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| 內容簡介： |
《一眼看穿金钱骗子》是金融作家冯敏飞、冯之凌推出的新著，旨在帮助读者一眼看穿形形色色的金融骗子。
本书介绍了电信网络、集资、银行卡、股市、理财、钱币、外币、存款、投资、票据、黄金、期货、保险、房产、收藏、彩票等16个领域的101种金钱骗术，用大量实际发生的案例揭露骗子的伎俩和话术，尤其是当前社会中多发的针对普通老百姓的诈骗方法。
作者强调，知道这类诈骗案的人，不仅自己不会上当，而且能帮助他人不受骗；不知道这类诈骗案的人，不仅在很多情况下容易上当，而且在银行和警方劝阻的情况下仍然可能受骗。金钱骗术一般都没有太高技术含量，如同魔术师的底牌，只要看一眼，便再也不会被金钱骗子那华丽的言词所迷惑。该书没有居高临下的说教，只生动地讲述典型案例，不乏幽默，可当作一个个精彩的小故事来读。
实用而好读，是《一眼看穿金钱骗子》的最大特色。
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| 關於作者： |
冯敏飞，福建泰宁人；中国作家协会会员，中国金融作家协会会员，现为中国建设银行某分行助理专家；已出版有《百姓与银行》《用贷款享受今生》等金融著作和《鼠品》《红豆项链》《兵部尚书佚事》《京城之恋》《孔子浪漫史》等小说，以及《历史上的60年》《中国盛世》《家天下是如何倒掉的》《危世图存》等历史著作。
冯之凌，福建泰宁人；曾在中国台湾、英国攻读金融专业，现在厦门某外资银行供职；合著有《百姓经济学》等作品。
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| 目錄：
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序1
开篇 痛说金钱骗子5
一、三次遭遇金钱骗子的亲历5
二、骗子看起来十全十美8
三、骗子啊，你该当何罪17
四、如何看待金钱骗子猖獗22
五、期待先哲在天之灵道歉27
六、政府及金融等部门、媒体应尽更多责任30
七、别光指责受骗者贪心38
八、我们自己能做些什么42
第一章 集资类骗子48
一、假银行49
二、私设其他金融机构51
三、借金融机构揽储52
四、假企业真骗资55
五、借投资行骗63
六、官方资助骗子75
七、网上陷阱76
八、中外骗子联手77
第二章 银行卡类骗子79
一、ATM机边的骗子 79
二、POS机边的骗子 85
三、调包骗货款88
四、骗身份资料造伪卡93
五、真有万能卡吗94
六、借卡行窃96
七、通讯网络诈骗98
第三章 借贷类骗子107
一、地方官操纵逃债108
二、伪造银行单证 112
三、冒名他人116
四、利用银行行骗119
五、爱情只为骗钱121
六、小额贷款公司陷阱不小124
七、私人借贷的凶险125
八、诉讼欺诈128
第四章 证券类骗子131
一、假冒股市131
二、通讯咨询诈骗135
三、股市贼眼140
四、合法公司非法经营141
五、股市黑客145
六、警惕某些媒体言论146
七、微信美女股票148
第五章 理财类骗子150
一、基金有黑幕151
二、债券也要防假153
三、信托公司无信用155
四、信托掮客无信用156
五、名人与不名誉的事157
六、飞单陷阱158
第六章 期货类骗子160
一、非法经营160
二、经纪人虚假交易161
三、虚假网上公司163
四、形形色色的操盘手164
五、不要轻信任何经纪人165
六、高大上却不可靠166
第七章 钱币类骗子169
一、横行的假币170
二、虚构的虚拟货币174
三、丢包骗局175
四、变钱把戏177
五、换钱陷阱179
六、黑吃黑179
第八章 外币类骗子181
一、黑市陷阱多181
二、拒绝秘鲁币185
三、巨额假存单187
四、外币假钞193
五、洋骗子195
六、巨额藏款闹剧197
第九章 存款类骗子199
一、假存单四处诈骗199
二、冒名取款203
三、盯梢取款人210
四、公款私存有私心212
五、挪用代理存款213
六、借存单骗贷款215
七、掌上电脑骗存款215
第十章 票据类骗子217
一、伪造票据218
二、空头支票223
三、盗用公司（单位）名义225
四、调包汇票230
五、收票不付货232
六、比收款人更迅速的骗子233
七、离奇的票据233
第十一章 黄金类骗子236
一、黄金有假237
二、金饰品有水分238
三、金表骗局238
四、挖金骗局239
五、黄铜变黄金240
第十二章 保险类骗子241
一、邪恶的投保人242
二、保险公司赖账243
三、居心不良的代理人244
四、两头骗的代理人245
五、假保单246
六、冒充理赔人员247
第十三章 房产类骗子248
一、地王背后的猫腻249
二、开发商一女多嫁250
三、售楼处的黑手251
四、物美价廉房东假252
五、中介吃差价253
第十四章 收藏类骗子255
一、赝品成灾256
二、书画庞氏骗局258
三、伪造错币260
四、广告陷阱261
第十五章 彩票类骗子262
一、虚假网络彩票263
二、合法彩票也可能有猫腻264
三、偷梁换柱中奖号267
四、私彩陷阱多267
五、亲友来借钱269
第十六章 柜台里的骗子272
一、冒充银行人273
二、金融掮客作奸276
三、吃里爬外的职员278
四、储蓄员骗储户289
五、信贷员骗贷款293
六、电脑黑客294
七、私开新业务骗存款295
八、小职员造成的大伤害297
后 记299
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| 內容試閱：
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序
陈彩虹
我给他人作品写序之事，很少为之。一则名气不够，不足以让作者沾
光，有请为之者大多推拒；二则性格直率多于委婉，于自己信仰、理念或
知识结构所不认同的书稿，多有抵触，拟序也就不知如何落笔，更不知如何
成章。接敏飞先生新作的作序之邀，我没有任何的推辞，欣然命笔。作品的
资料丰富至极，写作的方式轻松畅达，文字功夫又十分到位，尤其是所及之事、
之理颇具社会生活价值，无须名序增加光彩；加上本人对发生在当今社
会生活中的诈骗行为深恶痛绝，还不时听得并亲自处理过发生在银行门口
的许多金钱诈骗事项，给防诈骗之作写个序，要说的竟是许多，当然乐
于为之。
钱是货币的俗称。当钱作为社会财富的一般代表时，诈骗金钱的行为也
就相随出现了，骗钱不过是谋财的别名而已。从今天的社会生活来
看，钱的本质应当说并没有多么明显的变化，它还是社会财富的一般代表，
但钱的形式却是花样翻新、千姿百态的既有实物形式的（如黄金），又
有纸制形式的（如纸币），还有数字形式的（如银行存款、储蓄卡），等等。
使用钱的方式也是日新月异，用现金，开支票，电话交费，网络付款，等等，
多多是也。钱的形式和使用钱的方式越是多样化，诈骗的方式也相应地多样
化起来，好像这个世界只有正面的发展，没有反面的陪衬就不成其为世界一样，
你有多少种形式的钱，你有多少种使用钱的方式，每种形式或每种方式都会
有相伴随的诈骗发生。如果说，在一个社会里，金钱的诈骗超过金钱的正常
使用，这个社会是不可能进步的。经济学告诉我们，只有诈骗的社会，只会
使已有的社会财富在不同的人之间进行再分配，并逐渐被消费掉，社会新的
财富生产不出来或很少生产出来，由于对付过多的诈骗还要大大增加社会财
富的耗费，社会进步当然无从谈起。
因此，每个正常发展的社会都有对付金钱诈骗的法律制度、管理组织体
系，当然也少不得对社会大众的道德教化。所有这些，都是试图约束人们的
行为，从严厉的惩罚威慑到择善为人的人性反省，减少人群中从事诈骗者的
比重，造就社会正常发展的环境。这是一个社会宏观上对付诈骗的办法。对
于具体的个人、家庭而言，现代社会中金钱诈骗的不可消除性，仅仅由宏观
办法并不足以保障人们不受到被骗的困扰，即使事后会有法律对行骗者严惩，
被骗的损失终究是不可完全挽回的，被骗的心理伤痕更是难以弥合的。如何
在社会生活中有关金钱的事项上不被诈骗？这就是敏飞这部作品的用意所在。
它主要从个人的角度，微观地提供了防止金钱诈骗的一些思考，并具体提供
了一些高招，大有与我们这个社会宏观上防止诈骗的方法形成结合之势
的意图，其社会价值是巨大的。更何况这种防止金钱诈骗思考的缜密与高招
的丰富！
防金钱诈骗要有警惕意识。骗子实施骗术是用心的，他们通常会给
自己好好地包装起来。一经包装，人模狗样，识破就会有困难。更要命的是，
一些骗子不要包装就很能迷惑人。敏飞在书中列出了许多种类型的骗子，他
们或是美丽，或是先进，或是可亲，或是可信，就是不像骗子。常人没有警惕，
容易上当受骗。不过，骗子既然是冲着金钱来的，目的非常明确，也就不会
不露出马脚的，时刻保有一种警惕意识，是防止受骗的关键。
防金钱诈骗要有知识。钱的形式的多样化，使用钱的方式的多样化，掌
握一些关于它们的基本知识，是防止受骗的重要基础。人总是会受一些诱惑
的吸引，在现代市场经济社会中，金钱的诱惑、获利的诱惑是很大的，社会
可以也有必要教育人们不要过于被诱惑左右。但人人都完全地拒绝这样的诱
惑，市场经济也就不成其为市场经济了。这也就是金钱诈骗活动能够有市场
的最基本环境。如何在谋取合理的市场利益中，不受骗，掌握关于金钱形式
和使用金钱方式的基本知识，必不可少。敏飞在书中介绍了各种形式金钱的
知识和使用钱的知识，由于文字朴实、好读易懂、贴近生活经验，并不需要
花费读者多么大的精力和时间，是防止受骗非常值得的时间投资。
防金钱诈骗更要有智慧。什么是智慧？智慧就是生活的高超技巧或艺术。
防止诈骗的智慧是从警惕意识和知识准备中升华出来的，更是从现实生活的
经验中总结出来的。敏飞在书中提供的智慧，并未明确分类地写在某章某篇
中，却贯穿于全书的各个故事和细节里，贯穿于警惕的提示和知识的介绍里。
相信每一位细心的读者都能体会到这样的智慧。
敏飞的这本书是一部体系相当完备的防止金钱诈骗的读物，也是一本体
系相对完备的防止金钱诈骗的手册。敏飞用他的心，广泛地搜集资料，
精心地打造，奉献给了社会一份特殊财富。他要告诉大家最核心的意思是，
唯有用心防诈骗，用警惕、用知识、更用智慧，防诈骗方可成功，这正
如敏飞自己用心写作此书必定取得相当的成功一样。
书写得很翔实，却不可能包括一切的诈骗术和防诈骗之术。你用心在防
诈诈，骗子们也在用心制骗。因此，这本书更要引动大家之心的，是催
生一种持久的意识，在市场经济社会时，在强调与人为善的交往中，莫忘记
还有诈骗金钱的骗子们。毕竟，钱仍然还是社会财富的一般代表。
（本文作者系中国金融学会理事、中国投资学会常务理事、北京师范大
学等兼职教授、中国建设银行董事会秘书）
开篇 痛说金钱骗子
一、三次遭遇金钱骗子的亲历
骗子分布太广，涉及社会生活的各个方面。早在千年前，大文豪苏轼就
大发感慨：宠辱能几何，悲欢浩无垠。回视人间世，了无一事真。（《用
前韵再和孙志举》）在他眼里，骗子无所不在，世事无一不骗。
被称为中国当代诗文学家、佛学家、教育家、文化传播者、学者、诗人、
武术家、中国文化国学大师的南怀瑾更甚，他说：
我读古人笔记，看到明代有一个人，对于买卖古董的看法，说了特别高
明的三句话，他说：任何一个人，一生只做了三件事，便自去了。自欺、欺人、
被人欺，如此而已。我当时看了，拍案叫绝。岂止是买卖古董，即使是古
今中外的英雄豪杰，谁又不是如此。
这么说来，人人都是骗子，只不过有骗人与骗己之分；同时，人人又都
无不受骗。这话让人听着好不舒适，但想想又觉得不无道理吧？
四五百年前，研究骗子的人也开始多起来。明人张应俞以笔记小说的形式，
写成《江湖奇闻杜骗新书》，揭露24种骗行与骗术，即脱剥骗，丢包骗，换银骗，
诈哄骗，伪交骗，牙行骗，引赌骗，露财骗，谋财骗，盗窃骗，强抢骗，在船骗，
诗词骗，假银骗，衙役骗，婚娶骗，奸情骗，妇人骗，拐带骗，买学骗，僧道骗，
炼丹骗，法术骗，引嫖骗。由此可见，江湖骗子挺多。
我觉得对骗子分类挺难，因为类似交叉太多。我想，官场骗子关键环节
在于骗你选票，情场骗子关键在于骗你解带，金钱骗子关键则在于骗你掏钱。
为此，本书主要依据金钱的支付形式，比如用钱币支付、用外币支付、用存
折（单）支付、用银行卡支付、用票据支付、用股票（基金）支付、用黄金
支付等，着眼于把握最关键也是最后的关口。当然不限于此。
以亲身经历来说，我曾遭遇三类金钱骗子。
1.老乡之骗
在拙作《用贷款享受今生》一书中，我曾披露这样一段家丑：
曾有个多年未见的老乡，同宗同族，论辈分我得叫他叔叔，说是在外做
生意，手头很紧，突然来找我借500元钱周转。我说没钱，他以为我信不过他，
便拿出一个一万元的存折连密码交给我，说是怕出外不安全（怕车匪路霸），
请我先帮他借点，等他在外面联系好货后给我电话，帮他取钱电汇去。见他
说得如此恳切，我便转请我上司借了钱给他。没想到，再也不见他的人影。
等到不耐烦时，跑银行一问才发现：这个化名的存折涂改过的（这存折上实
际仅有一元钱，害我被当地银行调查了好几天）。那时500元是我好几个月
的工资啊，幸好老天有眼让我阴错阳差中了个福彩大奖1000元，及时还清了
这笔冤枉债我对这冤枉债仍耿耿于怀，便于1994年底以此为素材创作了
题为《信用卡》的小说，发表在1995年3月号《福建文学》杂志。这小说还
得了个小奖，算是又得了点补偿。
2.基层官员之骗
几乎是在创作小说《信用卡》的同时，我又遭遇一次金钱骗子。
当时，我在县政府办公室工作。有位从沿海来的老板到我县某镇投资兴
办养鳗场，说是资金差点，实际上也为给我们单位弄点福利，请我们个人集
点资，一年后按很高的比例分红，而且由所在镇政府用一辆小车担保。办公
室主任交由大家讨论。我们想：养鳗利润可观，这人来路可靠，何况有镇政
府小车做担保再怎么样这镇政府也没胆子诓他顶头上司啊！因此，我们
纷纷集资。我手头紧，还是借钱投资8000元。我们非常关心这个养鳗场的情况。
记得我到这个镇下乡，主任还特地要我顺便到养鳗场看看。前几个月，确实
正常。然而，这个养鳗场的老板什么时候溜了都不知道。
找了两三年找不到那老板，我们只好向法院起诉该镇政府，要求用抵押
物赔偿。本来政府是不能作担保的，但当时这种情况较普遍，因此国务院要
求已作担保的必须承担法律责任。可是，该镇政府的这辆小车并不只是抵押
给我们，同时还抵押给几处。将它拍卖，钱先赔给谁？按比例分，又没有几
个钱。更现实的问题是，有位县领导忠告说：逼着把人家唯有的一部小车拍卖，
是不是太不近人情？好像还是我们理亏。就这样，我们赢了官司并没有赢回
本钱。又拖一两年，将那养鳗场场地处理，收回了点钱，按比例瓜分，我得
800元。不久，又分得500元。我平生这头一回投资，纯亏老本6700元。
这不久我调银行工作后，才知道这就是所谓非法集资，吃一个哑巴亏。
3、书商之骗
调入银行后，工资较高了，我更不幻想发财。身边人炒股炒得那般火热，
我也探究过写过炒股，但迄今没买过一分钱股票。每天一下班就躲进书房躲
进故纸堆，可我依然没能躲过金钱骗子。
2013年夏，我的历史随笔《中国盛世》一书行将完稿的时候，从网上看
到出版社征稿启事，便联系。他们看了我部分书稿，有意出版，发来合同邮件，
却是北京文化公司，说是出版社的下属机构。我很不愿意再跟公司打交道，
但对出版社印象很好，便犹豫着。8月下旬，我到中国作协雾灵山创作之家休
假，在那里改完定稿，回程经过北京，特地到这家公司去看，跟常务副总经理、
主编谈了一会，感觉不错。他说那出版社换领导了，换个出版社出我这书，
我同意。我只提了一个条件：不得对我的书稿擅自修改，他同意加入合同。
这样，当场签了。第二天上午，我在宾馆作了些最后修改，正式发邮交稿。
出版顺利，第二年初上市，还在北京开了新书发布会，近20家媒体参加。
特地请了中国作协作家权益保护办的主任参加，她发言中只说一句行话：呼
吁保护作家的合法权益。
按合同，出版半年内付清稿酬。超过半年还没付，我催一次。主编说最
近资金周转不大顺利，要再过一段。我想别让他为难，没再催。没想第二年初，
忽然联系不上，那公司搬迁了，接触过的其他两三个职员都说离职了。中国
作协作家权益保护办的主任真要为我维权了，可是只从网上找到相关信息：
还有其他作家在找他们索讨稿酬，在中国裁判文书网还有几份某印刷厂向他
们索讨印刷费的官司。这意味着：我这稿酬没指望了！这笔稿酬不到2万元，
却让我异常伤心。做出版的，好歹也算文化人吧，何至于下作如此？
其实，书商首先是商人。书商赖作者稿酬，又赖印刷厂印刷费，跟那个
投资养鳗突然跑路的金钱骗子，该属于同一路货吧？
第一次受骗，收获短篇小说《信用卡》，我呼吁：我们需要钱与钱之间
的信用卡，更需要人与人之间的信任！
第二次受骗，收获《银行VS骗子》一书，我想让千千万万的读者不再受骗！
第三次受骗，收获这本书，我想让更多的读者不再受骗！
二、骗子看起来十全十美
我曾经以为骗子很好辨认，岂料大错！
我父亲是个小知识分子，但生不逢时，一个错案一错就几十年。第一次
见父亲，那是个倾盆大雨下得昏天暗地的白天，他刑满释放从大门外进家来，
挑着被子之类，又戴副眼镜，把我吓得直往妈怀里躲
当时我老家那个小镇，戴眼镜的屈指可数。乡亲们似乎反感眼镜，有些
人叫我父亲四眼狗，有的会藏起他的眼镜捉弄他。
更重要的背景是当时的电影，我发现戴眼镜的总是坏人。那些美帝国主义、
日本鬼子、国民党兵、苏修坏蛋分子之类，一个个总是尖嘴猴腮，衣服扣不好，
帽子也戴歪，端着枪，还驼背，一点光彩没有。相反，凡是好人都长得仪表
堂堂（女人有些例外，漂亮的都是美女蛇，妖里妖气），挺胸昂首，言语洪亮
正是在这种文化氛围中，我曾长期以为父亲是坏人叩请他在天之灵
饶恕我，以为只有坏人才破相（天生长不好、猥琐甚至包括戴眼镜、拄
拐杖之类），而冠冕堂皇的一定是好人。直到改革开放后，各方各面开始逐
步恢复正常，我年龄也大些，这才逐渐发现以貌取人是件挺危险的事。陈佩
斯和朱时茂是一对优秀的老搭档。有回演汉奸和八路，自然是陈佩斯演前者，
朱时茂演后者，可是一换衣服，角色换过来，也惟妙惟肖。这自然是笑话。跟样
板戏不同的是，小品只为博人一笑，并没要求把它当着学习教材。
记得有回在街上，看到刑车上押个眉清目秀的小伙子，我的心强烈地颤
抖起来：这么清楚的人怎么会犯死罪？这种情形，常可以从电视新闻中看到。
长沙运钞车抢劫杀人案首犯张某，血债累累，人称杀人魔王。911
事件发生后，本拉登像瘟神一样令人唯恐避之不及。看多了警匪新闻，我
们走在大街上更加困惑：什么样的人是坏人？
也有另一种情况，就是看到一些伟大人物的老照片并非帅哥靓妹，则
又会想：这么土的人怎么会才华横溢，那么崇高？看着小说、电影《巴
黎圣母院》中那外貌确确实实无比丑陋的卡西莫多，不能不觉得他可敬又可
爱
还是马克思一句话让我警醒。他在评论路易波拿巴政变这一段历史的
时候写道：
像法国人那样说他们的民族遭受了偷袭，那是不够的。民族和妇女一样，
即使有片刻疏忽而让随便一个冒险者能加以强奸，也是不可宽恕的。这样的
言谈并没有揭穿哑谜，而只能是把它换了一个说法罢了。还应当说明，为什
么三千六百万人的民族竟会被三个衣冠楚楚的骗子弄得措手不及而毫无抵抗
地做了俘虏呢。
读这段话的时候，我正思考文化大革命这一段刚过不久的历史。我
思索的问题是：为什么我们十几亿人的民族竟然会被四个衣冠楚楚的骗子弄
得措手不及而毫无抵抗地做了俘虏呢？
后来发现，金钱骗子也是衣冠楚楚的！
那么，金钱骗子具体啥模样？
对不起，我无法给这类歹徒下个明确的定义，无法画个具体的脸谱，只
能试着揭露以下几个特征：
1.骗子挺美丽
骗子不仅不丑陋，相反往往一表人才，在异性看来还挺诱人。马来西亚
一鞋帽公司福建晋江分公司业务员黄某，冒充其老板打电话给陈埭镇的陈某，
约定在晋江市中心的天华大酒店613号客房交易美钞。陈某提着30万元人民
币到来，没等开口谈生意，黄某便用铁锤将这个少妇击倒，再将她那30万元
装进自己提包，然后逃亡，到合肥歇脚。有天，他闲逛到一家健身中心，仍
有艳遇。《生活创造》杂志发表的通讯描述：由于黄既有一张明星
脸又有一副健壮的体魄，加上有诱人的香港老板身份和出手大方的派头，使
得健身中心那个芳龄20、高挑个儿、大专院校毕业的舞蹈教练江很快就被
迷住了。江对他柔情似水激情如火，而黄生性风流，自然不会放过
此等送来的艳福，没多长时间，两个人就同居了。就这样，黄在合肥有
了个既能避难又温馨浪漫的处所。
2.骗子挺先进
衣冠楚楚是个象征性说法，不仅指穿戴清楚，还包括有身份（或伪装）。
威格集团董事长兼总经理林某，《人民公安报》在报道中对他写有这样一句：善
良的人是很难将身高1.8米多、仪表堂堂的林与狡诈罪犯联系在一起的。
这个骗子身上还有一大串耀眼的光环：先后被评为市优秀青年、省优秀青年、
市优秀企业家，被团中央授予全国优秀青年企业家称号，威格集团也多
次被评为省、市十佳企业。如此人物，在被告席亮相之前，很可能出现在不
少美女的春梦里！
无业人员陈某，在地摊上私刻鸿发公司湖北市场部的公章，印制鸿
发幸运卡，收集6大本全国各地通讯名录，给北京、广东、四川、河北、新疆、
黑龙江、深圳等地8万多名幸运者寄上鸿发公司500万元大奉献的
信函，说是把他们收到的卡刮开，如果是868的号码，只要向武汉市场部
邮汇108元奖品邮寄费，即可收到一部价值3000元的电脑。为了让人们
更轻易地相信，这骗子还计划印上庆祝建国50周年的字样，只因印刷量
太大，时间来不及，才没印上。但他并不罢休，改为喜迎澳门回归的标签，
还是披上一件爱国者的外衣。
那些吵着闹着找外国银行索要所谓巨额外币存款的大骗子，往往一边口
口声声说我办的是为中国讨回公道的事，同时也有利于国家的经济利益，
更长了中国人的志气，一边处处诋毁外国经济、法律和民主制度，大作政
治文章，煽动民族主义情绪，吸引一些官员和媒体一起胡闹，大丢中国人的
脸面。
3.骗子挺慈善
陈某是个老骗子，因诈骗一次被处劳教3年，又一次被判刑5年。出狱后，
化名在上海市金汇花园某街坊租套房子继续行骗。她嫁个70岁的台湾退役老
兵，吹嘘他是台湾某集团的大老板，拥有该集团30％的股份。她常说：我
是信佛的，讲究因果报应，做了坏事佛要报应的！可背地里，她伪造各种
各样的公章，从公安局、法院到房产公司都有，到处骗人。
陈某到上海某汽车发展有限公司，对沈经理吹嘘：她在南当小莲庄开假
日酒店，有2500万港元快到账。这全赖佛的保佑，为此她要给大学捐辆奥迪车，
以后还要来买现代跑车和宝马车。签了购车合同，她又请沈经理垫付车款64
万元，说等那笔2500万港元到账马上来还。沈经理为难，就请求为她贷款，
因为她的身份证、户口簿都遗失了。她说：到时候，我另付2万元给你辛苦费。
沈经理这才勉强同意。
陈某开着沈经理贷款买来的奥迪车到某寺庙，大搞捐赠仪式，吸引很多
媒体，大出风头。一星期后，她又到该寺，说是善事要善终，开这车去挂牌照。
方丈同意。她却将这车以30万元的低价卖了，所得款项自然进自己的腰包。
沈经理上门讨债，她拿出一张她丈夫5000万台币资产证明给他看，斥责道：
你急什么？陈某当然不急。家里有那么多公章，街上有那么多商店，
山上有那么多寺庙，她还怕没钱吗？
4.骗子挺可亲
金钱骗子与杀人越货者不同。凶手装也得装出一脸杀气，而骗子装也得
装出一脸亲善。骗子最基本的技能是能说会道，甜言蜜语，简直能叫你认贼
为父，骗你还能让你千恩万谢，以身相许，以命相报。上海的贾某，到龙门
路一家饮食店吃点心，与店主王某、孙某夫妇一见如故，掏心掏肺说：做
点心生意起早摸黑很辛苦啊，股市又有风险，不如把钱投到我的羊毛衫生意
里，我保证给你们100％的回报。他们当即决定投资2.7万元，以后又不断
把钱投进去。后来，这对夫妇觉得投资回报少得可怜，开始怀疑。她又说：
我表哥秦某是泰国人，是大老板。他要到上海来投资做生意，要办一个申
达投资公司，注册资金6个亿元，委托我做董事长。公司开业后，凡是参
加投资的人都可以分到很多利润，而且还可以到公司工作，享受很高的薪水。
公司还要到川沙建造申达综合楼。她精心伪造一份盖有申达投资公司
公章的《工程委托书》和盖有西达商场印章的收款凭证，带他们到川沙看一
块并不属于她的地皮。结果这对夫妇在贾某那里又投资46万元，本钱也无归，
只好自己互相埋怨，互相指责，最后离婚。
这女骗子几乎每星期都到一家美容院做头发，每次花一两百元，另给
50100元小费。这家美容院老板薛某是来自黑龙江的年轻姑娘，对贾某颇有
好感。贾某经常嘘寒问暖，送饭送菜，陪她说话，照料她的生活。薛某生病
住院，贾某到医院看望。贾某还说，她只有儿子没有女儿，要认薛某做干女儿。
薛某感动不已。薛某生日，贾某把她接过来，频频向她敬酒，祝她生日快乐。
酒后耳热之时，贾某这才说：我以前一直是做外贸生意的，国外的订单很多。
我在泰国的表哥要到上海来开一家公司，委托我做董事长。你做美容赚不了
多少钱，又那么辛苦，不如把钱投到我的公司里，可以分百分之一百的红利。
看薛某有些犹豫，贾某又说：将来公司开张了，我安排你到公司上班，工
作又轻松，薪水又高。你是我的干女儿我才挑你，要是别人我还不肯呢！
就这样，薛某将8万元存款交给贾某。交钱以后，贾某鬼影子都不见了。
法院调查，贾某诈骗17人，其中包括住院时的医生、以前的邻居、开电
梯的人、卖杂志的摊贩，可以说她是遇上人骗人、遇上鬼骗鬼，涉案总额达
124万元。这些钱大部分已被她挥霍掉。
5.骗子挺有志
湖南麻阳的王某，决心创建一艘中国的经济航空母舰，但实力距理
想太遥远。他到深圳打工，走马灯似的换了十几家公司，也找不到合适的位置，
几年工夫只赚一套住房，而这房也被法院变卖抵债。转而承包某报信息服务
部，又涉嫌诈骗，被处劳动教养3年。劳教出来，他用三天三夜撰写一份《致
中华有志健儿的一封信》：
80年代中期，我国曾经有一位活跃在中国信息产业舞台上的叱咤风云的
人物，其名字曾频频出现在全国大小报纸杂志上，1988年7月2日《中国青
年报》还专门撰文介绍了他订报三百种，年赚三百万的事迹，被誉为中
国的信息大王这个人就是我王，1986年毕业于科技大学信息
科学系我准备在我所新结识的朋友中，选出50位志同道合的有志者，入
股加盟我的公司，立志带领大家共同奔富
该信具体说，他准备成立一家经济技术发展有限公司，召集个人股东。
他个人出资90.2万元，另外49人每人出资2000元共9.8万元。以这100万
元作为注册资金。每个投资者都是永久的股东，享受的税后分红。每个投资
者一年后的股份可增值到40万元以上。在此基础上，吸纳上千亿元民间闲散
资金，组建一家超级跨国公司。然后，办几件大事：一是用20亿元组建一所
国际一流的名牌大学。二是建立企业经营管理公司，开发销售高质量、高品位、
高价格的名牌产品，建立覆盖全球的跨国连锁店。三是创办一份大型日报《国
际经济技术信息报》，其权威性和影响力必须超过《经济日报》。四是创办
或收购一家跨国银行，像美国金融冒险家索罗斯那样操纵国际金融市场。
这封长信最后写道：
人生在世，区区几十年，不求惊天动地，也要轰轰烈烈；不能流芳百世，
也要遗臭万年。男子汉，大丈夫，要有战死疆场马革裹尸还的大无畏英雄气
概
九天阖闾开宫殿，万国衣冠拜冕旒。而今中华民族处在历史的紧要
关头，金碧辉煌的大汉民族宫殿，神工鬼斧的市场经济冕冠，祖国的繁荣昌盛，
民族的兴旺发达，要靠我们当代人去开拓、去拼搏、去冲杀、去争夺
为中华振兴，何事不能为?
为振兴中华，何事不敢为?
这封信还论证其意义不亚于京九铁路和三峡工程，挺诱人的。王某从杂
志上抄一大堆姓名和地址，寄往全国各地。
结果挺失望，盼了4个月仅28人汇来5.6万元，对于他那宏大的理想来说，
实在是杯水车薪。很快就有人要求退股，而他又连这点钱也退不出，自然惊
动警方，贻笑大方。
6.骗子挺可信
骗子的看家本领就是作假，但他们仿佛施展魔法，往往能让你信誓旦旦，
不思其反。广西荔浦县停薪留职的女教师陶某，想骗老朋友郭某的钱，就
编个离奇的故事，说：三姐，如果不是亲眼见了中央首长，又当面听老
太婆说，我也是绝不会相信的。我以党员及优秀教师的人格作担保，这是
千分之千的真实，你尽管放一万条心。你在我危难之时帮过我，我感恩都
来不及，还会昧着良心骗你?我只想使你早日摆脱困境。古希腊悲剧中
常出现一句台词：假如我说出来的话，顽石也会为之流泪。套用这台
词说，听了陶某这样又亲又热又有政治高度的保证，顽石也会予以信任。
央视《今日说法》曾播一个案例：牛某成立纪元创智贸易有限公司，
声称发明了一套赚钱理论，叫三维营销法，说只要投资3300元，20天左
右就能拿到520元纯利。来听课的人，每天二三十个，多时四五十个，纷纷
打开自己的口袋。短短3个月，就有527人参与，非法募集资金1200多万元。
原来，三维营销法是上线吃下线，用后投资者的资金返给早期的投资者，
牛某自己也不否认这种方法相似于传销。在区法院门口，记者采访前来领取
被骗款的人，发现几乎所有来领钱的当事人都不承认自己是上当受骗。
面对摄像机镜头，一位受骗者说：我还认为牛经理是好人。另一位受骗
者说：我觉得他没坑我们。
7.骗子挺好学
金钱骗子的文凭大都不高，迄今也没有哪个大学办过骗术专业，但他们
非常好学，大都是自学成材（少数有师傅密授）。湖北十堰的马某，
偶然收到这样一封信：
9月27日是某公司谭董事长的七十大寿，谭董事长愿意无息（无息期为
5年）提供1800万元，扶助700人经商做生意，条件是受理人必须让全国各
地100位年龄在18岁以内的人在他七十大寿之日前，给他寄去贺卡或贺礼，
男女不限。欲贷款者，服务部支付你所贷款总金额的2％的手续费。
马某一眼看穿这个骗局，根本不予理会。然而，他却效仿成立十堰市
东方经济商务会社，自称是IBI国际商务金融投资集团、IIIS信利国
际投资公司、菲律宾投资财团等多家跨国公司的驻华代表，向全
国各地寄发这样一封信：
某部直接代办5年期无息贷款，提供1800万元，扶助700人经商做生意，
每个县市名额只限一位，每位起贷额为1万元至3万元不等。
如您决定争取这次难得的机会，请电汇275元咨询服务费。为争取时间，
请另付25元特快专递费，本社见资寄发全部详细资料，由您亲自签办手续。
不久，给马某的汇款单从江西、广西、内蒙古、吉林、上海等地像雪片
一样飞来。直到这个骗子落网后，仍有人往那个商务会社汇款。
8.骗子挺有本事
如果认为骗子只是吃嘴皮子饭，真本事没有，那就大错特错。应当承认，
骗子不仅不可能是傻子，而且往往比一般人聪明能干。民谚说：贼是小人，
智过君子。古代兵法说：兵不血刃，不战而胜者为上。从这个角度说，
骗子比小偷、强盗之类技高一筹。比如江苏邳州某银行的软件维护员孙某，
设计一套自动给自己增加存款的程序，每当余额低于5万元时，该系统就会
自动增加3万元。一劳永逸，钱会像山泉一样源源不断地流进他的户头。银
行有多少钱，他孙某也就可以有多少钱。不费一枪一弹，银行等于他私人的，
足以让武装抢劫银行的匪徒俯首称臣。
对骗子张某，警方惊呼遇上绝顶高手。张某1964年考入某部队外语学院，
毕业后在军方情报部门工作，曾经担任领导职务，而且是业务尖子。1978年
转业，先后担任银行上海培训中心常务副主任、市北支行副行长，1991年因
受贿被判刑。张某不仅有丰富的社会阅历，还有广泛的人际关系，对金融业
务非常熟悉。警方叹道：我们这点手艺不在他话下。张某最终落到警方
手里，还不肯服输。
9.骗子挺有来头
赵某经营的专用电机厂发展很好，产品出口创汇。有一天，内弟带给他
认识一个东北人。这人不仅倒卖外币，而且告诉赵某：国家要解冻国民党
逃往台湾时留在大陆的大批金银财宝。解冻资金的经费要在民间筹措，谁对
解冻资金有功要安排要职。不久，有位自称是高干子弟的朱某来找赵某。
朱某说，他是币主先生身边的人。币主先生是原国民党要员，手里
有大量外币，现在着手搞那笔资产解冻。赵某动心。朱某不时给赵某吹风：币
主先生病了，国家领导人某日专程看望，先生今天见了中央某某领导人，
资产解冻已受到国家有关领导人的关注和支持。就这样，朱某以解冻资产
急需资金为名，通过支票、汇票、现金和信用卡等方式，先后60余次从赵某
手中骗走790.5万元。
深圳富婆郑某筹办村镇银行的时候，经人介绍认识万某。万某称他不仅
当过兵，而且参加过对越作战，曾任江西景德镇市税务局长，又帮总理打过
金融战，《货币战争》书名就是他起的，现在是国际知名金融专家；他师妹
是国际著名货币投机家索罗斯的妻子，认识中央很多领导、军委领导以及深
圳市的领导；他本人现在则执掌着加拿大的皇家银行，可操控海外3000多亿
美元的皇家基金。他又给郑某介绍刘某，说刘某是清朝的乾隆皇帝，只因吃
了长生不老药隐居迄今，现为全世界27个皇家之一，掌握着大清皇家的大量
遗产，而这遗产只有万某才能解冻。为此，郑某投资了4000万元。这种事，
稍多读两年小学的人都不会相信，可是此案2016年8月在深圳人民法院开庭
审理，不可能虚构。
10.骗子挺富有
骗子也会装可怜相，但他首先要装富翁，没有一个金钱骗子会显露穷相。
即使表现困境，那也只是一时资金周转不灵，有张巨额存单没取，有一箱外
汇未兑，有座金佛等着变现。不仅富有，而且还像观音现世，普度众生，要
救你出苦海。河南郑州的赵某，多年在外行骗，不知嫁了多少人，60来岁还
不肯退休。她到获嘉县，自称是美国洛杉矶国际投资有限公司副董事长，
前来实地考察，想同该县合资兴建一个防弹衣厂。她持美国护照，有一张银
行漯河市支行营业部签章的3年期2000万元储蓄存单，还有建设世界和平
大佛的批示和印章。这样，从官方到民间，无不信任她，无不想讨好她。
出租车司机吕某高攀上这位富婆，她许诺说：你的车我包了，一个月一万
块钱。她说她3万元贷款到期，而在广州那几千万元存款一时取不出，骗
吕某拿房产给她担保贷款。结果，吕某跟她7个月不仅工资没得分文，还背
上3万元冤枉债。被捕后，司法部门考虑她年龄偏大，又患有高血压等多种疾病，
安排她到建筑职工医院进行看管医疗，并同意她请一个保姆。在这看管病房
里，她打电话从广州调鲜花来摆阔。这样，人们还相信她是富婆，包括企业家、
社会名流和政府官员，仍然接踵来探望。她给人们新的诺言是：只要我能出去，
要想多少钱都是小菜一碟、我将来出去，你们都跟我干，保证吃香喝辣。
然而，她逃跑，哪儿考察去了也不知道。
挺美丽，挺先进，挺慈善，挺可亲，挺可信，挺有志，挺好学，挺有本事、
挺有来头，挺富有，你说这该是一种怎么样的人？
这样的人，看去，听去，感觉去，没有什么不好。他们好像什么优点都不缺，
唯缺一颗良心。
三、骗子啊，你该当何罪
有个笑话说，甲偷了乙的鸡，请乙一块吃，吃完才说这鸡是你家的。这
只是笑话，真正的骗子是一点回扣都不给的，吃人不吐骨头。哈尔滨退
休教师井某，办公司经营不善，转而搞内部集资，通过关系办一张经某
银行审批的《企业集资审批表》，以20％60％的年息为诱饵集资，2600
多人上当，骗取资金2926万元，被判处死刑。井某之死不足惜，可怜的是众
多居民的血汗钱如入虎口。南岗区公司街的居民王某，带着11.47万元找井某，
特地说：井总，这些钱是我和老婆用了近10年时间，给南方客商加工刺绣
赚的，都是一针一针绣出来的井某拍着胸口说：放心！我老井的信
誉是不容置疑的！结果，王某这笔集资款连本钱也没要回一分。这一针一
针绣出来的10多万元，你想象一下那凝聚着王某夫妇多少心血，竟然就这样
给骗得无影无踪！
《笑林广记》有则笑话：有个人好玩将一串佛珠挂到猫的脖子上，老鼠
们见了，十分高兴，奔走相告：猫老官已经吃斋念佛，不会再吃我们啦！
他们跑到大厅上欢呼雀跃，被猫看见，连吃几个。老鼠们哭丧着说：我们
以为它念佛心慈，没想到假意修行。其中一鼠说：你不知道，如今世上修
行念佛的，比寻常人的心肠更狠十倍。骗子就如此，那美丽、先进、可亲、
可信、富有、本事和来头等，只不过是他们的佛珠。
某某还是我什么什么亲戚啊，他怎么也敢骗我？
我做事一向谨慎，这回是看准没错啊，怎么还会受骗？
亲戚、朋友、同学、同事、战友或其他看上去那么可信任的人，笑里藏刀，
突然反戈一击，令你赔了夫人又折兵，怎不比凶神恶煞更可恨？
江苏南通一位85岁老人，辛苦手剥114斤蚕豆，卖给一小伙1200元。
没想到，老人拿这钱去银行储蓄，才被告知是同号假钞，被银行没收。老人
哭诉道：我要买饭吃的呀！
武汉年仅34岁的郭某，不幸患上慢性肾炎，造成五级伤残，确诊为
尿毒症，家人东拼西借筹集12.5万元准备为其换肾。这时，他收到一条手机
短信：你在新世界消费了9300元，这笔交易将于两月内从你账户扣除。
郭某打电话询问，接话的女子称：短信是假的，你银行卡密码出了问题，要
到银行去升级保护。郭某听信，到银行新办两张卡，在自动取款机上将
12.5万元转入两张新卡，然后按那女子的指示一步步操作。回家后，他把转
账事一讲，家人觉得不对头，马上跑银行，可那12.5万元已全部在深圳被人
取走。因为钱被骗，郭某无法换肾，父亲又卧病在床，母亲为此发疯。他向
记者哭诉：这是我的救命钱啊，现在只有等死！
江苏60岁的老太鞠某，租用泰兴市鼓楼南路三间门面，开一家珍
珍百货。由于乐善好施，鞠某成了当地有名的慈婆婆。鞠某以帮银行
朋友吸储为由，许以年利率15％的高息，频频向亲戚朋友借钱。37岁
的妇女李某，女儿从小患脑瘫，家庭经济拮据。她将好不容易聚起的5万元
从银行取出准备给孩子看病，在回家途中被抢匪夺去。就在她成天以泪洗面
的时候，鞠某表示要帮她，说：我朋友在银行有储蓄任务，你帮忙用房屋
贷点款，月息1.5％，比存银行高多，也算我帮你多赚点钱！李某听信。6
万元借出不到3个月，鞠某连本带息给她，让她感到遇上活菩萨了。
不久，她将连同弟弟的钱共33万元交给鞠某，约定半年还款，不想鞠某突
然失踪。
2015年1月31日，武警某支队某大队排长徐某，救火回程途中遭遇
车祸。在车子翻下悬崖的瞬间，徐某用力将坐在他身边的战友刘某推出车外，
侥幸逃过一劫，而徐某身亡，年仅24岁。同年9月，一家人正沉浸在失去爱
子的悲痛中，却被骗子盯上。徐某的母亲舒某当时在一家公司做会计，一个
骗子冒充公司老总，从舒某处骗走17万元。徐某的父亲说：这都是孩子的
抚恤金。他报了警，但一直未破案。2016年8月24日，舒某又遭遇类似的
诈骗。徐某的父亲说，他怀疑自己的个人信息，包括儿子牺牲获得的抚恤金
等信息都被泄露了，否则骗子不会再次找上门来。
2016年8月18日，刚被大学录取的山东临沂18岁女孩徐玉玉，接
到教育部门发放助学金的电话通知，过几天就能收到，非常高兴。没想到第
二天，又接一个陌生电话，要她将准备的学费先打入某账号，很自然没有疑
心，万万没料想那家人东拼西凑的9900元送到了骗子虎口。还不到一万元，
对许多人来说也许不足挂齿，但对徐玉玉则无异于天文数字。她母亲残疾，
只靠父亲在外打零工，月收入仅三四千，9900元他们攒了大半年。徐玉玉痛
哭，一遍一遍问天：我家都这样了，为什么还有人来骗我！她伤心欲绝，
郁结于心，在去派出所报案回来的路上心脏骤停，两天后离世
请注意：徐玉玉遭骗致死绝不是孤例，就在同一天，广东惠来一位女大
学生也因被电信诈骗近万元的学费和生活费跳海自杀，稍后23日凌晨，山东
临沭的大二学生宋振宁也在遭遇电信诈骗后心脏骤停。区别只不过徐玉玉之
死侥幸轰动了社会而已。
行文至此，我忽然想起节烈传。我曾经读过民国版《福建通志》上3000
多个节妇烈女的传记，血泪淋淋。长乐李氏，遭遇海寇，她历数家人几代伶
仃守节，那些杀人不眨眼的海寇也动恻隐之心，掉头离去。可是，这些金钱
骗子连海寇都不如！
诚如公信网有个帖说：赖债给债权人带来的精神和经济伤害，远比偷
盗为甚。从民权被侵害程度而言，赖债人比盗贼更可恶。赖债是骗子伎俩之一。
骗子并不比强盗仁慈。碰上强盗，我们自认倒霉。而遭遇骗子，虽然一
般没有生命危险，但往往更不堪忍受。北京大学金融法研究中心教授白建军
描述：
桌上摊放着100个故事，100个银行如何被骗的故事。
一遍一遍翻阅这些真实的金融诈骗案件，脑子里晃来晃去的倒不是那些
骗局设置者的贪婪面孔，而是那些被害银行行长们可怜的、惊诧的、不知该
责恨谁的表情。从某种意义上说，作为被害人，这些行长们的处境还不如抢劫、
盗窃等犯罪的被害人。因为在这些传统犯罪中，加害发生时或得逞后，被害
人即使放弃反抗，他至少知道自己正在或刚刚被害。可有些被诈骗的行长们
惨就惨在犯罪发生时甚至发生后，竟然不知道自己正在或已经被害。
对银行客户来说也如此。在受骗之后不仅造成经济损失，更糟的是还带
给莫大的精神伤害。
金钱骗子伤害的绝不仅仅是个人，而是整个社会。《金融时报》专栏作
家蒂姆.哈福德最近在《信任在分享经济时代的意义》一文中写道：
鉴于德国是全球最成功的经济体之一，而巴伐利亚州又是德国经济最成
功的行政区之一，我脑子里确实冒出了这样一个想法：信任或许是经济成功
的秘诀之一。世界银行World Bank经济学家史蒂夫.克纳克Steve Knack
长期思考信任这件事，他曾告诉我如果以足够广的角度看待信任，信任基
本能解释美国与索马里人均收入的全部差距。换句话说，没有信任以
及它的关键补充，守信经济就不可能发展。
金钱骗子正是破坏这样的经济基础。被一张假汇票骗了，下一趟生意稍
有风险我就宁愿少赚或不赚；被一个假外商骗了，再来投资稍不放心我就宁
愿不要这个项目，而这样又非常可能错失发展的良机
也不仅如此，金钱骗子们还破坏了整个人文环境。
路边那些以各种名义行乞的人，有些是行骗。出于受骗的恼怒，我
在无法区分真假时，对真正需要接济者也丢失了怜悯。
在ATM机边，有人请求指导他用卡，可他借机骗走了我的卡。再有
人求助于我，我就不再理会了，人与人之间变得越来越不信任。
对于国人在海内外经济生活中形形色色、大大小小的欺诈行为（或美其
名曰小聪明）所造成的社会影响，知名经济学家曾从理论高度这样指谪：
如果说，中国这块国土之上的人们对于自身可称之为道德建设的事
业不予以极大关注，基于我们这个社会中也无可例外地存在着的道德风险，
其发展未来，就是大面积的不道德行为的出现，就是一个难以顺利运作
的市场经济体系出现，我们就将在协调、监管、控制等方面耗费过大的成本
而大大地推迟中国走向繁荣的时间。同时，又在给予那些身在海外却根自中
国且仍然心系祖国的外国人，有着源自于祖国的不良德道意识与观念，
并不时地受到他种民族不可避免的批评与指责。
人们的良知，就这样渐渐被蚕食
我们的人文环境，就这样渐渐恶化
电信诈骗日益猖獗。据统计每年以20％30％的速度增长，增幅远高
于GDP。全国全年骚扰电话数高达270亿个，按人口14亿算，平均每人达
19.3个。2015年全国电信诈骗案达59.9万起，造成经济损失222亿元。近9
成网友曾遭遇电信诈骗，超过20％被骗了钱。而电信诈骗的破案率，新华社
说是只有3％。如考虑到没有立案的，这个数字事实上还会更低。如今，电信
诈骗几乎让每一个国人都感到厌烦与不安，于是各种防骗教材层出不穷。
最经典可能要数所谓六个一律、八个凡是之类。
对此，我觉得不敢恭维。真要如此，很可能要误些正事。廖保平在《沸腾》
撰写了一篇网文挺精彩，他写道：
真是一朝被蛇咬，十年怕井绳，人们对电信诈骗本来就心怀恐惧，加之
徐玉玉之死掀起的持续舆论，层出不穷的个人信息泄露，以及导致的惨重损失，
人们提防的心提到了嗓子眼了，有点矫枉过正了。
可很显然，并不是所有一谈到公检法税务或领导干部的电话都是诈骗电
话，比如检察官要给你电话，可能正好与某个诉讼案件有关，可以是嫌疑人，
可能是证人，可能是被害人相关的人员。作为一个公民，是有义务配合公检
法等国家机关侦办案件，一律挂掉，绝不是个办法，这将极大地增加社会成本。
该文还指出：比之财产的损害更可怕的是，这样的社会里，每个人其实
都在假设他人即地狱，每个人都在告诫自己不要和陌生人说话，那
么所谓的友爱、和谐、宜居，诗意的栖居从何而来？这将
是多么人心隔离，冷漠而缺乏温情的社会？
四、如何看待金钱骗子猖獗
如同官场堆着政治骗子，美女身边围着爱情骗子，钱财旁自然挤着金钱
骗子。
金钱骗子的历史，跟金钱的历史一样悠久，几乎是孪生兄弟。古代有个
故事很有中国特色，相信用外语翻译很困难。有个人到油漆店买10两生漆，
付给一两银票，说：你到钱庄兑换银子，我过一会儿就来取生漆。接着，
那人又到烟店，买10两7钱的烟，叫烟店的伙计跟他到油漆店取款。到了油
漆店，那人问：我那张银票兑换了吗？油漆店伙计说：兑换了。那
人又问：是10两漆吗？那伙计回答：是10两漆。然后，那人指着
烟店伙计说：那好，你把它交给他。说着，那人说有急事先走。不一会儿，
油漆店伙计拿出生漆给烟店的伙计，烟店伙计莫名其妙说：那个人在我店
里买了10两7钱的烟，说烟钱由你店里付，你给我生漆干什么？生漆店伙
计说：他买我店的生漆，付了一两银票，我只知道要把零钱给你。10两
7钱的烟比10两漆价值高，两个人为此争吵半天，才发现同是受骗者。
骗子有骗子的祖宗。今天的骗局，好些是历史的翻版。千百年过去，依
然惊人地相似。在张应俞《江湖奇闻杜骗新书》中，丢包骗类有一则《丢
包于路行脱换》：
江贤，江西临川县人。钱本稀少，每年至七月割早谷之后，往福建崇安（注：
今武夷山市）地方以绱鞋为生。积至年冬，约有银壹拾余两，收拾回家。
中途偶见一包，贤捡入手，约有银二三两，不胜喜悦。从前一人曰：见
者有份，不许独得。可藏在你箱中，待僻静处拿出来分。你捡者得二分，我
见者得一分。贤意亦肯，况银纳置己箱，心中坦然无疑。行未数十步，忽
一人忙赶到来，啼哭哀告曰：我失银三两作一包，是措借纳官司的。你客
官若拾得者，愿体天心还我，阴功万代。前见者故作怜悯之容，曰：是
此绱鞋财主拾得，要与我均分。既是你贫苦之人的，我情愿不分，你可出些
收赎与他，叫他还你。贤被人证出，只得开箱，叫失银者将原银包自己取
去，但得其一钱收赎，亦自以为幸；不知自银已被棍（注：即恶棍，指骗子）
将伪包换去矣。至晚到乌石地方，取出收赎银还酒，将剩者欲并入大包。打
开只见铜铁，其银一毫也无，只得大哭而罢。
将这个故事跟现在各地大小报刊经常披露的丢包骗局对比一下，除了银
两变成人民币之外，你看还有多少区别？该书作者为此批注：贤所赚银，
必早被棍觑见，故先伪设银包套合。这点评换成现代语，就是我们最近惊
呼的精准诈骗！
我曾查阅历史时期的档案，觉得霉味刺鼻。可是读起这类古籍，又变得
好像读隔日的报纸。
更值得注重的是，随着金融创新增多，世界各国交流增多，金钱骗子也
日益增多。特别是有关现代通信工具的诈骗，如电话、互联网、QQ、微信等，
简直连银行都来不及应付：
欧元是世界上最年轻的货币。2002年1月1日欧元现钞才开始流通，
同月3日就在德国西部发现第一张欧元假钞，2月7日在中国银行沈阳分行营
业部发现我国第一张欧元假钞。可以说，金钱骗子已率先实现全球经济一
体化。
作为网络交易结算支付手段的第三方支付平台快速发展，目前拥有
中国人民银行发放牌照的多达270家。然而，电信网络诈骗等犯罪团伙利用
第三方支付平台转移赃款和洗钱的案件也在全国频发。新华社报道，2016年
七八月，福建厦门接到电信网络诈骗报警上千起，其中通过第三方支付平台
转移赃款占一半以上，涉案金额近千万元。福建泉州市公安局刑侦支队一大
队长陈宗庆说：传统电信诈骗案中，诈骗团伙主要通过银行卡转移赃款，
涉案资金在多个银行卡之间拆分转账、取现。近年来，公安机关和银行建立
快速查询、冻结机制，第一时间就能对涉案银行卡账户进行冻结，掌握资金
流向。但第三方支付平台没有建立这一机制，涉案资金一旦转入第三方支付
平台账户，公安机关必须到平台企业总部现场查询。往往等公安机关查清资
金流向时，赃款早已被取现或消费。更为严重的是，一些第三方支付平台
安全标准较低，网络系统建设严重滞后，案发后甚至不能协助公安机关查询
资金流向和准确交易等相关信息。
深圳南山警方官方微信平台公布一种最新骗术：某市民在路上捡到
一个信封，里面不但有银行卡，而且附带密码。信的内容
王处长：
感谢你在招标过程中对我们公司的帮助，因为不方便登门致谢，特附上
银行卡一张，里面是我公司的一点心意。密码是工程开工日期（150328），
如果在取款中遇到问题，请咨询开户办理的银行。
拿这张卡到银行柜员机一查，发现里面余额多达几十万元。可是，一按
取款键，里面提供的信息却是不予承兑。拨打信上那个开户行电话，其
实是骗子电话，答复说：先生，查到这张卡有5000元滞纳金，您只要往该
卡号转5000元，就可以自由存取了。然而，转去5000元之后，发现受骗上当。
对此，一些银行人士也感到困惑不解：插入ATM机输入密码能查到余额，说
明这卡是真的，怎么会是骗局呢？还是警方最终从骗子那里弄清这类诈骗流
程：第一步：骗子先办一张额度为30万元的信用卡，但先通过不予激活或先
行注销等手段，让卡能查到额度却无法取现。第二步：将真卡复制若干个伪卡，
伪卡的磁条信息仍然是这张真卡的，但伪卡上面的账号则是骗子的私人账号。
第三步：将伪卡和伪造的行贿信装入信封，四处散播，故意让人捡到。第四步：
受害人捡到这张卡，由于磁条信息真实，密码也对，所以插卡会显示余额。
第五步：以此卡需要交滞纳金为由，要求转账到卡面账户激活，实际上把钱
打到骗子的账户上去了。
2016年8月21日，中国女排在里约奥运会上夺冠，引发全民欢呼，
大家纷纷为她们点赞，送祝福。第二天上午，重庆警方便接到报警说：
短信的大概内容就是点进一个网址为中国女排夺冠点赞。我当时由于看
完直播心情比较激动，我就按照短信里面的网址点了进去。然后，突然我的
手机就死机了。几分钟后，我的手机恢复正常，紧接着又收到了一条短信，
不过这次是银行发来的信息。说我卡里的2万多元钱被划走了。我就怀疑是
不是开始的网址有病毒，中了病毒，被盗走了。
金钱骗子率先实现两岸四地一体化。据统计，台湾地区平均每天发
生114件诈骗案，有867万元落入诈骗集团口袋，几乎每个人都有自己或亲
友被骗的经历，反诈骗专线已成台湾警察全新的客服中心。近年来，岛
内诈骗集团盯上了祖国大陆。深圳市警方曾破获一起境内外勾结利用中奖
短信诈骗的案件。该团伙总部在台湾，挂名香港某国际投资集团深圳办事处，
公司设在深圳，实际都在厦门活动。他们利用两岸警方不能正常互动的特点，
搞跨海峡诈骗，仅台中一个骗子团伙涉及金额就超过一亿元人民币。
防范金融诈骗，是个历久弥新的话题，吸引着无数的专家学者在那里皓
首穷经。1988美国总统大选刚结束，就暴露存贷社经理进行诈骗活动，洗走
纳税人5000亿美元，引起20世纪最大金融灾难。对此，美国政府进行了彻
底调查，媒体进行广泛报道，金融专家基蒂卡拉维塔写了《白领犯罪
金融业巨额诈骗及权术》一书，以白领犯罪指那种受社会尊重并具有
较高的社会地位或经济地位的人在其职业活动中谋取不法利益而破坏刑事法
律的行为。白领犯罪在某种意义上讲是智力犯罪。程金华撰文说：
夜黑，风高，葛巾蒙面；麻袋，撬棍，银行铁栅栏
窗明，几净，西装革履；键盘，密码，金融电脑房
这样的场景很容易使人想起两部风格迥异的好莱坞影片，前者大多反
映美国开拓西部时期的牛仔劫匪，后者则以《豪门俱乐部》为代表，有着哈
佛背景的男主角在高级商住楼里玩弄法律游戏，犯罪于千里之外。其实，诚
如大家所言，文学、艺术作品往往是现实生活的写照，实际上的金融犯罪
也大抵经历了从街头犯罪（Street Crime）到白领犯罪（Whitecollar
Crime）、智能犯罪的发展。
白领犯罪的提法，在学术界颇有争议，但我觉得这与马克思衣冠
楚楚的骗子之说有异曲同工之妙。
前些年，国家监察部驻金融系统监察局、中国人民银行保卫局、中国人
民银行条法局、中国人民银行合作金融机构监管司、中国农业发展银行保卫部、
中国工商银行保卫部、中国农业银行保卫部、中国银行保卫部、中国建设银
行保卫部、交通银行保卫部、公安部经济犯罪侦查局和中国政法大学联合组
织编写一册《金融诈骗识别与防范百答》。其曰：
（1）金融诈骗犯罪具有国际性特点，在世界上任何国家和地区都存在。
犯罪人的作案区域也因全球经济一体化进程而跨越了国与国的界线。许多我
国目前还尚不多见的犯罪手法，肯定会在不远的将来出现，金融部门和司法
部门应该早做准备。
（2）金融诈骗的犯罪人不会因法律的严惩而放弃已经产生的犯罪动机，
他们往往会调整犯罪手段，捕捉作案机会，集中全部智力和金融部门的防范
体系较量。
尽管已经看过大量惊心触目的案例，这两段话还是让我不寒而栗。对此，
我很信服，更坚定编写这本书的信心，且还有一种紧迫感。
当然，这绝不是某一个几个人的事！政府官员、金融专家学者，众多将
帅早在那里指挥千军万马。特别是将一个如花似玉的女准大学生精准诈骗
致死，让几乎每一个人都感觉到了不安。诈极必反。李克强在国务院常务会
议强调，要依靠法律手段加大对利用伪基站等开展电信诈骗等违法犯罪
活动的惩戒力度。中共中央政治局委员、中央政法委书记孟建柱在上海考察
反电信网络诈骗工作，具体部署：一是联手治理，要加强公安机关各警种之
间以及公安机关与银行、通信等部门的协作配合，建立全国反电信诈骗工作
平台。二是技术治理，要围绕信息流、资金流、人员流，强化大数据、云计
算等新一代信息技术深度应用，提升源头阻断电信网络诈骗犯罪的智能化水
平。三是信息安全，要严厉打击泄露或非法获取公民个人信息犯罪活动，切
断电信网络诈骗的黑色产业链。新闻说：消灭电信诈骗，我们有方法、
有手段、更有决心。我相信，金钱骗子猖獗的势头很快将得到遏制。
然而，我们不能幻想金钱骗子绝迹。历史上常说夜不闭户，路不拾遗，
那只不过是一种美好的理想。一个社会有各色坏人是正常的，只是太多了才
不正常。
针对电信金融诈骗问题，2016年两会上，全国人大代表麦庆泉提出
陌生账户T 1到账方案，即对陌生账户转款延时一天到账，此举能把
90％被骗的钱追回来。据说，公安和银行专家都予以认可。但半年过去，仍
未实施。徐玉玉案爆发后，《环球时报》发表文章，说如今人命攸关，央
行能否帮被骗者一把，把时间争取到他们这边来，去挽救那90％的被骗人？
显然，这文章催促央行实施这一提案。我觉得这事有必要冷静一议。
我在银行负责基层企业文化工作多年，就银行服务问题开过很多座谈会，
采访过很多客户，还有职代会提案等途径，有所了解。总体上说，客户对银
行服务意见最大是手续烦琐，而银行内部其实也颇有意见，抱怨防范太甚，
过多不必要的环节，造成系统变慢，成本增加，客户意见增多。然而，
这类意见往往十之八九说了也白说。一旦某地出个案件，全国吃药，进
一步防范，变更麻烦。说白了就是屁股指挥脑袋的问题，你主管安全当
然希望防范越严越好，而我主管业务当然需要效率越高越好。事实上，大多
数客户首选效率，哪怕能少排队一分钟也好，能让资金早半分钟到账也好。
打个比方，如同交通，为了安全不得不限速，而为了效益不能不求快。甘蔗
没有两头甜，在风险与效率两者间如何权衡，是个大课题。要将实时到账
的现实倒退延时一天还是半天，或2小时、4小时、6小时，银行很容易，
应该也很乐意好些银行行长跟县长市长一样不求有功，但求无过，
那么客户呢？也即本书读者呢？你希望在风险与效率之间如何选取最佳平衡
点？T 1到账方案说是可能减少90％的损失，醒目得很。可是别忽
略，这90％是指电信金融诈骗的上当受骗者，那么这种受骗者在电信金融客
户总数中占多大比例？肯定不超过1％吧？为了不到1％的90％，而影响总数
99％以上用户的效率，社会成本是否太高？
我想强调的是：如同不要因为车祸影响交通事业的发展，不要因为金融
诈骗问题影响金融现代化的方寸。
五、期待先哲在天之灵道歉
中国人最会骗人吗？
对于这个问题，我想都不愿意去想。然而，有一些幽灵逼着我去想。比
如孟德斯鸠16891755，法国伟大的思想家、法学家，他居然白纸黑字说中
国人生活完全以礼为指南，但他们却是全球上最会骗人的民族。无独有
偶，德国著名哲学家康德（16621722）具体指责中国人卖鸡往鸡嗉子里填沙、
秤砣上做假。德国另一位杰出哲学家黑格尔（17701831）也曾说中国人爱
骗人。
其实，孟德斯鸠等人本身是受骗者，但不能说全受中国人的骗。17、18世纪，
欧洲人开始反对世袭贵族制，四处寻找思想武器，通过耶稣会士教团发现中
国儒学和政治是平等而宽容的，十分高兴。儒家提倡仁政，他们想当然
认为儒学是人民反对暴政的正义斗争的卫士，是一种赞成社会和政治改良（如
果不是革命）的力量。美国著名学者顾立雅说：17和18世纪的德国、英
国和法国，有大量的学者、哲学家和政治家受到了中国思想的影响。当时
西方帝王们像当今少男少女追星一样崇拜中华文化，不仅仿造中国皇家
园林，还仿效康熙亲自驾牛扶犁耕地作秀。法国文豪伏尔泰在书房中挂着孔
子像，每天一起床向孔子行礼。
然而，好景不长，欧洲人很快发现受骗上当。伏尔泰把乾隆时的中国称
为政治宽容的典范，而实际上文字狱盛行，乾隆是中国历史上最大的（以
禁止危险思想为名的）文献毁坏者之一。人们觉得耶稣会士教团过于
美化中国儒学与统治者，耶稣会士教团于是失去各方面的信任，1773年被教
皇取缔。西方主流世界也从此对中国文化不再有兴趣。
尽管孟德斯鸠、康德和黑格尔都是外国伟大学者，尽管卖鸡往嗉子里填
沙的事我小时候还听大人抱怨过，在秤上做假则迄今上街买菜还常遇到，我
还是不愿意接受他们的指控。我没在他们那个时代生活过，我不知道那个时
期的祖先是否真像他们说的那样。更重要的是，其他国家的骗子从古到今无
疑也数不胜数，但我无从比较，无法判断国人最会骗人，还是最不会骗人。
夜深人静之时，冷静想想，我倒是觉得国人在某些方面肯定为孟德斯鸠、
康德和黑格尔补充了论据。比如大跃进那样从上至下堂而皇之全国说谎，
肯定是其他国家不曾有也不可能会有的。转而改革开放，又似乎有这么一种
社会思潮：谁如果能从银行弄到贷款谁就算有本事。国有企业逃废银行
债务，不少都得到当地政府的公然支持。法国路易十五那句名言我死后，
哪怕洪水滔天，倒是在我们不少官员身上体现得很充分。为了自己出政绩，
他们不惜破坏生态环境，也不惜破坏社会环境。正如古人愤然指责：窃钩者诛，
窃国者侯。个人信用卡恶意透支千百元要受追究，例如广西南宁的林某，
做水产品生意，因资金周转困难。后来听说办信用卡可以先用后还，便到某
银行办两张，透支共2万元，一直未还款。银行以涉嫌犯信用卡诈骗罪向公
安局报案，她这才急坏了，四处筹钱，在公安机关立案后还清透支款项的本息，
但仍然被法院从轻判处有期徒刑2年缓刑3年，并处罚金2万元。然而，
那些骗走银行贷款上千万元、上亿元的国有企业负责人及其上司呢？则非常
可能换得升迁。
步入新世纪，中国终于大张旗鼓开始信用重建。我曾写《中国森林与中
国信用》（《管理与财富》2001年七期）一文，认为中国的信用跟中国的森
林一样，曾经是茂密的，但是遭到了人为的严重破坏，而信用重建与植树造
林有所不同：
植树造林不一定非要长官带头不可，也不必提倡人人有责之类。请
个大官从深宫到山头，发动市区居民长驱到远郊，劳民伤财，事倍功半。其实，
只要抓好山里人种树就够。山里人也不必人人去种树，应当人尽其才，多搞
一些造林专业户，事半功倍。而信用就不同了。县长不讲信用，你叫科局长
怎么讲信用？父母不讲信用，你叫儿女怎么讲信用？我请吃饭你迟到59分钟，
你请吃饭我为什么不能迟到60分钟？你说我心里只有你却跟别的靓妹眉
来眼去，我为什么不能对别的帅哥暗送秋波？所以，在重建信用问题上，倒
应该提倡人人有责，并坚持推广那个口号：从我做起，从现在做起。
不过，必须加上两句：从领导做起，从生意做起！如果领导无信，却在
那里领导着信用重建，不是像蓬头垢面的家长训导儿女讲卫生一样吗？
所幸的是，随着改革的深入，中国官员越来越难以指使商业银行了。
网上盛传一帖《中国各大城市骗子排行榜》。对于这个帖子，我第一反
应是置疑。可是，稍认真一想，又觉得这并非空穴来风。2015年11月，公安
部部署打击电信诈骗专项行动，公布境内电信网络诈骗第一批重点整治地区，
一是河北丰宁，主要是装黑社会；二是福建龙岩，主要是利用网购；三是江
西余干，主要是利用重金求子；四是湖南双峰，主要是PS艳照敲诈；五是广
东茂名，主要是冒充熟人和领导；六是海南儋州，主要是利用航班取消；七
是广西宾阳，主要是盗用好友QQ。这七大重点，居然没有福建安溪。我印象
更深的是：诈骗货款的骗子，似乎大都是安溪人，写作中常令我有一种羞为
福建人之感；打美国佬外币诈骗，则集中在江西丰城。那么，为什么没
将安溪列入？一了解，原来安溪前两年已经被重点整治，可以脱帽。然而，
骗子们太不给面子了，在徐玉玉案中，6名犯罪嫌疑人中，5名来自安溪，另
一名虽是重庆人但长期在泉州生活。此案发生后，《封面新闻》记者迅速走
访安溪，长文最后写道：
不过，在安溪县城和魁斗、长坑以及骗死女生头号嫌犯陈文辉家所
在的白濑的街道上，封面新闻记者却并未看到网上说的满街都是打击电信
诈骗的标语。我看到他的步枪在房子的一角。
我指着那几个俄国人说道 ：你的那些朋友们或许会拿起你的枪的，你有没有想过 ?
我以为他要把我从这里赶出去了，但是他的态度和所说的话并不一致，也许他有些怕我。
他苦笑了一下说道 ：我们喝完咖啡后我会把咖啡壶拿回去，你还想喝吗?
我把自己的杯子伸了出去，我对于刚刚把一个士兵的态度推回到正轨上感到有些扬扬得意。又等了９个小时，当我几乎放弃希望的时候，一列火车到站了，我登上了这列火车。
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