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| 編輯推薦： |
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父母不能为孩子代劳一切。所以，父母就要教孩子怎样慎重地将有限资源以合理的方式使用在更合适的地方，并帮助他们养成这样的习惯！这就需要父母学习必要的经济常识和培养良好的经济习惯。正如沃伦?巴菲特、比尔?盖茨、洛克?菲勒等，他们继承的不是财产，而是经济习惯！
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| 內容簡介： |
《跟孩子好好谈谈钱》真正的经济教育只有在家庭中实现！
作者强调经济教育的核心不是在于省多少钱，购买什么产品等，而是在遇到与金钱有关的问题时怎样做出选择！这是习惯和态度的问题，在学校和金融公司是没法学到的。
父母不能为孩子代劳一切。所以，父母就要教孩子怎样慎重地将有限资源以合理的方式使用在更合适的地方，并帮助他们养成这样的习惯！这就需要父母学习必要的经济常识和培养良好的经济习惯。
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| 關於作者： |
曹振焕
财务咨询师，希望家庭经济研究所所长。他已经为600多个家庭提供了财务咨询服务和理财指导。为了不让普通市民及部分中产阶级在金融活动中受骗上当，他从金融消费者的角度分析金融商品的优缺点，并进行讲座和演讲活动，全力传播真正的经济知识。他还是《事实杂志》、《FP杂志》等刊物经济板块的专栏作家，著有《你知道的9个错误金融知识》。
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| 目錄：
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CHAPTER 01
教给孩子终身受用的和钱有关的知识
比尔?盖茨从小就经常从父亲威廉?盖茨那里听到这样的话：“所谓的富人，并不是一般人想象中的那样沉迷于虚荣，胡乱消费。相反，他们都是些能够合理管理自己生活以及消费的人。”
要学的不是经济学知识，而是与钱相关的知识 003
会挣钱不如会管理钱 014
千万不要把孩子送到金融公司的经济教室 025
当今经济教育的两个致命问题 033
付出一切，孩子就能更幸福吗 038
CHAPTER 02
一定要教给孩子的八个经济习惯
不要盲目地去追求金钱，而是应该为了自己事业上的成功不断地提升自己，随着年龄的增长不断地挖掘自己的潜力。努力去拥有谋求副业的目光比理财挣钱更加明智。
协商要果敢，签约要谨慎 047
时刻谨记，金融亦是商品 056
有钱人靠正职挣钱，而不是投资 064
投资必须遵循三个原则 070
人生计划与金钱计划同时确立 082
贷款即欠债，欠债总是不好的 087
保险不是理财，而是与“危险事故”相关的费用 092
孩子的梦想和未来，比退休金更重要 101
CHAPTER 03
与其教孩子制作零花钱账本，不如教他们如何管理存折
所谓零花钱，是指为了让孩子在学习学累了或者是跟朋友一起玩的时候进行消费的适量的金钱。
至于零花钱应该花在哪儿和怎么花这些内容，是父母在平时的经济教育中顺其自然地灌输给孩子的，并不是在给孩子零花钱的时候才去强迫孩子履行的。
父母们都误解了零花钱的意义 109
只记录零花钱的账本，还不如不写 114
父母怎样教孩子管理零花钱 118
为孩子准备的三个存折 126
CHAPTER 04
只有父母懂了，才能教给孩子
面对一些成年人必须懂的知识，父母必须时刻保持学习的热情。在成年人必须懂的经济知识中，有一个内容是至关重要且永恒不变的，那就是关于金钱管理体系的知识。
父母必须懂的关于金钱的知识 135
我们家在韩国属于中产家庭吗 148
使用家庭账本，当然比不用更好 152
控制支出最为简单的方法 157
CHAPTER 05
孩子的经济习惯与父母相似
有一天，一位看上去七岁左右的黑人女孩在一个水果店内把几个苹果藏到了衣服里面，于是，我悄悄地劝她不要这么做。
而当我望向玻璃门外，却发现她妈妈正在训斥她。于是，我认真一听，却听见她妈妈对她这样骂道：“笨蛋，你怎么连一个苹果都偷不了！”
目标不明确的经济教育会害了孩子 167
不是有钱人，也能成为孩子的经济导师 176
父母需要弄清“拥有”和“消费”的概念 187
从我们的家庭现状出发 198
不要让孩子长大有钱了，成为暴发户 206
结语 用一生和孩子一起思考的经济习惯 212
参考书目 218
参考资料 218
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| 內容試閱：
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CHAPTER 01
教给孩子终身受用的和钱有关的知识
比尔?盖茨从小就经常从父亲威廉?盖茨那里听到这样的话：“所谓的富人，并不是一般人想象中的那样沉迷于虚荣，胡乱消费。相反，他们都是些能够合理管理自己生活以及消费的人。”
所谓经济知识，与其说是通过教育而来，还不如说是通过学习而来。经济教育，重要的不是父母教给孩子什么，而是孩子自己学习到什么。因此，父母在给孩子进行经济教育时，需要做到让孩子真正学到知识，并且在长大后依然能够记得。
要学的不是经济学知识，而是与钱相关的知识
我在大学里的专业并不是经济学，而且，由于这个科目太难，在一些与经济学有关的选修课上我也表现不佳。就是在对经济学如此不熟悉的背景之下，我开始了我的社会生活。进入社会之后，我碰到的第一个经济抉择便是“应该如何使用第一个月的工资”。因为找不到可问的人，所以，那时，我有点手足无措。
于是，我便像那个年代大部分像我这种年龄的人那样，把自己第一个月的工资全数交给母亲。收到我的工资后，母亲找到了附近银行一位认识很久且关系很好的职员，并在他的建议下把钱存了起来。当时，我对这件事也没太上心。
一天，我们家收到了一份名为“国民退休金加入申请书”的文件。说实话，由于我一直对国民退休金不太了解，所以也没太在意。一直以来都特别信赖银行和金融机构的母亲跟我一样，对国民退休金也是一知半解。
于是，她又去找那位银行职员咨询。那位职员亲切地跟我母亲说道，由于国民退休金存在一定的风险，把钱投进去以后，日后有可能收不回来。而且，要是投放金额过少，日后即便拿回钱了，那些钱也不会太多。我母亲听了那位银行职员的说明后，深信不疑。于是，她没有把工资放到国民退休金计划中，而是选择了一家保险公司。
要是当时我母亲选择把工资放到国民退休金计划中会怎样呢？跟那位银行职员所说的不同，或许我母亲能够收获比投入金额更高的退休金。保险公司的退休金商品，不论在利率或者费用上都比不上国民退休金计划。
因此，这些保险公司的退休金商品仅仅是用来完善国民退休金计划的工具而已。可我母亲当时就是听信了那位银行职员的话，所以我们家也就与国民退休金计划的好处无缘了。
下面，我们不妨来看看一位国民退休金计划受益者的亲身经历。
“我记得，我们国家最初开展国民退休金计划是在1988年。那时，很多人都不明白为什么每个月都要从工资里掏出一定的钱投放在计划中。因此，真正加入到计划中的人其实并不太多。
那时，我觉得要是加入到计划中的话，便可以一生享有国家的保障。正是出于这个想法，我从那时开始每个月向这个计划支付7500韩元。就这样过了17年，负责国民退休金计划的机构联系了我，告诉我可以申请领取自己的国民退休金了。在申请后数日，我便得知自己以后每个月能够得到43万韩元的退休金。
如今，我真的很想把这件事告诉身边的人。在这17年里，我投放在计划里的金额不足1000万韩元，可是如今我从计划那里得到的金额却超过了1300万韩元。尽管物价每年都在涨，我的生活依旧很幸福。有了这个计划，我退休之后可算是衣食无忧了。”（首尔江东区南尚心老奶奶的事例选自关于国民退休金计划的资料。）
时至今日，我并不后悔自己没有在大学时学好经济学。相反，我却在思考，为什么大学里没有把一些基础性的金融知识教给我们。且不说那些复杂的供求曲线，就连一些基本的常识也没有教。我想，要是拥有了这些常识，我在听到银行职员的话时就能够马上发现他的错误了。对生活在这个社会上的人来说，这些基本的金融知识是十分必要的。
即便是我在金融圈工作期间，也多次发现自己的经济知识有不够用的时候。为此，我经常会阅读一些经济类的书籍以及去参加一些与经济相关的研讨会或者讲座，以丰富自己的经济知识。
虽说我在大学里没怎么认真学习经济学，但是，那时的我实在感觉到自己经济知识的不足，于是，便通过书籍以及影像资料学到了很多基础性的经济知识。而在学习的过程中，我却意外地发现学起来比在大学期间更加系统。在这个提倡终身学习的年代，我们实在有太多的途径去获取知识了。
因此，我们大可把“应该从小就给孩子灌输一些大人们也很难理解的经济学理论”这样的想法给摒弃掉。
给孩子灌输一些终身受用的经济知识
但即便如此，依然有很多父母在听到对孩子进行经济教育时，第一个想起的就是经济学。而他们眼中经济学的内容，并不是金钱管理的方法，而是各种理论以及图表。最近，且不说大学，就连高中、初中，甚至是小学，都会要求学生选修阅读一些与经济学相关的课程。
不妨再往深处想想，像我们这种过着普通日子的老百姓，运用到这些经济学理论的机会又有多少呢？我希望，阅读本书的父母们能够好好思考一下这个问题。当然，如果您是从事金融业的话，专业的经济学知识自然是必需的。毕竟，金融从业者在职场上遇到的很多重要选择都需要运用专业的经济学知识来解决。
但是，像这样的金融从业者大多要么在大学期间就已经学习过专门的经济学知识，要么在遇到经济学难题时自学成才。而最近，很多资产运营公司的基金经理都不是经济学专业出身，而是人文学科出身。这些人，不仅能够从各种角度去分析事物或者现象，还可以产生很多具有创新性的想法。
说了这么多，其实我想强调的是，当我们在进行储蓄、购买金融商品等所谓的“个人经济活动”时，专业的经济学知识并不是必需的。
我们学习经济的目的，是希望能够让我们在碰到一些经济事务时更好地作出判断。要达到这个目的，我们需要的并不是专门的经济学知识，而是一些与经济活动相关的更为实用的知识。
因此，对于我们这些普通人来说，比起知识本身，“对知识进行融会贯通并从中提炼出新的观点”这个能力显得更为重要。
这个能力，并不是说你是经济学家或者金融专家就会更容易养成，也不是说你不是经济学家或者金融专家就很难得到。实际上，在美国2008年爆发经济危机之前，能够预测到这场经济危机的经济学专家屈指可数。而在欧洲经济危机爆发前，能够预测到这场危机的经济学家也寥寥无几。
因此，我们真正需要的，是养成我们理解家庭经济系统及减少家庭支出方面的训练，包括金融投资知识。前者能够让我们更好地理财，而后者则能够让我们更好地选择金融商品，并且在经济活动中合理规避风险。这两方面的内容，我们在一般的经济学教科书上几乎是不可能找到的。
被认为是经济教育榜样的犹太人，他们在自己孩子很小的时候就会给他们灌输一些长大以后依然能够运用到的经济知识。这些知识包括金钱观以及协商签约的具体方法等，十分实用。正是在这样的经济教育下，犹太人的后代长大后无论进入哪个行业都能够成为该行业的翘楚。
重视对孩子进行经济及理财教育
时至今日，我已经在韩国各地开展过无数个与经济相关的课程，而且也见到过很多中产阶级的普通市民。他们当中，有不少人是抱着“想要更好地进行投资活动，就必须学习一些深奥的经济学理论”或者“我一定要找到能够让我更好地去进行投资活动的秘诀”这样的想法来参加我的课程的。
事实上，想要更好地进行投资活动，并不需要深究经济学理论。而且，即便是深究经济学理论，也不见得就一定能够更好地进行投资活动。
另外，所谓的投资秘诀是不存在的。思考如何去运用自己学到的经济知识并且敢于实践，才是唯一的成功之道。
有一次，我回到了我原来的公司去讲课。在那节课上，有一位年轻的女职员整节课都聚精会神地听讲，而且认真地做了不少笔记。课程结束后，出于好奇，我便问她对于这节课的感受。
她这样告诉我：“我过一段日子就要结婚了，可是直到现在我连一点金融知识都没有，我真的挺担心的。但是，老师您今天的课让我对理财和金融产生了全新的想法，这对我日后的生活会有很大的帮助。”
这位年轻的女职员从未从父母那里获得过正式的经济教育，其青少年时期从父母那里听到的大多只是让自己好好学习的话。她告诉我，要不是听了我这节课，她可能会受她一个在金融业的前辈的影响，购买一种昂贵的保险。在以后的日子里，她或许也会由于忙于家务，而忽视了对孩子进行经济及理财教育的重要性。而且，她还跟我说，为了积累更多实用的经济知识，她在日后一定会付出更多的时间以及精力。
这个事例告诉我们，在现实生活中，我们很多时候都会有意无意地错过一些学习理财以及经济知识的机会。就像氧气和水，它们对于我们的生活来讲都必不可少，但我们却很少停下来去思考它们的重要性。
我们在学习与投资有关的知识之前必须得弄明白一个道理，那就是，投资知识是众多金融知识中的一种，而金融知识仅仅是我们生活中必不可少的家庭经济中的一个组成部分。现代社会所使用的经济（Economy）这一概念，实际上是由古希腊人发明的。而economy这个英语单词的希腊语词源是oekonomia，这个词是由oikos（家庭）以及nomos（秩序、法律）这两个词语组成的。因此，经济这个词最初的意思是“家庭经济”。（洪基彬，《为了生活经济学》。）
“经济”这个词的词源之所以是“家庭经济”，其实有着很重要的意义。那就是，当我们在进行经济活动的时候，我们需要的并不是从政府或者企业的立场出发而去拥有经济知识，而是从个人立场出发而去拥有用来应付家庭经济的知识。
举个例子，“裁员”与“失业”这两个词指代的其实是同一个现象，可前者是从企业和政府等机构角度出发，而后者则是从家庭和个人的角度出发。前者是企业和政府在迫不得已时使用的行政手段，后者则为家庭层面上的一个经济危机。对于家庭和个人来讲，失业意味着一时间失去了经济来源。
因此，为了更好地去应对这一突发状况，我们有必要募集一定的紧急资金以及减少家庭支出。要是在平日能够从家庭和个人的角度去分析经济状况，为突发危机做好思想和行动上的准备，那么，当这个“经济危机”来临时，我们也不至于手足无措。之所以要从家庭和个人的角度去分析经济问题，就是这个原因。
家庭生活中的三个理财课题
家庭经济中，有三个重要课题。
首先，便是制订与金钱相关的计划。
要是我们只用一种短期的计划来规划自己每个月的工资，那么，我们很容易会把消费放在首位。在完成消费后，再把剩下的钱投放在储蓄上。如此一来，我们就会形成一种错误的消费习惯。
所谓正确的消费习惯，便是在处理工资时，把储蓄放在第一位，此后再考虑消费。也就是说，先抽出一定量的钱投放在储蓄上，然后再用剩下的钱进行消费。如此一来，我们便可以初步勾画出未来金钱状况的蓝图。一般情况下，这样的蓝图被称为“财务计划”或者“财务设计”。但是在这里，我们姑且简单地称之为“与金钱有关的计划”。
储蓄未来需要用的钱有两种方法：第一种是从现在的视角出发，不断累积资产；第二种则是从每个月的工资里抽出一部分资金作为储蓄，一点一点累积。而未来是否能够达到既定目标，则是个未知之数。毕竟，从现在的视角是很难去准确获知未来会出现的金钱上的问题的，而且不管是从个人还是国家的角度出发，要预测未来的变数也是不太容易的。正因为有这么多不确定性存在，一个人在生活中就必须对未来有所计划，从现有的收入中抽取一部分定期储蓄，以作为未来的必要资金（孩子教育资金、养老金等）。
与金钱有关的计划由三个部分组成，分别是经济现状分析、未来经济目标以及根据每个人生活习性而形成的不同的金钱周期。
所谓经济现状分析，主要通过两个表格来完成：第一个表格是资产现状表，这个表格主要用来描述个人现有资产以及债务状况；第二个表格是资金流动表，这个表格系统地显示了个人消费状况。
所谓未来经济目标，除了上面提到过的孩子教育资金和养老金这些未来的必要资金外，还包括一些具体的、行为上的目标，如“三年后供伴侣读研”或者“五年后全家去欧洲旅行”等。只有明确地定下这些目标，才能够更好地在资产现状表和资金流动表的基础上对经济现状进行分析，并且有效地进行储蓄。而在实现这些目标的过程中，就需要好好地对金钱周期进行预测。
所谓金钱周期，其实是指发生在人一生中的金钱流动状况。由于金钱流动状况与个人的生命周期有关，因此，在把“金钱流动”和“生命周期”两个词结合之后，产生了“金钱周期”这个概念。
关于“与金钱有关的计划”的具体运作过程，我们在本书后面还会更为详细地叙述。而简单地说，整个计划主要分为三个步骤：首先，通过资产现状表和资金流动表来掌握个人经济现状；然后，对自己的金钱周期进行分析；最后，根据分析出来的结果准确把握未来的必要资金以及其他方面所需要花的钱并进行储蓄。
下面，我们来看一个例子。一位现年28岁的年轻人，他准备四年以后与自己的现女友结婚。要想在这段时间里筹集到资金，他可以采取两种方法：第一种，便是通过资产现状表了解自己经济现状，并把现有的资金用在存款或者投资上；第二种，是通过金钱流动表来计算自己每个月能从工资里拿出多少钱去储蓄以及投资，并在这四年时间努力筹集资金。这两个方法都是“与金钱有关的计划”。其实，这并不是什么难以理解的概念，只不过是因为我们平时接触太少又或者是金融圈里的人经常用“财务设计”这样看似深奥的词来描述它，才使得我们对这个概念并不了解。
家庭经济的第二个重要课题便是控制开销。
在如今这个年代，市场上充满了各种各样的精美商品，人们在生活中也会看到各种各样美轮美奂的广告。这些东西不断地侵蚀着人们对于消费的判断力。在这种情况下，为了控制支出，人们必须拥有固定的消费标准，千万要避免模仿别人的消费、过度地网购以及跟风消费。
因此，人们应该在生活中反复进行训练，使自己能够根据自己的收入去消费，只去买自己必要的东西，从而减少自己的开销。这样的消费标准，是让我们的孩子将来成为有钱人的基本标准，也是一切经济活动的标准。要是不能控制开销，投资知识和金融知识根本起不了半点作用。
减少开销，并不意味着需要一味地勒紧裤带，过一种苦行僧式的生活。偶尔，也可以适量地进行过度消费。要是自己的控制范围已经定下来，偶尔的放纵丝毫不成问题。而最大的问题，则是本人不知道自己每个月有多少收入、每个月可以花多少钱或者钱到底花在哪了。要是出现这样的问题，控制开销也只能成为天方夜谭了。控制开销既可以通过资金流动表和金钱计划来实现，也可以通过存折管理系统简单地实现。具体的内容将会在本书的后面给大家介绍。
家庭经济的第三个重要课题是金融知识。
总会有人误以为，只要拥有金融知识便可以轻松理财。殊不知，要是不以上面说到的跟金钱有关的计划以及控制开销为基础的话，单凭金融知识是很难理财的，更别说取得经济上的成功了。要是我们的孩子不懂得有节制地去消费或者不懂得如何去管理大笔资金的话，即便他们很小就通过股票或者彩票挣了大钱也没有丝毫意义。
对金融知识理解的其中一个误区，便是认为它仅仅是做好理财的必要条件。正是因为这个原因，很多人眼里的金融知识仅仅是些房地产信息、股票信息等能够帮助他们在投资市场获得收益的知识。但实际上，金融知识的范围要远远超过这些。
金融知识，不仅仅是理财的必要条件，而且还贯穿于人一生方方面面与金钱有关的活动。这些知识不仅包括上面所说的那些，还包括通过对金钱周期进行分析而获得的领悟。当这些领悟在实际操作中被活用时，金融知识才算是发挥了作用。
在学习金融知识的时候，最重要的事情便是对投资进行思考。对一个人来说，决定自己投资到什么程度是人生中非常重要的课题。要是想直接在房地产或者股票市场上投资的话，需要花费大量的时间以及精力去进行学习。
相反，要是通过专家进行间接投资的话，花的时间和精力就会相对少很多。而且，相比于培养能够通过直接投资获得成功的能力所需要付出的时间的精力，培养挑选专家进行间接投资的能力要更具效率。
所谓的金融知识，既包括股票、基金以及ELS（Equity Life Style）等金融投资商品的信息，也包括储蓄、退休金商品以及保险、债务等金融商品的信息。在日后，我也会为大家详细地说明这些内容，但是我希望，各位在读过这本书之后，首先能够充分地去理解家庭经济这个概念。
现在给大家叙述的内容，其实是在为日后将要介绍给大家的内容作铺垫。因此，要是对这部分内容得过且过的话，就不能够系统地掌握后面所教授的知识，以后在对孩子进行经济教育时便会很容易出现手足无措的情况。
在日常生活中，多试着从孩子的立场出发去思考问题。要是能和孩子一起从简单的知识学起，并且根据生动的事例进行对话，那么，父母对孩子的经济教育就会更加有效。
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