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| 編輯推薦： |
这是一个最坏的时代，这是一个最好的时代。
这是一个在这个时代下，监管尚空白，爆发增长与倒闭狂潮并存的新兴行业。
在变幻莫测的互联网金融浪潮下，下一秒该做什么、该怎么做，行业的蓝海在哪里，相信很多人想了解、想看清。
☆知名学府——北京大学汇丰商学院中小企业研究中心
☆权威研究机构——中国首家最大最权威网络借贷行业门户网站“网贷之家”
二者强强联合，创作网络借贷最权威、实用参考书，书中可见：
★全方位、最权威的年度网贷数据分析总结
★广覆盖、精梳理的国内外网贷平台商业模式解码
★客观化、系统性的网贷平台考量指标
★多视角、深度化的行业风险和案例分析
本书由《每日经济新闻》特别诚挚推荐
这是一个最坏的时代，这是一个最好的时代。
这是一个在这个时代下，监管尚空白，爆发增长与倒闭狂潮并存的新兴行业。
在变幻莫测的互联网金融浪潮下，下一秒该做什么、该怎么做，行业的蓝海在哪里，相信很多人想了解、想看清。
☆知名学府——北京大学汇丰商学院中小企业研究中心
☆权威研究机构——中国首家最大最权威网络借贷行业门户网站“网贷之家”
二者强强联合，创作网络借贷最权威、实用参考书，
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| 內容簡介： |
作为完全由市场自下而上产生的融资方式，网络借贷在过去几年的发展远远超出了许多人的预期和想象。而作为我国未来投融资领域和互联网金融的重要组成部分，网络借贷的风险与机遇并存。蓝皮书基本涵盖了网络借贷行业的所有重要领域，绝不仅限于冰山一角。
伴随互联网金融的风生水起，蓝皮书必将成为一部及时满足社会各界需要的实用参考书：
◎为广大的普通读者提供了解这一快速发展的新兴行业的基本知识；
◎为可能的网络借贷参与者提供网络借贷的商业模式及其机遇与风险的全面分析；
◎为传统金融机构和互联网的结合提供有价值的借鉴；
◎为政府监管机构政策的制定及规章制度的建立提供有益的参考。
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| 關於作者： |
王家卓，博士，美国纽约市立大学金融学终身教授，北京大学汇丰商学院客座教授。担任美中国际合作交流促进会会长、北京大学汇丰中小企业研究中心执行主任。在美国《商业经济学》杂志上合作发表的关于概率预测评估方法的文章入选美国商业经济学年会最佳论文奖评选前五名。在美国《预测学杂志》JournalofForecasting发表的关于使用非线性马尔可夫过程及前导指数预测经济周期转折点的论文，在国际经济学文献中被广泛引用，并曾在美国统计学会年会上宣读，以及受邀在中国人民银行总行计统司进行讲座。在北京大学任教期间，曾先后在《经济研究》、《世界经济》、《数量经济与技术经济》、《经济研究参考资料》等中国主要经济学专业杂志，以及厉以宁及他人主编的多部著作中发表（或合作发表）十余篇文章。
徐红伟，硕士，网贷之家创始人。曾就职于世界500强企业宝钢集团中央研究院，价值需求论倡导者。早前曾从事投资理财研究及实践，精通价格投资。2011年10月创办网贷之家网站，在国内首次提出网贷指数、时间加权成交量等网贷专业名词；2012年初，设立网贷研究院，主编国内第一本网贷投资读物《P2P网贷投资手册》。在《中国征信》、第一财经日报《财商》等权威期刊、媒体发表多篇网贷行业研究文章。
马骏，硕士，网贷之家首席研究员。曾就职于某券商总部及国内领先的量化对冲基金，管理过上亿元资产，在证券、期货、网贷等多个金融子领域均有涉足。负责网贷之家数据分析和行业研究工作，推出国内首份网贷平台综合指数评级办法。在《中国征信》等权威期刊上发表多篇网贷行业研究文章，对网络借贷行业有深刻的见解。
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| 目錄：
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前言
第一章网络借贷综述
1.1网络借贷的定义
1.2网络借贷的特点
1.3网络借贷的发展历程
1.4网络借贷的模式简析
1.4.1国外模式
1.4.2国内模式
1.5网络借贷的意义
1.5.1网络借贷与普惠金融
1.5.2网络借贷与平民理财
1.5.3网络借贷与金融创新
1.5.4网络借贷与多层次资本市场建设
1.5.5网络借贷与利率市场化
第二章网络借贷行业数据统计分析
2.1采集对象及研究方法
2.1.1采集对象
2.1.2研究方法
2.2网络借贷平台基本概况
2.2.1行业市场结构及行业周期
2.2.2平台数量及分布
2.2.3平台公司信息
2.2.4平台运营指标
2.3网络借贷平台的发展现状及趋势
2.3.1平台贷款余额
2.3.2平台成交量
2.3.3平台利率
2.3.4平台借款期限
2.3.5新平台趋势
2.4借款人概况
2.4.1借款人数量
2.4.2人均借款金额
2.4.3借款用途
2.4.4借款人属性
2.4.5逾期借款人情况
2.5出借人情况
2.5.1出借人数量
2.5.2人均出借金额
2.5.3出借人属性
2.5.4出借人投资偏好
2.5.5“倒闭潮”后出借人情况
2.6问题网络借贷平台情况
2.6.1问题平台宏观分析
2.6.2问题平台微观分析
2.6.3问题平台爆发的深入分析
2.7网络借贷行业外围服务发展概况
第三章国内网络借贷平台商业模式分析
3.1垫付模式分类
3.1.1无垫付模式
3.1.2担保模式
3.1.3风险准备金模式
3.2扩张模式分类
3.2.1直营模式
3.2.2加盟模式
3.3业务流程分类
3.3.1P2P全流程模式
3.3.2P2N模式
3.4平台功能分类
3.4.1个人信用贷款
3.4.2房产抵押贷款
3.4.3车辆抵押贷款
3.4.4动产质押贷款
3.4.5股权质押贷款
3.4.6银行过桥业务
3.4.7供应链金融
3.4.8混业经营
第四章国外网络借贷平台商业模式分析
4.1国外网络借贷平台发展历程
4.2主要国外网络借贷平台简介
4.2.1Zopa
4.2.2Prosper
4.2.3Kiva
4.2.4LendingClub
第五章网络借贷行业风险
5.1审贷风险
5.2中间账户风险
5.3担保垫付风险
5.3.1网络借贷行业的担保垫付模式
5.3.2担保公司的困境
5.3.3网络借贷平台的资金杠杆
5.4流动性风险
5.5透明度风险
5.6技术风险
5.7法律风险
5.7.1网络借贷平台涉及的法律风险
5.7.2网络借贷出借人涉及的法律风险
5.7.3网络借贷借款人涉及的法律风险
5.7.4第三方支付涉及的法律问题
5.8出借人杠杆风险
5.9道德风险
第六章网络借贷平台综合评级
6.1综合评级的目的及意义
6.2评级指标说明
6.2.1成交量指标
6.2.2营收指标
6.2.3人气指标
6.2.4收益指标
6.2.5杠杆指标
6.2.6流动性指标
6.2.7分散度指标
6.2.8透明度指标
6.2.9品牌指标
6.3综合评级结果
第七章网络借贷行业前瞻
7.1网络借贷平台征信
7.2网络借贷与大数据
7.3网络借贷行业协会
7.4网络借贷政府监管
7.5网络借贷未来发展
名词解释
参考文献
后记
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| 內容試閱：
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前言王家卓
中国经济在经过三十多年的高速发展后，正面临着一个重要的转折点。以投资和出口拉动需求、以环境污染和能源耗费作为代价、以低廉的劳动力成本作为企业主要竞争方式的经济增长模式已经难以为继了。如何大幅度地增加国内消费在促进经济增长中的作用,如何以绿色环保的方式生产和生活,如何节约不可再生的传统能源、大力开发可再生的新型能源，以及如何在科技创新的基础上以品牌竞争的方式发展企业，已经成为中国经济在未来三十年是否可持续发展的关键所在。
然而，在使用货币作为媒介和支付手段的现代货币经济中，任何科学技术的创新活动和经济增长模式的转变，都离不开资金的融通和支持经济增长的金融体制、金融工具的相应创新。同样，在一个中小企业占企业总数99%以上的经济体中，任何科学技术的创新和整个经济增长模式的转变，也都离不开中小企业的全面参与和健康发展。
和大型企业相比，尤其是和具有垄断地位的大型企业相比，中小企业不仅在创新方面覆盖了占比不到企业总数1%的少数大型企业无法全面覆盖的众多领域，而且在实施科技创新方面具有远较大型企业，尤其是具有垄断地位的大型企业，更加强烈的创新动机。创新通常是对市场现有状况的改变，而大型企业通常是现有状况的最大受益者。因此，大型企业，特别是具有垄断地位的大型企业，通常会对改变现状的创新缺乏动力，尽管其后果有时会非常严重。美国著名的柯达公司，就是一个曾具有垄断地位的大型跨国公司因担心损害其传统胶片技术的传统利益而不愿开发采纳新型数字技术而最终导致破产保护申请的最新案例。
尽管中小企业在科技创新和经济增长中的作用不可或缺，但在现代货币经济中，和其他任何企业一样，缺少了资金的融通，毋庸说科技创新和发展，即使是维持企业基本生存的生产活动都是无法实现的。然而，由于规模的限制，中小企业通常会缺乏获得银行贷款所需要的足够的抵押资产、以往的信用历史、规范的财务报表以及充分的信息披露。这使得融资难成为中小企业在全世界范围内所面对的挑战。而在中国，由于传统的金融体制对民营资本进入金融领域的限制，使得可贷资金不平衡的程度更为严重。这种不平衡会极大地制约中小企业的健康发展，阻碍中国经济增长模式的成功转型。
另一方面，要增大国内居民消费在促进经济增长中的作用，就需要首先增加国内居民实际购买力的水平。但在中国目前社会保障体系的发展尚不完善，住房、医保和教育的高额费用基本上会用尽普通消费群体的可支配收入的情况下，缺乏购买力的需求是无法达到促成中国经济增长模式的转变所需要的程度和力度的。而消费金融作为一般金融在消费领域的具体应用，具有帮助消费者连接其当前消费与未来收入的功能，可以有效地帮助消费者能够不局限于其当前收入，从而在其整个生命周期的范围内进行消费规划和支出。因此，消费金融会极大地增加普通消费者的实际购买力，从而提高整个社会的有效需求。然而，在传统的以大型国有商业银行为主体的金融体系中，大量的普通消费者的小额消费信贷通常难以被充分覆盖和有效提供。
因此，不论是从生产还是从消费的角度来看，中国经济都亟待金融创新。这不仅是广大中小企业生存和发展的需要，是广大普通消费者提高生活水平的需要，也是中国经济在未来三十年可持续发展的需要。
作为金融创新的一个重要的组成部分和一个完全由市场自下而上产生的融资方式，网络借贷在过去几年的发展远远超出了许多人的预期和想象。网络借贷，是资金借贷双方通过网络借贷公司在互联网上设立的平台进行资金融通的一种借贷方式。它打破了传统的金融机构对于融资渠道、融资对象和融资来源的垄断，使借贷的供求双方可以通过网络的平台直接进行对接。它不但使传统的商业银行不能覆盖和惠及的众多的中小企业，特别是小微企业，以及需要小额贷款的普通消费者获得了融资的渠道和机会，促进了消费、生产和科技创新机会的实现；也为广大的投资人在股市低迷、房地产市场风险增大、银行储蓄利率过低和缺乏足够的投资理财机会的情况下，提供了一个另类的投资选择。网络借贷的出现在满足了更多的借款人需求的情况下，更充分地使用了社会闲置资金，提高了全社会资金的使用率，促进了利率的市场化，更好地履行了金融市场从资金剩余者手中向资金需求者手中转移剩余资金的基本职能，提高了金融市场进行资源配置的效率。
当然，和所有其他的融资方式和金融工具一样，网络借贷也同样存在借款人违约以及无法偿还本金和利息的风险，存在着收益与风险的相互取舍和替代。网络借贷打破了传统的金融机构对于融资渠道的垄断，但并没有因此而消除借贷这一融资方式本身所天然具有的不确定性。金融市场普遍存在的信息的不对称性，并没有因为借贷双方的直接对接和互联网的使用而自然而然地减少。就像创造金融衍生产品的初衷是为了防范和减少风险，而过度或不适当地使用金融衍生产品却酿成了第二次世界大战后影响最为广泛和深远的一次金融危机一样，网络借贷在促进金融创新的同时，也可能会产生由网络借贷而引发的新的风险。
因此，如何扬长避短，既能充分地发掘和发挥网络借贷在满足中小企业和普通消费者的融资需求，为出借人提供新的投资渠道，以及促进金融市场资源配置效率方面的积极作用；又能深入地分析网络借贷风险产生的根源，寻找出相应的防范措施，这是保障网络借贷行业健康发展的必要条件。而对网络借贷行业进行比较全面的梳理和分析，是实现这一目的的基本前提。《2013中国网络借贷行业蓝皮书》就是网络借贷问题的研究者对2013年度中国网络借贷行业进行分析研究的一个初步成果。
蓝皮书的内容基本涵盖了网络借贷行业的所有重要领域，包括：网络借贷的定义，网络借贷的历史，网络借贷市场的规模，网络借贷平台的发展现状和趋势，借款人的特点分析，出借人的特点分析，问题网络借贷平台产生的原因分析，网络借贷平台的垫付模式分析、扩张模式分析、业务流程分析、平台功能分析，网络借贷行业风险的系统性分析，国外具有代表性的网络借贷平台的比较分析，网络借贷平台的综合评级分析，网络借贷行业的征信、监管及市场前景分析，等等。其所有章节都配有具体的网络借贷平台的案例分析，是一部综合了理论分析、概念探讨和网络借贷行业实际探索的研究成果。
鉴于网络借贷行业在中国的发展现状，《2013中国网络借贷行业蓝皮书》应具有广泛的读者群。他们可以是，但不局限于：
（1）已参与或潜在的借款人。网络借贷多为小额贷款，门槛较低，可参与者人数众多。根据网贷之家的数据统计（详见本书正文），仅90家网络借贷平台的借款人就达15万之多。对于这一快速发展、创新不断的新兴行业，已参与或潜在的借款人会迫切地希望能够对这一行业有更多、更深入的和最新、最全面的了解。而蓝皮书的出版无疑会在此方面满足这部分读者的需要。
（2）已参与或潜在的出借人。基于同上的原因，已参与或潜在的出借人同样人数众多。根据网贷之家的数据统计，网络借贷平台的出借人数已达20多万。尤其是在中国股市低迷，房地产市场风险增大、短期前景不明，银行储蓄利率过低和缺乏足够的投资理财机会的情况下，网络借贷为广大的中小投资人提供了一个另类的投资选择。这些中小投资人也同样会迫切希望对这一行业有更多、更深入的和最新、最全面的了解。蓝皮书的出版也将会满足这部分读者的要求。
（3）网络借贷行业的从业人员。网络借贷的出现不仅为从事这一行业的人员提供了一个创新、创业的机会，同时，和金融行业的其他领域类似，也为从事这一行业的人员带来了其特有的风险。如何创造盈利、规避风险，需要网络借贷行业从业人员对这一行业的特点有全面、深入的了解。显而易见，蓝皮书的出版会为网络借贷行业的从业人员提供一部重要的参考书。
（4）传统金融行业的从业人员。网络借贷的出现，对传统的商业银行体系既是一个巨大的挑战，也可能会成为一个重要的机遇。金融和互联网结合，已是大势所趋。对于传统的商业银行体系而言，银行上网、金融上线，时至今日，已不是一个做还是不做的问题，而是一个何时做和如何做的问题。而对于网络借贷行业的全面分析和了解，是传统商业银行进行重大决策之前必做的一份家庭作业。蓝皮书的出版，对身处传统商业银行体系的相关人员亦会具有相应的参考价值。
（5）政府监管部门人员。目前在中国，网络借贷行业暂时还处于无政府监管的状态。但随着行业的发展和越来越多风险的显现，这种状况是不可能持续的。而政府监管的一个重要的问题就是政府监管的程度：过，则可能会不必要地抑制经济发展所需要的金融创新；不及，则可能会无法控制同样是经济发展所需要控制的风险，从而失去了监管的意义。因此，对行业的全面分析和了解，也是政府监管部门进行科学决策的前提。蓝皮书的出版也将对此提供有益的参考。
……
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