银行储蓄的绝技106
193 各类型银行卡怎么选106
194 借记卡六大理财功能107
195 三大高招保障借记卡
安全107
196 六大绝招防范网银风险108
197 四招确保手机银行安全109
7.5 高手玩转储蓄卡秘诀109
198 如何挑选储蓄品种109
199 高安全设置密码110
200 预支储蓄款110
201 高效存单110
202 准时支取存款111
203 安全保管存单存折111
第8章 保险理财：若发生意外
保驾护航113
8.1 零距离接触保险114
204 保险是什么114
205 保险的三大功能114
206 保险理财不可不知的
原则115
8.2 息息相关三大保险类型115
207 人寿保险类型115
208 财产保险类型116
209 社会保险类型117
8.3 三大保险理财产品种类118
210 投连保险理财产品118
211 分红保险理财产品118
212 万能保险理财产品119
8.4 实战：网上保险理财119
213 网上账户注册119
214 购买保险的方法120
215 保险卡激活的法门121
216 如何进行保险信息查询121
217 教你怎样续保缴费122
218 保单查询的操作122
8.5 实战：手机保险理财123
219 最为常见的几款保险
产品123
220 手机浏览保险理财资讯123
8.6 高手选购保险产品的绝招124
221 如何挑选优质的保险
公司124
222 对专业的业务员
情有独钟125
223 高手教你如何挑选合适的
保险产品126
8.7 规避保险理财的心理误区127
224 侥幸心理误区127
225 从众心理误区127
226 盲目心理误区128
227 获利心理误区128
第9章 黄金理财：华尔街大亨们
暴富129
9.1 黄金投资知识大扫盲130
228 什么是黄金130
229 选择纸黄金理财的理由130
230 什么因素影响纸黄金130
231 什么时间交易纸黄金131
9.2 有哪些纸黄金理财产品132
232 中国银行：黄金宝
理财产品132
233 工商银行：金行家
理财产品133
234 建设银行：龙鼎金
账户134
9.3 实战：网上黄金理财134
235 新增、查询与修改定投
计划134
236 申购赎买申请的方法135
237 查询委托与交易明细135
9.4 实战：手机黄金理财136
238 一步到位查看黄金行情136
239 教你如何进行黄金产品
交易137
9.5 如何进行黄金期货理财138
240 黄金期货有哪些特征138
241 如何计算黄金期货
保证金138
242 黄金期货开户的方法138
243 需要知晓黄金期货交易
具体内容139
244 如何结算黄金期货交割140
9.6 高手黄金理财的绝招140
245 纸黄金开户交易方法140
246 掌握买卖的时机141
247 量身定做买黄金141
第10章 基金理财：专家都在帮你
理财143
10.1 基金理财大解密144
248 什么是基金144
249 基金的11种类144
250 基金如何运作145
251 为什么要选基金145
252 中国现代的基金状态145
10.2 实战：网上基金理财146
253 如何查看基金走势146
254 教你如何分析基金报价146
255 大盘指数查看的方法148
256 怎样对基金的净值进行
估算149
257 基金的排行信息查询的
诀窍150
258 基金的财务分析151
10.3 实战：手机基金理财152
259 如何开通基金账户152
260 怎样查看基金信息153
261 教你怎样买卖基金154
10.4 基金理财不可不知的秘密154
262 五大基本原则购买基金一步
到位155
263 四大要点完胜基金定投155
264 基金定投四高招155
265 六招让你高效购买基金156
266 交易成本，你需要知道五招
降低技巧156
267 理解基金需要认识五大
误区157
268 操作基金需要认识七大
误区157
第11章 期货理财：以小搏大的
投资159
11.1 揭开期货的面纱160
269 什么是期货160
270 什么是期货合约160
271 什么是期货交易160
272 什么是期货交易市场161
273 期货交易需要知道的
术语161
11.2 什么影响期货价格162
274 供求关系162
275 经济波动周期因素162
276 货币因素163
277 政策因素163
278 心理因素163
11.3 期货理财的种类164
279 农产品期货理财164
280 金属期货理财164
281 能源期货理财165
282 股指期货理财165
283 利率期货理财165
284 外汇期货理财165
11.4 期货理财交易须知166
285 交易的种类166
286 交易单位166
287 什么是最小变动价位166
288 清楚交易时间166
289 明白交割月份167
290 两种交割方式168
291 留意交割地点168
292 清楚交割等级168
293 知道最后交易日168
294 什么是交易保证金169
295 什么是交易手续费169
11.5 实战：网上期货理财169
296 查询银行资金的技巧169
297 查询期货资金的诀窍170
298 查询成功明细170
299 银行转期货的细则171
300 期货转银行的细则171
11.6 实战：手机期货理财172
301 如何查看期货行情172
302 怎样购买期货产品172
11.7 期货理财的操作过程173
303 如何开户173
304 怎样入金174
305 如何交易176
306 结算的方法176
307 销户的技巧176
11.8 期货投资的六大雷区176
308 资金管理有误177
309 交易计划不明确177
310 赚钱过于急躁177
311 止损不及时178
312 缺乏耐心178
313 做法有误178
11.9 规避期货理财五大风险178
314 规避经纪委托风险178
315 规避流动性风险179
316 规避强行平仓风险179
317 规避交割风险179
318 规避市场风险180
第12章 股票理财：企业命运由你
掌控181
12.1 亲密接触股票182
319 股票是什么182
320 股票有什么价值182
321 股票代码的含义182
12.2 股票的类型183
322 普通股类型183
323 优先股类型183
324 A股类型183
325 B股类型183
326 H股类型184
327 蓝筹股类型184
328 绩优股类型184
329 成长股类型184
330 ST股类型184
12.3 实战：网上股票理财184
331 如何查看股票分析图185
332 怎样设置指标线186
333 股票的报价分析方法187
334 股票的财务分析方法188
335 怎样智能选股平台189
336 教你怎样查看个股的
星级189
337 新手模拟炒股190
12.4 实战：手机股票理财191
338 如何通过手机查看大盘
指数192
339 怎样通过手机查看个股
行情192
340 教你怎样通过手机查看财经
资讯193
341 手机设置个股价格预警的
技巧194
12.5 股票买卖的程序194
342 A股买卖的方法194
343 B股买卖的方法196
12.6 把握炒股的买卖技巧197
344 炒股三大原则不可不知197
345 股票买入的诀窍198
346 股票卖出须遵循三大
原则198
347 高手股票理财的良言199
12.7 提防股市五大风险的方法200
348 分散系统风险的方法200
349 回避市场风险的方法201
350 防范经营风险的方法201
351 避开购买力风险的方法202
352 避免利率风险的方法202
第13章 债券理财：风险较小回报
稳定203
13.1 债券理财知识大补习204
353 什么是债券204
354 如何发行债券204
355 债券由哪些构成205
13.2 三款主要债券品种206
356 记账式国债品种206
357 凭证式国债品种206
358 无记名式国债品种207
13.3 实战：网上债券理财207
359 债券行情查询的方法207
360 购买债券的技巧208
361 如何操作卖出债券208
362 怎样进行交易明细查询209
363 掌握债券换卡的法门209
13.4 实战：手机债券理财209
364 教你查看债券资讯210
365 查看债券产品的方法211
13.5 如何进行债券交易211
366 场内债券交易的方式211
367 场外债券交易的方式213
13.6 债券理财原则、技巧与风险214
368 债券理财须知三大投资
原则214
369 高手告诉你如何选择215
370 掌握债券交易的小技巧215
371 信用风险类型216
372 利率风险类型216
第14章 外汇理财：高手可以用钱
赚钱217
14.1 什么是外汇与汇率218
373 外汇的概念大普及218
374 外汇的种类有哪些218
375 汇率的定义大普及219
376 教你如何汇率标价219
14.2 如何进行外汇理财交易220
377 外汇交易有哪些规则220
378 国际几种常见的外汇
币种221
14.3 实战：网上外汇理财222
379 如何操作外汇交易222
380 怎样进行交易查询撤单223
381 查询外币活期账户详情
信息224
382 银行牌价定制224
383 更换交易卡的技巧225
14.4 实战：手机外汇理财225
384 查看外汇行情的方法225
385 计算外汇牌价技巧227
14.5 外汇理财须知的原则与技巧228
386 交易规则228
387 建仓原则228
388 资金安全管理229
389 如何保证交易止损229
14.6 外汇理财三大风险229
390 交易风险229
391 折算风险229
392 经济风险230
第15章 房产理财：社会蛋糕的
大奶油231
15.1 房产理财知识大捕捉232
393 什么是房地产232
394 选择房产理财的充分
理由232
395 房产理财的不足之处232
15.2 影响房地产价格的三大因素232
396 政府规划因素233
397 金融政策因素233
398 土地政策因素233
15.3 实战：网上房产理财233
399 网上查看房源的方法234
400 如何进行房产评估234
401 房产的在线交易235
15.4 实战：手机房产理财235
402 房产买卖235
403 房屋租赁238
15.5 房产理财的赚钱和省钱技巧239
404 五招轻松搞定好房源239
405 商品房预售合同的流程240
406 贷款买房，减轻压力240
407 选择适合的还款方法240
408 买卖二手房的十大技巧241
409 火眼金睛，挑选中介241
410 多心留意，谨防陷阱242
第16章 古玩理财：文艺中隐藏的
暴利243
16.1 收藏理财知识大扫盲244
411 收藏爱好者层次244
412 收藏业余专家层次244
413 艺术玩家层次244
414 专业收藏家层次244
415 收藏，具体用什么理财245
416 收藏，处于不败之地245
417 万事俱备，古玩收藏的
条件245
16.2 实战：网上古玩理财246
418 查看求购信息246
419 查看古玩店铺246
420 浏览集市藏品247
421 挑选古玩物品247
422 查看古玩鉴定248
16.3 实战：手机古玩理财248
423 用手机查看收藏品248
424 用手机鉴定和拍卖251
16.4 古玩理财的技巧与注意事项253
425 积累专业知识253
426 琢磨收藏品253
427 树立收藏理财风险意识254
428 收藏品鱼目混珠254
429 收藏品不善保管254
430 难以控制收益率255
第17章 火爆产品：玩转互联网
金融257
17.1 什么是互联网金融258
431 第三方支付平台258
432 什么是平台网站258
433 互联网借贷258
434 互联网保险259
435 传统金融转网络化259
17.2 两款时尚的互联网理财产品260
436 余额宝：余额增值，随时
消费260
437 理财通：广阔的用户
覆盖面260
17.3 实战：网上互联网金融理财260
438 支付宝注册260
439 转入资金购买余额宝261
440 转出资金赎回余额宝261
441 开通自动转入功能262
442 余额宝进行网购付款263
443 余额宝的明细查询264
17.4 实战：手机互联网金融理财264
444 支付宝手机注册和登录265
445 手机操作银行卡绑定265
446 转入资金购买余额宝267
447 转出资金赎回余额宝268
448 怎样查看收益268
17.5 互联网理财存在三大风险269
449 风险提示不充分269
450 市场监管不力的风险269
451 安全问题隐患269
第18章 手机理财新玩法：不一样的
赚钱方式271
18.1 App式，客户端旺铺272
452 微店272
453 口袋购物273
454 微店网273
455 妙店274
18.2 平台式，手机的旺铺275
456 微信小店275
457 京东微店276
18.3 微网式，网上的旺铺276
458 有赞276
459 微盟旺铺277
460 开旺铺278
461 微猫279
462 点点客279
18.4 手机淘宝开店运营技巧280
463 认证，淘宝开店的方法280
464 进货：货比三家低成本281
465 装修：让人来了不想走282
466 推广：吸引用户靠王牌283
467 营销：让成功手到擒来284
468 运营：如何激发购买
欲望284
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前言
一本新、细、全的投资理财书
写作驱动21世纪的人类，随着生活品质和生活品位的提高，对生活质量的要求也越来越高，理财意识也在提高，人如果想要拥有舒适自由的生活，就必须学会理财，甚至可以将理财作为一项长期的事业来打理。本书定位于理财新手通俗理财读物，注重实用性和操作性，全面、系统地分析了新手在投资理财中可能遇到的主要问题并介绍了多种操作方法和技巧。希望广大投资者通过阅读本书，能开阔视野、拓宽财路。
本书特色本书主要在以下几个方面做了努力。1. 18个专题内容安排本书包括：理财知晓 理财解密 理财智选 信用卡理财 银行理财 P2P理财 储蓄理财 保险理财 黄金理财 基金理财 期货理财 股票理财 债券理财 外汇理财 房产理财 古玩理财 火爆产品 手机理财这18个专题内容，助力所有新手征战各种投资理财领域。2. 280多张清晰彩插放送全书采用图文结合的方式进行撰写，将280多张图片嵌入内容中，让读者对各种投资更有领悟力，通过大量的理论和实操，成就新手的财富梦想。3. 468招，招招精辟入理本书最大的特色就是通过468招知识要点，向所有读者展现理财的最精华内容，内容全面、深刻，让所有的理财新手成功逆袭，实现富人梦想。
作者信息本书由张洁编著，参与编写的人员还有隆光辉、刘胜璋、刘向东、刘松异、刘伟、卢博、周旭阳、袁淑敏、谭中阳、杨端阳、李四华、王力建、柏承能、刘桂花、柏松、谭贤、谭俊杰、徐茜、刘嫔、苏高、柏慧等人，在此一并表示感谢。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。编 者
第3章 理财智选：因人而异，因时而异现有理财产品的种类很多，而这些理财产品都有各自的特点。作为一个理财的初学者，不可能每种都买，当然也并不是所有的理财产品都适合你。所以，投资者需要根据自己的条件，作出选择，这样投资者才可能积累更多财富。
3.1 不同人生阶段，不同的理财选择根据人生各个阶段不同的生活状况，如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下七个时期，这七个时期的理财重心各有侧重，所以一定要区别对待。068 幼稚期理财从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段。幼稚期会理财吗？答案显然是不会。衣食住行，包括所需，都是由父母或者监护人提供。但是，父母可以教会孩子一些简单的理财方法，例如，给孩子买个存钱罐，从小培养理财意识。069 学习期理财从上小学到高中，再到上大学，这是人生接受教育的阶段。此阶段的人基本上没有收入来源，所以很少有理财经历。当然，有的人可以在上学时打工，也能赚点钱，但这并不是一个持续的赚钱过程，所以也很难进行系统的理财。因此，可以学一些理财知识，为将来有收入后提供良好的理财基础。070 未婚期理财从学校毕业后，大部分人都进入未婚期，即参加工作至结婚这段时期，此时，需要面对恋爱、购房和结婚等人生大事，资金需求量十分大。此阶段的理财方法如下。1增加工资收入。努力寻找一份高薪工作，为理财打好经济基础。2积累投资经验。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。3筹集购房首付。当通过工作或者金融投资有一定积蓄后，即可购买房屋，以备自己平时居住或作为婚房。4准备结婚资金。结婚要在短时间内花掉很大一笔钱，因此未婚期的人必须及早准备资金，解决这个随之而来的大难题。5购买人寿保险。由于此时负担较重，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。071 成家期理财成家期是指结婚到孩子出生前1～5年，此时已经结婚，夫妻双方可共同赚钱，经济收入增加，生活趋于稳定。此阶段的理财方法如下。1合理安排家庭建设的支出。这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。2进行高收益的投资活动。待稍有积蓄后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。072 育子期理财育子期大约有20年，此时孩子的教育费用、生活费用猛涨。这一阶段的理财方法如下。1清理、偿还负债。整理自己的财务资料，列出资产负债表，了解清楚自己的财务状况，如果发现自己有短期负债，切勿胡乱做投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率，所以建议在投资前先将短期债项还清。2积累教育基金。扣除生活必须开支，余下的钱再安排用做教育基金及财富积累。子女教育基金属于较长线的投资储蓄，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期需配合子女升学年期。当然，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的人来说，完全有能力支付子女的教育和生活费用，因此可以继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。073 中年期理财中年期即家庭成熟期，大约有15年，是指子女工作至本人退休，是人生收入高峰期。这个时期的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。此阶段的理财方法如下。1清理负债，享受生活。这个阶段由于收入较高，支出较以前相对降低，生活水平可以更高一些。另外，还需注意及时还清负债，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。2进行保险规划。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好即可。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。3进行退休规划。退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活，所以只能靠自己积累，一般使用较多的退休规划金融工具有年金保险、基金定投以及股票等。4进行稳健投资。在投资比例上，要适当降低股票类的投资比重，提高债券类的投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。074 老年期理财老年期是指夫妻双方退休到一方去世。此阶段投资和消费都比较保守，理财原则应该是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。1经济状况。这一阶段收入较低，退休金、养老保险金及投资理财收入为主要收入来源，医疗保健方面的开支为主要支出方式。2保险需求。由于年龄超限，市场上可供购买的保险产品极少，这一阶段主要保险需求在于打理自己以前购买的保险产品。3投资方式。这一阶段的人群风险承受能力差，建议投资债券型基金、银行固定收益类理财产品等风险较低的金融产品。在选择投资组合比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，剩余部分可用于其他金融投资。3.2 不同阶层，不同的理财经理财是一件非常个性化的事情，每个人都会因为各自的收入不同而有不同的理财方式，如果不能根据自身的收入把握重点，不仅无法增值，反而连本金都赔进去，所以做好理财计划至关重要。075 蓝领阶层理财蓝领阶层的月薪通常为3000元左右甚至更低，下面介绍该阶层的理财方式。1积极攒钱。若已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。若是刚刚开始工作，则需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例存入银行，这样才能快速积累财富。2控制消费。日常生活中很多的消费支出是不必要的，因此第一步是学会记账。首先，月初的时候应该制订好消费计划，计划做好后最重要的是执行，所以最好每天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。3善买保险。为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险，对于保险的额度应该根据自身的情况而定。4慎重投资。投资有很多途径，如炒股、炒基金、炒国债以及炒房等各种投资工具。其中，基金定投被称为懒人理财法，比较适合工薪族。076 白领阶层理财月薪在6000元左右可以称为白领阶层，下面介绍该阶层的理财方式。1减少开支。将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。2购买保险。除了基本的社会保险外，必须拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。3购房规划。成家之前的首要目标是购房，可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。4投资规则。每个月可拿出1000元左右投资于定期定额的基金产品。077 金领阶层理财月薪在10000元以上则属于金领阶层了，下面介绍该阶层的理财方式。1存款储蓄。可以每月拿出20%～40%的资金进行定期储蓄，为财富高楼打好基石。2保险保障。可根据个人情况，投入大约10%的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。3风险投资。由于资金相对来说比较充足，所以可以优先考虑风险投资，如股票和基金等，并以积蓄的30%～40%做风险投资。4保守投资。可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，可以投资大约15%的资金。5其他投资。自己可以进行适当的学习，进一步提升各方面的能力，也可以投资于房产、黄金等市场。总之，要让所有的闲钱流动起来，带来更多的收益。3.3 不同事业阶段的投资理财每个人际遇不同，人生目标也有很大差别，从毕业到步入职场，开始走上社会，可能遇到层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要有计划地理财。在有效规避理财风险的同时，做好各人生阶段的理财规划。078 事业拼搏阶段从进入职场到成家立业，这时没有太多的经济或家庭负担。理财应当以积累未来成立家庭所需的资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，若有余力的话，可以进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。不要认为自己年轻就可以投资冒险，亏了可以从头再来，奉劝有这种错误观念的年轻人，不要抱着不成功、便成仁的态度，而是端正自己的投资态度；分散风险、适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。对于事业刚起步的年轻人，不妨将积蓄中的65%长期投资报酬率较稳定的债券、基金等金融商品，不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%用于活期存款，作为生活上的紧急支出。079 成家阶段这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往还需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担增加，保险需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。结婚以后，理财成为夫妻双方的共同责任。要建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值。尊重对方的消费习惯；保持理智的消费观；集中家庭资金进行投资理财；全面计划家庭的未来；建立家庭收支账本；通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥更大的效益，共同努力建设一个美满幸福的家庭。080 家庭成长阶段这个阶段家庭成员数量不会再增加，而年龄都在增长，因此，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在鼓励投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险偏重于教育基金、父母的自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造财富；而那些理财不顺利，仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。081 立业有成阶段这一阶段人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全能够自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。子女参加工作后，夫妻的经济负担在很大程度上得以解除。这时应根据夫妻双方经济收入的实际情况，建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值，积累足够的财富以应对不时之需，并应该为夫妻退休之后的老年生活做好储备。082 退休享受阶段这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚来的钱应当珍惜，如果投资一大笔金钱，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。需要注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等准备的钱用于风险投资。如果拿这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失巨大。3.4 不同收入层次的投资理财门道理财不是有钱人的专利，每个人都有财可理。由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财侧重点自然各不相同。那么，不同收入的阶层该如何理财呢？083 月入1800元左右的理财选择月入在1800元左右的上班族，大多刚刚走上工作岗位，他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段，在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费欲望，此外，应投资自我教育，多学习长见识也是必要的理财方式。理财方法：1学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。2做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之能够保值增值，使其产生较大的收益。3善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。4合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士为自己设计，以作参考。5根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，又风险最小的方案，不要盲目地选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！084 月入4000元左右的理财选择月收入在4000元左右的人群大多数有了三四年的工作经验，且个人收入还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此，在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配。理财方法：1必要的资产流动性。这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费活期，每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基本生活费用定期，7000元左右。2合理的消费支出。赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。日常生活中很多消费支出是不必要的。因此第一步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出，而是为科学地计划和执行预做准备。首先，月初的时候应该制订好消费计划，比如，这个月一共花多少钱，这些钱要分配在什么项目上？要是这个月少花了，那么多出来的钱要怎么花？计划做好了，最重要的是执行，所以最好每一天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。3完备的风险保障。要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。4规划教育投资。有生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题。最好在想要孩子前一年开始攒；而且现在有很多保险公司都有关于孩子教育的业务，选择教育保险也是一项不错的投资。同时，也要为自己充电，有利于自己的职业发展。5积累财富。积累财富有很多途径包括炒股、炒基金、炒国债、炒房等，基金定投被称为懒人理财法，比较适合工薪族。而股票投资的风险高，不敢冒险且受压能力不强的人，最好远离股市。085 月入6000元左右的理财选择月入6000元的收入水平对一般人来说是非常不错的了，但由于工作原因，其开销也会增加。因此，对于这一收入水平的人来说，不应选择某些高风险的投资理财方式，相对而言，中庸的理财风格比较适用于这一类人群。理财方法：1减少开支。在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯。2定期定投买基金。在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些强制性投资，比如定期定额买基金，如低风险的货币基金。3购买保险。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限。所以，必须重新补充完整、全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。4购房规划。成家之前的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足，但可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。5投资规则。除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租，至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可以将其投资于每月定期定额的基金产品。086 月入万元以上的理财选择月入万元以上可以说是实实在在的金领阶层。这类人群大多在30岁左右，正是年富力强之时，一般来说收入会比较快速地增长，到后期可能趋于稳定，由于多年的工作积累，一定会有不菲的存款，也有较强的实力进行风险投资。同时，也要考虑结婚、购房、购车、赡养父母、生育后代等问题，并为此进行资金准备，而理财的重点则是日常预算和债务管理方面。理财方法：1降低现金的额度，发挥流动资金的最大效用。10万元现金或等同现金中的3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。2经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品，风险承受能力较强，可以用3万～5万元的现金来进行一些风险投资。在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要。3房屋贷款的还款技巧。建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。但要注意的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；月供减少，还款期限缩短。4从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议检查已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得尽可能大的保障。3.5 制定理财目标的方法注重理财、善于理财，就能步入财富殿堂；而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据、度日艰难的境地。既然理财如此重要，那么我们该如何制订家庭各个阶段的理财目标呢？087 近期理财目标制订方法近期目标就是在短时间内可以达到的成果，一般要贴切实际，不要好高骛远。例如，普通家庭的近期目标可以从下面两方面进行考虑。1足够的备用金是首要任务。所谓家庭备用金，其实就是家庭一段时期内必要的日常生活开支，包括家庭成员突然生病等应急开支，其金额通常是家庭月支出的3～6倍。为了保证支取方便，一般采用活期储蓄或者货币型基金的形式。家庭应急基金支取后，应及时从日常收入或者投资理财积累中补回。2需要还清家中的所有贷款。如果家庭有车贷和房贷，则应首选还清车贷，因为汽车是消费品，不能带来收益，只能增加利息支出，而房产则可以视为一项投资，有升值的潜力。088 中期理财目标制订方法由于家庭环境、财务状况、收入预期、支出规划等诸多方面的差异，每个家庭的中期理财目标与风险承受能力是不尽相同的。普通家庭的中期理财目标通常有大型消费品、旅游、父母赡养、子女教育计划以及财务安全规划等。089 长期理财目标制订方法人穷志短，如果没有钱，可能在老的时候要看别人的脸色生活，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，制订长期的理财目标，为养老进行财务上的储备。长期理财目标主要包括子女教育金、养老金、职业保障规划、财富积累规划等。
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