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阅读本书，男人可以学习如何像西施一样去取得财富，女人可以学习如何像西施一样成为一个拥有财富的女人。 这是一套最好看的理财投资书，也是一套最有含金量的小说！ 讲不好爱情的历史小说就不是一本好看的投资理财书。这是一套讲述爱情的历史小说，也是一套通俗好看的投资全书！ 不看不后悔，看了后悔没早看，一本让你终生受益的好书！ 關於作者： 习风，陕西扶风人，20世纪90年代初毕业于中国人民大学，自此谋生于证券市场中,辗转于港股、A股和美股间，从事股票、期货的研究和投资，已近二十年。多年的投资生涯，对投资有所感悟，对人生有所感想。光荣与梦想、财富与贫困、幸福和失望，大都和投资相关。虽然过往业绩不构成未来业绩的保证，但过往的经验教训无疑可以作为人生财富来分享，故撰此小书，以飨心有戚戚者。 目錄： 第一章 故事主人公的历史肖像 　一、勾践——吃过屎的春秋霸主 　二、西施 　三、范蠡之才 　四、浪漫的江湖传说：到底谁才是真正的财神 第二章 范蠡的理想：什么是幸福人生 　一、关于爱情：美好是传说，激素是科学 　二、煮酒论道：道可道 　三、范蠡论权力 　四、论欲望：中国人的需求层次理论 　五、论成功 　六、论幸福：一船明月，一竿悠闲 第三章 西施学理财 　一、鸱夷子皮 　二、生活的困境：理想太丰满，现实太骨感 　三、财智丽人的理财策略 　四、西施学理财 　五、猎狗的故事 　六、海盗分金币和囚犯抓豆子 　七、考题启示：赢家通吃和囚徒困境 　八、司马迁论财富：千年不变的掠夺方式 　九、悬崖边开车 　十、年轻人就业指南——田忌赛马：如何让成功更容易 　理财：中产阶级的困境 第四章 理财知识ABC 　一、货币的时间价值原理 　二、机会成本 　三、贴现率 　四、终值和现值 　五、年金 　六、算术收益率和几何收益率 第五章 财富锦囊的秘密 　一、打高尔夫与理财 　二、打赌 　三、复利的力量 　四、财富锦囊的秘密 　五、谁能将纸对折27次 第六章 财富锦囊的三大窟窿之一：通货膨胀 　一、偷走财富的隐形贼：通货膨胀 　二、通货膨胀是把双刃剑 　三、如果通货膨胀，我们应该怎么办 第七章 财富锦囊的三大窟窿之二：浪费 第八章 财富锦囊的三大窟窿之三：税收 第九章 白毛女的悲剧： 高利贷背后的计息问题 第十章 房子！房子！ 　一、房子作为投资品种长期升值的特殊性 　二、房地产投资的杠杆效应 　三、对房子估值 　四、高通胀环境下的住房策略 第十一章 我的未来是不是梦？关于养老问题 　一、1000万元，不足以养老吗 　二、几种养老安排 第十二章 人生财富的生命周期 第十三章 人人都是财富的蓄水池：人生的收入与支出 第十四章 明星的身家：人的估值与定价 第十五章 保险：是降落伞，不是法拉利 第十六章 把球打上果岭去：如何管理你的财富 第十七章 财富球包中的几只球杆：理财工具及特征 第十八章 会当光明顶，一览众山小 內容試閱： 　 第一章?故事主人公的历史肖像 “苦心人，天不负，卧薪尝胆，三千越甲可吞吴”，清代科幻作家蒲松龄先生用来自勉的座右铭浓缩了两千多年前春秋时期的一个个牛人牛事。 一、勾践——吃过屎的春秋霸主 让我们先从勾践的简历了解一下这个人，如果勾践的升迁也需要简历来进行任前公示的话： 姓名：勾践??曾用名：鸠浅??性别：男 民族：不详（这个可以不详，其死后二百多年才有汉族概念） 血型：A型（根据其性格估计） 家庭出身：正宗皇室血统，大禹后裔，王族世家 学历：博士后（根据其家庭出身推断，王室后代必获最高级学位，所以，如果当时有博士后学位的话，必为其获得） 最喜欢的东西：权杖、王座和越王勾践剑 职业：国王、囚犯、马车夫、农民、春秋联合国霸主 终身成就：春秋五霸之一、历史上等级最高的成功学大师之一 人生信条：卧薪尝胆，从头再来 权力。都是权力惹的祸。 权力如此多娇，惹无数英雄竞折腰，也让勾践命途如此多舛。 权力，就像春药，让无权者亢奋，让有权者沉迷，从江湖走卒到庙堂高位者，概莫能外，即便是贵为越国之王的勾践——越国最高等级的统治者，拥有至高无上的权力，也逃脱不了权力的魔咒。 勾践，作为大禹后裔，拥有最正宗的皇家血统，本可以像大部分的王二代一样：画画花鸟写写字，玩玩古玩跑跑马，或者找几个绝色美女谈谈人生谈谈爱情，过大部分王者所过的或舒服自在或荒淫无度的生活，但勾践偏不。勾践是有志青年，他要追求卓越，追求成功。 普罗大众所谓的成功标志，无非是以下几种：更好的销售业绩，更大的利润目标，更高的职位，更多的金钱。为追求成功所付的努力也无非是：晚睡早起，不打麻将，不打扑克，不去唱K，而将空闲时间用在读书工作上；更勤奋一点就是闻鸡起舞，凿壁偷光，囊萤苦读；最残酷的也就是深夜读书不辍，为了不让自己睡着，把头发吊在天花板上；或时不时用一锋的锥子刺刺大腿，以免打瞌睡。常人为成功而付出的艰苦卓绝，无非如此而已。 勾践是有志青年，更是王者，所谓王者的成功，还是权力。勾践虽处权力之巅，仍不知足，还要追求更大的权力，他要当春秋霸主，一统天下：号令宇宙，莫敢不从，寰宇内外，唯我独尊。从他立志追求成功的那一刻起，他的命运就注定要坎坷而荒诞，他的人生就注定像冥河的摆渡者一样，徘徊于天堂和地狱之间：他享受了王者的一切威严和荣耀，也承受了作为囚徒的所有屈辱和卑贱；他经受了一夜之间由高贵君王到低贱囚犯的一无所有的惶恐；也体味了二十年间由最卑微者到春秋霸主的咸鱼翻身般的欣喜。 为了追求成功，勾践所付的代价和折磨，远非凡夫俗子所能想象和做到：他被夫差所囚，仇敌的任何侮辱却要化为发自内心的忠诚；心中充满刻骨的仇恨，脸上却要露出真诚的笑容；他甚至不惜品尝仇敌的粪便，只为博取夫差欢欣，从而寻求脱身机会。常人在这种状态下，早已精神分裂而疯掉；勾践作为王者，其意志和毅力迥乎常人，其坚忍程度非凡人所能想象，其忍受痛苦程度让凡人匪夷所思，其自我激励之所作所为更让人惊叹。虽说男人应该对自己狠一点，但像勾践这样自虐尤胜于酷吏虐待死囚却世所罕见，其疯狂自虐的程度，普通人早已精神分裂，但勾践没有疯掉，反而逐步爬升，最终摆脱困境，到达人生辉煌峰顶，成功实现他的梦想。 勾践的精神分裂症或许是先天性的。当他继承越王之位后，展开对吴国的第一战，其作战方式就是精神病式的：两军对垒，即将决战，勾践却命令己方士兵叫喊着在阵前自杀，吴国士兵惊呆了，忘了自己是来砍人的，津津有味地看着越国士兵表演马戏，勾践忽然出兵，以少胜多，打败吴国军队，射死吴国老国王——夫差的老爸阖闾。 夫差怒发冲冠，不为红颜，只为老爸。勾践有事业心，夫差同样不是省油的灯。在精心备战期间，夫差为了保持高昂的斗志，夜夜只在柴火房的干枯的树枝上休息片刻，而不再睡在王宫舒适的席梦思软床上；为了提醒自己不忘父仇，他让手下每天这样问候自己：“How are you，Sir?你小子忘了老爸怎么死的吧？”夫差就大声回答：“Fine，thank you。我从不敢忘记杀父之仇，我发誓一定会活捉勾践，将那小子挫骨扬灰！” 吴国远强大于越国，吴越再一次对战，夫差一举活捉勾践，但越国施展强大的银弹攻势，收买了夫差最信任的下属伯嚭，伯嚭巧舌如簧，竟然让夫差鬼使神差地相信：以勾践为奴隶供己驱使虐待更爽，而非将他烧成灰。 于是，勾践成了夫差的马夫。他死心塌地甘做奴隶，为夫差喂马、套马车、牵马，跪在地上让夫差踩着上下车，受尽屈辱，却毫无怨言；他每日冒着随时掉脑袋的风险全身心地伺候夫差，发自内心地对夫差臣服，但仍无法取得夫差信任；在巨大的生存压力和疯狂的复仇决心下，勾践做出了更疯狂的举动：品尝夫差的大便，取得夫差信任，彻底消除敌意。虽说有前人如孙膑、后人如明朝朱棣等枭雄帝王同样为躲避仇敌迫害而装疯卖傻吃大便，不过都是装作疯子才吃的，而且吃的是畜生粪便，以勾践这种贵为君王的身份，以正常心态神态自若地吃仇敌的大便，几千年来恐怕仅此一人而已。 勾践的机会来自夫差，夫差生了一场大病，久不见好，身体状况每况愈下。陪伴勾践一起做奴隶的越国智囊范蠡，通过远观对夫差望诊，判断夫差的病很快要好，于是，勾践去见吴王夫差。“我的主人，恭喜贺喜，您的龙体即将康复。”“何以见得？”“我有祖传绝技，可以尝大便而知病情，明病因，从而对症下药，诊治疾病；今早您出恭后，我取了您的大便，进行品尝，故而判断您即将痊愈。”夫差听得恶心，仿佛自己吃了大便一样，快要吐了，他问道：“其质若何？其味若何？”勾践曰：“望得夫！这是英文，您不懂的。味道好极了！其色如普罗旺斯的麦草般光芒，其味如天山雪水般甘洌，带着阿尔卑斯山阳光的清新，还有一些苦味，那也是卑斯麦地区啤酒花的芬芳之苦，还略有酸味，就像第戎所产葡萄一样甜中带酸，这种酸苦之味，香兮爽兮，沁心脾兮，就是春夏之气交汇的美妙味道，是健康的征兆，通过细细品味这种滋味，我确信您即将康复。”夫差彻底吐了出来。 不久，吴王夫差果然完全恢复健康。夫差心想：“肯吃大便之人，不是疯子，就是草包懦夫。勾践思路清晰，肯定不是疯子，看来，他是彻底臣服于我的懦夫。即便是一只丧家犬，也未必能如他这般卑贱地去吃大便，看来，勾践是比狗还忠实的奴仆，他会永远对我摇尾乞怜的。”就这样，勾践凭借一种非人间凡夫肉胎所有的疯狂意志，彻底征服了夫差，于是，夫差不顾智囊团总顾问伍子胥的坚决反对，决意让勾践回国，放虎归山。 勾践又坐上了久违的王座。王座上的肉身依然是以前的勾践，但这个肉身的灵魂和精神却不复再是以前的勾践，以前的那个脾气暴躁、喜怒无常的勾践不见了，现在的越王勾践，成了钢铁战士和圣人的复合体。 勾践是钢铁战士，他发愤图强，励精图治，日夜操劳，从不休息，眼睛困得实在睁不开，就用一种叫蓼薪的辣椒一样的植物泡水刺激眼睛以驱除睡意。自从尝过大便以后，勾践一直口臭，每餐必吃苦胆，他的办公桌前悬挂苦胆，当身体疲惫厌倦工作想放弃之时，抬头见苦胆，就勾起吃大便的屈辱，马上就会精神抖擞，活力充沛。冬天办公时，勾践怀揣的不是暖炉而是冰块，脚冷就用冰水泡脚；夏天反而生起火炉。在常人看来都是凡夫肉胎无法忍受的精神病式的自虐行为，被勾践以钢铁般的意志用来自我激励，而且一做就是20年。 20年的漫漫日子里，勾践同时又是一个圣人。他解散后宫庞大的老婆队伍，遣散众多嫔妃及其后勤保障人员，对美女避而远之，只留下王后一人；他解散宫廷管弦乐团，解散宫廷歌舞团，不再听悦耳的音乐，不再看曼丽的歌舞；他过起俭朴生活，亲自耕种，不肯多吃一口饭，不肯多吃一口肉，王后亲自织布做衣；从无一日去旅游休闲放松；他清心寡欲，过最简单的生活，而将节省的时间放在工作上，日勤于政，念念不忘复仇。 勾践靠着阳谋和阴谋双管齐下、美女和战士共同使用的打法，完成了由弱转强，而吴国由强转弱的根本改变。当勾践一声令下，举兵征伐吴国之时，吴国军队早已羸弱不堪，任凭宰割，夫差唯有自杀谢罪。 勾践成功了，他实现了人生理想，成为了王中王，成为了春秋霸主，但勾践感觉自己并没得到什么，他并不快乐。勾践彻底空虚了，他又恢复了以前的君王本色，脾气暴躁，喜怒无常，杀人无数；他重新组建更为庞大的后宫，重新成立了管弦乐团和歌舞团，时时沉迷于酒色歌舞之中。 在月光皎洁的夜晚，勾践会发疯。他经常蜷缩于墙角屋隅，抱着一个苦胆，久久凝视天空中苦胆一样的圆月，一边将苦胆当成绿箭咀嚼，一边发呆，不知道他是在权衡：用吃仇敌大便的代价来换取成功，其机会成本到底几何？还是在留恋不追求成功的纯真岁月：月亮就是月亮，月亮不是苦胆？ 　第十一章 我的未来是不是梦？关于养老问题 下午上课前，同学们漫无边际地在聊天。 郑旦有些幽怨地说：“本宫方才看到一对老翁老妪牵手而来，携手而去，恩爱之情，溢于牵手间，甚是让人羡慕。私心想着若是年老时若能如这老夫妇般漫步于世界各地，却不必为盘缠忧愁，未来养老想必是极好地，倘若退休生活能过成如此这般，虽会开销不小，但荷包肥腴的话，倒也不负恩泽。” 西施笑道：“拉倒吧你，不知道的还真当你是林黛玉转世的深宫嫔妃了！你这个卖木材的柴火妹，别净整这些文绉绉的话，欺负我这个洗衣工听不懂。快说人话！” 郑旦哈哈大笑：“老娘退休以后要是能有爱人陪着周游列国、环游世界，那该多好！” 道生说：“养老，对我是个遥远的问题。对于你这样的富婆来说，钱的问题，就不是问题。只要有足够的钱，你想怎么养老就怎么养老。” 猗顿道：“这个世界太残酷。对于某些人的养老来说，是钱还在，人没了的问题；而对于另外一些人来说，却是人还在，钱没了！今天我看到一则报道，一名60多岁的老人贩毒被抓，其贩毒的理由则很让人震惊——为了养老！按照这个贩毒老人的说法，如果被抓，就进监狱养老；如果不被抓，就靠贩毒养老。” 道生感慨道：“世界之大，无奇不有。这也太匪夷所思了吧？进监狱的目的竟然是为了养老？” 鸱夷子皮听到了这段对话，他长叹道：“长太息以掩涕兮，哀生活之多艰。如果不提早进行养老准备的话，那么，人生最大的风险，就不是死得太早，而是活得太长。” 　　一、1000万元，不足以养老吗 白圭问老师：“人们到底需要为晚年的退休生活准备多少养老金才算够？” 道生说：“我认为1000万元就足够了。我要是有1000万元的话，做梦都能笑出来，我就什么都不用干，准备养老退休了。” 猗顿摇头：“1000万元？这个数字看似惊人，但或许未必足够未来养老。有一著名经济学家专门对此有过研究，他认为如果经济增长、居民货币收入增长以及官方发钞节奏不做根本性改变的话，20年之后的退休者或许需要一笔约为300万~500万元的积蓄，才能安度余生，而这还只是普通小城市民众的较低水准，如果在大城市，预备1000万元，未必够养老。” 郑旦叫起来：“1000万元竟然不够养老？！这也太夸张了吧？ 1000万元虽然对我等女富婆不算什么，但对普通人来说简直就是天文数字，未来养老花费再高，也不可能需要1000万元的吧？这听起来就像天方夜谭！这是什么专家教授，完全是哗众取宠、危言耸听！” 鸱夷子皮：“未来养老1000万元也未必够，大众之所以普遍排斥这个推断，最直接的理由恐怕就是，大部分人穷其一生，不吃不喝，不花一文，所有的工作收入汇总起来，恐怕也无法达到1000万，又怎么可能会为养老、花费超过一生收入的金钱？所以，会感觉这个判断很荒谬、很不可思议。” 猗顿说：“我的感觉告诉我，这位教授是位有良心的学者，他用心良苦，希望开启大众在经济领域的民智，但大众却难以领悟他的苦衷。他之所以会对大众未来的养老前景忧心忡忡，认为无1000万元不足以养老，其先决条件是，钱是纸，币值不稳定，恶性的通货膨胀会使得民众终生劳碌，晚年也未必安然。大众丝毫不理解教授对通货膨胀的担忧，却宁愿以当前现状、站在各自立场、凭借自己想当然的判断、以刻舟求剑的思维做以判断。” 鸱夷子皮点头：“在很多情况下，真理总是被误解的，智者也总是得不到庸人认同的。所以，真理是要被放逐的，智者也注定是寂寞孤独的。” 西施说：“一个人，无论是成就丰功伟业，还是平平凡凡；无论是荣耀一生，还是卑微一世；无论是如意，还是坎坷；无论是辛劳一生，还是浑噩一世。在历经几十年风雨之后，人生生命的曲线都会接近生命的尽头，都面临年老退休问题。养老，也成为必须要考虑的一大问题。” 鸱夷子皮：“人无远虑，必有近忧。养老，如果是远虑的话，就是个可以解决的大问题；如果成为近忧，恐怕问题就会很严重了。要考虑养老问题，其核心就是要提早做好养老金的准备，早规划早安排。” 道生有点疑惑鸱夷子皮的忧虑：“当前老年人的退休生活不是一片祥和吗？简直可以说得上是丰富多彩。有人在做自己有兴趣的事情，学习着年轻时想学未学的东西，写字画画，陶冶情操；有人将昂贵的CANON无敌兔当成傻瓜机，携带其游览大好河山，足迹遍及世界各地；也有人在含饴弄孙，享受天伦之乐。这些人，应该不会有几人进行过养老规划的吧？也没见天塌下来？不也一样晚年无忧？” 鸱夷子皮：“当前老人养老的安逸，无法消除未来养老的风险。甚至可以这样说，当前老人的祥和养老，正是建立在未来养老大窟窿的基础之上的。这是当前养老制度的一大缺陷，我们后面会有所分析。你只需明白，安享晚年的前提，是要有足够的养老金。当前退休老人的养老金，正是来源于对未来人们养老的严重透支。如果当期的人，不对未来的养老问题进行充分准备的话，未来必然不够钱养老，那就只能一生辛劳，退休也无法休息，只好为谋生而劳碌工作到死了。” 道生对此不以为然：“总要相信政府的制度安排吧？当前每月按时缴纳社会养老保险，退休后领取的社保养老金应该就足够了吧？当期绝大部分人不都是这样计划养老的吗？” 郑旦说：“我认为养老问题不必刻意考虑，以前的人从不曾进行过养老规划，不也照样过完一生嘛！何况，要是晚年真得没钱养老的话，还可以找子女去要，所以，要我说，多生孩子好，养儿养女就是最好的防老，儿女就是最好的养老金。” 猗顿说：“你是富人，想生几个生几个，没人管你们，我们这些普罗大众就要忧心忡忡了。你们不必为养老制度存在的问题犯愁，我们就要为准备未来的养老花费担忧了。” 鸱夷子皮点头称是：“不管是为未来担忧，还是随遇而安，养老，这个问题，都在这里，不弃不舍。所以，作为中产阶级的精英，在进入中年时期、经济状况良好之时，未雨绸缪，提早进行养老规划，为未来的养老花费提早积蓄，就是智者所为。为未来的风险早做打算，早做保障，就可以消除或大大减少人生中的不确定性风险，从而避免危机来临时的手足无措，也就不会徒发老大徒伤悲的哀叹。” 白圭问：“早做储蓄准备就可以晚年无忧了吗？” 鸱夷子皮叹了口气：“我们无法低估这种风险——如果处于一种严重通货膨胀的经济环境下，或许再怎么努力积蓄养老金，恐怕也远远弥补不了这些资金所代表的财富流逝。未来的养老花费，或许真得要远远超出大众工作一生的总收入，也就是说在恶性通胀的情况下，即便把所有的收入积蓄起来，恐怕也不够未来的养老费用！” 道生疑惑地问：“这种情况，有可能发生吗？” 鸱夷子皮道：“当前领取社保养老金的退休老人们，或许就是证明这个论断的最佳事例。当前，退休老人的社保养老金普遍在2000元上下，按年算就是2.4万元左右，这笔钱，对于退休者来说，恐怕只能够维持日常基本生活之用，可视为养老花费，假定忽略未来通货膨胀而导致的养老金上涨情况，从静态角度计算，退休者生存20年的养老花费总计为48万元。但实际上，这些老人们退休之前，整个一生的工作时间里，大部分时间维持较低的工作收入，工资在每月几十元到几百元之间，30多年的工作收入汇总起来，也就为十几万元到二十多万元。将这些退休者的养老总花费和其工作期间总收入做以比较，我们就会惊奇地发现，退休者的养老总花费，会远远超过其工作一生创造的总收入！” 猗顿说：“通货膨胀严重的话，币值就会长期不稳定，那么，大众一生工作的总收入，即便一文不花，全部被积蓄下来，也无法保证未来的养老花费！这其中的奥妙，老师已经在前面讲得很透彻，居高不下的通货膨胀是罪魁祸首，正是它让货币贬值，让财富流逝，才会出现这种退休养老花费高于工作总收入的滑稽现象。” 郑旦说：“那么，未来到底需要多少养老金，才足够晚年无忧？不会真的需要上千万吧？虽然我贵为女富豪，也听得心跳跳，不淡定了。看来，我需要向超级女富豪的行列迈进了。哎哟，我的钱包听到后都吓晕过去了，钱包，钱包，你快醒醒了！” 郑旦表演得很搞笑，动作又夸张，大家都大笑。 鸱夷子皮说：“未来到底需要多少养老金？这视乎退休以后的存活寿命、未来的通货膨胀率水平，以及个人所追求的生活水平，而会有所不同。虽然难以准确计算，但我们仍然可以尝试进行以下数据分析，从而合理推算出在不同经济环境下，大众大致所需的养老金水平。” 鸱夷子皮开始进行数据分析： 首先，大众退休后会存活多少年？ 根据当前相关数据：男性60岁退休，平均生存年龄为72岁；女性55岁退休，平均生存年龄为74岁，也就是说，当前男女退休后的生存年限分别是12年、19年；考虑到未来医疗科技的发展，人均寿命会再延长，并且，个体寿命不等于平均寿命，为了避免出现钱没了人还在的悲惨状况，以20年为合理生存年限来准备养老金是必需的。我们就以20年为退休后的合理生存年限，据此估算未来养老金的情况。 我们假定，中产阶级人士在40岁左右时开始进行养老规划，设定开始养老规划的时点为T，那么，60岁退休的时点则为T20，我们以下估算中产阶级人士在退休之时的T20时点、应该为未来20年的退休养老总花费，做多少养老准备。 其次，退休后应维持什么样的生活水平才合适？我们以当前生活水平为参照，设定两种不同的生活水平： 1．基本生活水平：以当前普通退休者的养老金水平为基准，作为维持最基本生活水平的标准。当前退休者的养老金标准大致为2000元每月，2.4万每年。 2． 中等生活水平：以当前白领的日常生活费用5000元每月、6万每年为基准，作为养老的中等生活水平标准。 再次，根据通货膨胀率的不同，我们可以将未来的经济情况，分为以下三种： 1. 经济增长有所放缓的情况，通货膨胀率为4%的温和水平。 2. 经济增速仍然较快，通货膨胀保持在7.6%的较高水平。 3. 经济出现滞涨，通货膨胀严重，达到10%的水平。 以上三种不同的通货膨胀率，查阅财富贬值系数表得知：20年后的财富贬值系数分别为：0.442、0.2058和0.1216。 根据这种可以量化的假定，就可以计算出在不同通货膨胀率水平下，中产阶级在20年后的T20时点，为维持当前两种不同的生活水平，所需的年生活花费。 鸱夷子皮将根据假定计算出来的20年后的生活花费制作成下表： 20年后在不同通货膨胀率和生活水平下的年生活花费 通胀水平 20年贬值系数 20年后基本生活水平下的年花费（万元） 20年后中等生活水平下的年花费（万元） 0％ 0％ 2.4 6 4.00% 44.20% 5.43 13.57 7.60% 20.58% 11.66 29.15 10.00% 12.16% 19.74 49.34 他说：“从表中，我们可以看出，如果通胀率一直持续为4%的话，那么，20年后，维持当前最基本生活水平的年花费就需要5.43万元，维持当前中等生活水平的年花费是13.57万元，都比当前的花费，提高了整整一倍多；如果通胀率一直维持在7.6%的话，那么，20年后，即使只维持最基本的生活水平，每年也需花费11.66万元；而要达到当前中等生活水平的话，每年的花费就是29.15万元；要是通胀是恶性的，不幸为10%的话，那么，未来维持最基本的生活花费，则每年最少需要接近20万元；即使仅仅达到当前每月花费5000元的中等生活水平，每年的花费也需要49万元多！” 猗顿惊叹道：“每年49万元！仅仅只够当前6万元的中等生活水平！这真是花钱如流水呀！按此标准，20年的花费不就是差不多1000万元了？” 鸱夷子皮摇头：“不是20年和每年花费的相乘这么简单，还要考虑货币的时间价值原理。我们假定，从T20时点开始，连续20年的退休生涯中，每年养老花费的实际购买力价值维持不变，都相当于当前的基本生活水平或中等生活水平，那么，每年的养老花费，就构成一个连续20年的年金序列，将各年金对应的通膨率作为贴现率，求解此20年年金序列的终值，我们可以查表求得不同通胀率水平下的年金终值系数分别为29.78、43.78和57.27，就此，可以得到在不同通胀率水平下，当前40岁的中产阶级人士，为未来的20年退休生活，所需花费的养老金总额。” 鸱夷子皮将计算出的数据，制作成下表： 不同通胀率水平和生活水平下的养老花费总额 通胀水平 20年期年金系数 基本生活水平下 养老总费用（万元） 中等生活水平下 养老总费用（万元） 4.0% 30 162 404 7.6% 44 511 1276 10.0% 57 1130 2826 郑旦看完数据，说：“我简直不敢相信自己的眼睛，这个数据，太出乎人的意料之外了，太让人吃惊了！通货膨胀长期恶性，达到了10%的话，即便当前储蓄有1000万元，在未来的退休养老中，甚至不足以维持相当于当前每月2000元的最基本生活水平！钱真成了纸了！这也说明那个名教授说的是对的——1000万元，竟然不足以养老！” 鸱夷子皮说：“当然，恶性通胀的概率还是很低的。但是，即便通膨率维持在7.6%的现有水平下，要维持当前的基本生活水平，所需的养老费用也高达510万元；如果将生活质量提升到中等水平，20年的养老总费用则需要1276万元！” 郑旦叹息说：“想想老娘的一生，就是卖身卖艺卖青春的一生，用欢笑泪水，挣了七八吊养老钱，辛苦积蓄下1000万元，以为晚年好风光，谁能料到，这通胀比无牙老虎还厉害，大笔金钱会这样零落成泥，随风散去，连保持中等水平的生活都勉为其难！” 鸱夷子皮道：“即使通货膨胀温和，仅为4%，维持基本生活水平的养老总花费也须161.7万元，要达到中等质量的生活标准，就需要404万元。实际上，这种通货膨胀率是个大概率事件，未来出现这种经济情况的可能性很大，因此，将未来的养老问题当成一件大事，在40岁时，做好未来的养老规划，并非杞人忧天，而是当务之急。”

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